Cara principal forex yang aman dan menguntungkan

Analisa Investasi Saham.
Belajar Analisa dan Investasi Saham Indonesia.
Tagged com BBRI
Kuartal I, BRI raih laba Rp 6,14 triliun.
PT Banco Rakyat Indonesia (Persero) Tbk mencatatkan kenaikan laba tipica pada tiga bulan pertama tahun ini. Tercatat, sepanjang kuartal I-2016, BRI membukukan laba bersih sejumlah Rp 6,14 triliun, na 0,64% dibandingkan periode yang sama tahun lalu.
Kenaikan laba terbilang tipis, sala de satium karena rasio pencadangan hingga março de 2016 sebesar 150%, não tenho mais bengala de tahun lalu yakni 145%. Asal tahu saja, rasio kredit bermasalah pseudónimo empréstimo incumprimento (NPL) Gross pada kuartal I-2016 sebesar 2,22%, nai prazo de yang sama tahun lalu sebesar 2,17%. Continue lendo & rarr;
Ini Penyebab Maraknya Aksi Beli Asing de Bursa Saham Indonésia.
O banqueiro do banquete está comprando o mercado emergente de bursa do saham do mercado, mercados do mercado, mercados internacionais, mercados globais, mercados, mercados, mercados, mercados, mercados. Kepercayaan investidor ased terhadap pemerintah dan daya tarik potensi perekonomian Indonésia semakin meningkat.
& # 8220; Para e-mail 2016 Indonésia bisa beranjak menjadi bagaimana seharusnya Índia pada 2015, & # 8221; Kata Herald van der Linde, ahli estrategia ekula asia, di HSBC, seperti dikutip Financial Times, (9/3).
Se você é um estudante ou não, você pode ir para Indonésia, IHSG, sudah e ganhar um milhão 4,8 persa, 9,7 persa dalam hitungan dolar. Masuk dalam jajaran 10 bursa saham bekerja terbaik di dunia.
Kenaikan tersebut terjadi di tengah kecenderungan pelemahan di bursa saham Asia yang terbebani oleh kekhawatiran akan ekonomi China. Indeks MSCI Asia & # 8211; tidak termasuk Jepang & # 8211; Depois disso, 4 pessoas estão passando por awa tahun ini, tak jauh berbeda dengan bursa saham negara maju.
Indonésia bursa saham Indonésia, Índia setela mengalami turbulensi tahun conciliar kurika kejatuhan harga komoditas eua turun pertumbuhan ekonomi ke bawah 5 pessoas, a dom mata uang rupiah anjlok terhadap dolar. Namun dukungan reformasi kebijakan ekonomi pemerintahan Joko Widodo, menurut para análise, mampu menyegarkan kembali perekonomian untuk mendorong pertumbuhan.
Pada dasarnya, orang berpendapat bahwa langkah-langka h tersebut akan dapat dikerjakan & # 8211; dan semua itu akan mendorong pertumbuhan, & # 8221; David David Mann, kepala ekonom Ásia, Standard Chartered. & # 8220; Di seluruh kawasan, negara-negara yang terlihat lebih baik dalam melakukan apa yang telah diucapcan, akan mendapatkan perhatian pasar, & # 8221; imbuhnya.
Sejauh ini pemerintahan Jokowi telah menggulirkan sederet paket estímulo, membros pungutan mentiroso, dan menggencarkan pembangunan sejumlah proyek infrastruktur. Kenaikan belanja negara sebesar 7,3 persen diharapkan akan mendongkrak pertumbuhan hingga ke atas 5 pessoas pada akhir kuartal ini.
& Nbsp; Saat ini, semua orang bersikap bullish terhadap Indonésia, & # 8221; kata Jehanzeb Naseer, do Credit Suisse. Perubahan yang terjadi sejak tahun lalu adalah belanja pemerintah banyak meningkat, dan menjadi perangsang pertumbuhan, & # 8221; Naseer menambahkan.
Analis mengatakan, proporsi terbesar dari kenaikan IHSG dirasakan di sektor konsumer karena proyek-proyek konstruksi besar menciptakan lapangan kerja bagi pekerja kasar, mendorong permintaan akan produk konsumsi dasar seperti rokok, makanan kecil, e pulsa telepon.
& # 8220; Anda harus masuk sejauh mungkin ke pasar-pasar sebagai taktik para menarik masyarakat Indonésia, karena itulah yang dilakukan Jokowi, & # 8221; kata Harry Su, kepala riseta Bahana Securities. & Nd; Jokowi mendapat dukungan dari banyak orang di lapisan bawah den penciptaan kerja melalui proyek-proyek infrastruktur & # 8221; lanjutnya.
Kondisi tersebut tercermin pada kenaikan harga saham-saham rokok dan makanan di bursa saham Indonésia, seperti HM Sampoerna [HMSP 102,400 900 (+ 0,9%)] indofood [INDF 7,425 125 (+ 1,7%)]. Kenaikan juga terjadi pada harga saham media yang ikut menangguk keuntungan dari kenaikan belanja iklan perusahaan produk konsumsi, seperti Media Nusantara Citra [NNM 1,980 80 (+ 4,2%)].
Selain kebijakan fiskal yang ekspansif, melambatnya inflasi e prospek penurunan suku bungajuga menjadi pendorong minat investidor. Banco Indonésia telah memangkas suku bunga acuñana menjadi 7 pessoas curtiram isso 7,5 esteja online awal tahun ini. Bahana Títulos e Valores, BI akan kembali memangkas suku bunga pada bulan-bulan mendatang menjadi 6,25 persen pada akhir tahun nanti.
Namun penurunan suku bunga acuan BI dinilai tak akan menguntungkan saham-saham keuangan, karena akan menekan juros líquidos marjin perbankan. Harga saham sejumlah banco besar, seperti Banco Rakyat Indonésia [BBRI 11,175 50 (+ 0,4%)], banco Mandiri [BMRI 10,175 25 (+ 0,2%)], banco de dan BCA [BBCA 13,500 50 (+0,4 %)], mulai bergreak turun. Continue lendo & rarr;
Banco de margem do investidor Saham Panik Berlebihan Tanggapi Isu.
Otoritas Jasa Keuangan (OJK) tengah menyiapkan insentif bagi perbankan yang mau melakukan efisiensi. Insentif ini diberikan pemerintah agar banco bisa menurunkan suku bunga kreditnya.
Paket insentif rencananya akan dalam waktu dekat, dalam bentuk Peraturan OJK (POJK) Para ver a imagem, clique Rangka Peningkatan Efisiensi.
Bagu perbankan yang mau melakukan efisiensi melalui penyesuaian margnya, OJK telah menyiapkan berbagai insentif.
OJK berharap, margem perbankan di Indonésia bisa sejajar Tailândia da Tailândia em 3-4% dalam 1-2 tahun ke depan. Dalam arti, OJK para a serta-merta memaksa banco para memangkas margem hingga 3-4%.
Rencana penyesuaian margem ini ditanggapi berlebihan oleh investor saham. Pasar merespons negatif dan membuat Indeks Harga Saham Gabungan (IHSG) pekan lalu anjlok. Saham-saham perbankan berguguran.
Direktur Utama Bursa Efek Indonésia (BEI), Tito Sulistio e Angkat bicara soal ini. Continue lendo & rarr;
Antam Ciputra Terlempar, Ini Daftar Saham LQ-45 Agustus 2015-2016.
PT Bursa Efek Indonésia mengumumkan daftar baru anggota 45 anos de idade palanque dias de idade Indeks LQ-45 periode Agustus 2015-janeiro de 2016. Dua emiten terlempar e dua lainnya masuk sebagai anggota baru.
Eko Siswanto, Kepala Divisi Operasional Perdagangan Bursa Efek Indonésia (BEI), disponível para usuários com registro em toda a LQ45 por usuários durante o período de agosto de 2015 em janeiro de 2016.
Dua emiten yang terlempar Indie LQ45 yakni PT Aneka Tambang (Persero) Tbk. (ANTM) [525 -5 (-0,9%)] dan PT Desenvolvimento Ciputra Tbk. (CTRA) [1,070 -85 (-7,4%)]. Adapun, dua anggota baru indeks bergengsi ini adaí PT Sri Rejeki Isman Tbk. (SRIL) [455 5 (+ 1,1%)] dan PT Wijaya Karya Beton Tbk. (WTON) [1,020 -5 (-0,5%)].
Berikut daftar lengkap saham LQ-45 Período Agustus 2015-Januari 2016:
Ada peluang de saham bagus berharga murah.
Saat Indeks Harga Saham Gabungan (IHSG) comprar na fraqueza. Membeli ketika turun dan bukan sebaliknya. Kalau kita panik ikut menjual saham ketika pasar turun, kemudian pasar berbalik arah, kita akan rugi. Demiyian nasihat investor kenamaan Lo Kheng Hong kala berbincang dengan Tabloide KONTAN, Selasa, 5 de março de 2015 lalu.
Você também pode se interessar por IHSG turun, em outros idiomas, a partir de agora. Buktinya, posisi IHSG saat ini jauh tinggi dari sebelum krisis 1998 e 2008.
Yang menjadi pekerjaan rumah (PR) investidor adalah menemukan emitem berkinerja baik dan bertumbuh namun harga sahamnya murah, lepas dari kondisi pasar tengah naik atau turun. “Saya membeli saham dalam kondisi taa tahu pasar akan naai atau turun,” ujar Lo, yang mendapat julukan Warren Buffett Indonesia itu.
Relações entre homens e mulheres de saham-saham bagus berharga muras sejatinya menjadi kepentingan setiap investidor, bukan cuma Lo.
Repetição, cetáceo IHSG berada dalam tekanan seperti saat ini, banyan saham yang harganya sudah terbanting namun tidak semua memiliki fundamental bisnis bagus e kinerja terus bertumbuh.
Setiap orang tentu punya cara pandang yang berbeda-cama soal bagus tidaknya sebuah saham. Tablóide KONTAN mencoba menyodorkan potável saham pilihan dengan fundamental bagus dan berharga murah. Sudah pasti, pilihan investi tetap di tangan Anda.
Selama ini sektor bens de consumo dianggap sebagai salah satu tembok pertahanan terbaik di bursa saham. Sifat defensif ini berkat sokongan ésonsi domestik yang tinggi.
Namun, daya beli masyarakat kini sudah banyak tergerus. Buktinya, Indeks Keyakinan Konsumen (IKK) Banco de Imagens Indonésia, Banco Indonésia. Pada empat bulan pertama 2015, meski masih di a nível 100, IKK terus merosot. Em abril, IKK hanya 107,4 turun 9,5 poin ketimbang Maret 2015.
Faktor lainnya, bahan baku impor, seperti gandum yang, menjadi komponen, utama, banyak, produk konsumsi, harus ditebus, lebih mahal, akibat, pelemahan, nilai, tukar, rupiah, terhadap, dólar, AS. Kombinasi dua faktor inilah yang membuat kinerja sebagian emiten barang konsumsi di bursa saham de kuartal I – 2015 tak sejalan dengan ekspektasi para analis.
Nama-nama besar seperti PT Indofood Sukses Makmur Tbk (INDF) PT Gudang Garam Tbk (GGRM) mengalami penurunan laba bersih yang cukup sinal, masing-masing 37% (ano-a-ano / ano) dan 9,5%. Namun emiten primadona lainnya, seperti UNVR e ROTI memperlihatkan kinerja yang kinclong. Misalnya, este relatório foi enviado durante a sessão 9,6% menjadi Rp 67,12 miliar.
Steven Satya Yudha, Diretor Adjunto de Marketing e Distribuição Ashmore Asset Management Indonesia, tak terlalu tertark dengan sektor defensif macam consumer goods. Salah satu alasannya, kebijakan pencabutan subsidi meski bagus untuk sektor infrastruktur, tapi tidak mendukung sektor konsumsi.
Namun, Harry Su, Kepala Riset, Bahana Sekuritas, menilai, sektor barang konsumsi masih punya potensi pertumbuhan yang bagus di masa depan. Jika disimak, konsumsi rumahtangga memang masih jadi penyumbang terbesar produk domestik bruto (PDB) Indonésia. Bermodal jumlah penduduk, terbanyak keempat di dunia, posisinya juga belum akan tergantikan dalam tempo bebendoapa tahun mendatang.
Harry é uma empresa que produz e trata bisa dicermati, di antaranya PT Unilever Indonésia Tbk (UNVR) com a meta de 2015 di Rp 48.500 por saham. Reza Nugraha, analis MNC Securities, merakomendasikis posisi beli UNVR di Rp 44.900 por saham.
Kepala Riset Mandiri Sekuritas João Rachmat juga merekomendasikan saham UNVR. Rekomendasi posisi mash saham ini secara teknikal di 40.000–41.000. Perda de tempo perdida em Kamis (7/5), revertida em 3 de junho de 3,93% por Rp 43.400 por saham.
Mandiri juga merekomendasikan PT Indofood CBP Sukses Makmur Tbk (ICBP) com preço-alvo de Rp 16.800 por saham. Pintu masuk ke saham ICBP bisa di 13.000-13.300. Sementara Harry memproyeksikan target harga di Rp 18.200 per saham. Pada perdagangan Kamis, ICBP naik 1,65% kp Rp 13,900 per saham.
Sementara Henan Putihrai Sekuritas menjagokan saham PT Nippon Indosari Corpindo Tbk (ROTI) A partir de R $ 1.600 por saham. Nah, jika ingin mengoleks saham perushaan roti massal terbesar in Indonésia ini, analis Henan Putihrai, Rapaz Ariandi, procissão dos homens beli di 1.160–1.140.
Tarifa preferida pelo serviço de transporte entre animais de estimação e pequeno-almoço Rp 1,750 por saham. Posisi beli, kata Reza, com desconto de Rp 1.300 por saham. O Kamis, selembar sai ROTI ditutup turun 1,28% di Rp 1.155 por saham.
Kinerja emiten sektor perbankan di kuartal Eu-2015 memang tidak menggembirakan. Pertumbuhan laba bersih rata-rata perbankan lebih lambat ketimbang sebelumnya, hanya satu digit. Ambil con PT PT Banco Rakyat Indonésia Tbk (BBRI) yang labanya cuma naik 3,52% menpadi Rp 6,14 triliun dan PT Banco Mandiri Tbk (BMRI) yang untung bersihnya cuma naik 4,34% o que é Radi 5,13 triliun.
Namun, Kepala Riset Universal Corretor Satrio Utual Menilai perbankan menjadi salah satu sektor yang paling cepat transporte jika ada perbaikan ekonomi. “Ketika kembali ke bursa saham lokal, para o investidor deve ter um banco de dados de banco de dados,” kata Tommy, sapaan akrabnya.
Darij jajaran banco do mening men, Irã Ariston Napitupulu menyebut PT Banco Tabungan Negara Tbk (BBTN) layak dicermati. Di kuartal I-2015, laba BBTN naik 18% menjadi Rp 402 miliar.
Nah, investidor saham kawakan ini menilai, target pertumbuhan laba bersih BBTN 40% semanage tahun ini bisa tercapai. Salah satunya lewat program satu juta rumah yang dicanangkan pemerintah. “Harga Rp 1.500 por saham - Rp 2.000 por saham di akhir tahun enggak sulit tercapai”, katanya. A classificação máxima é de 0,45% por Rp 1,110 por saham.
Sementara Muhammad Al Fatih, analisa Samuel Sekuritas, menyebut saham PT Banco Mandiri Tbk (BMRI) menarik dicermati. Secara teknikal, suporte de nível kuat BMRI ada di 10.950. Resistência Sementara di 11.775. “O preço ideal para a membeli saham berada pada nível 10.700-10.900,” kata Al Fatih. Pada perdagangan 7 Mei, saham BMRI turun 2,97% ke 11,175.
Analis Danpac Sekuritas Teuku Hendry Andrean mematok alvo preço BMRI di Rp 13.600 por saham. Cuma, a partir de, você é um membro de nível de negócios de bisa menjadi titik masuk bagi investor. “Tren akan terus cenderung menurun, sehingga ketika melakukan akumulasi harus hati-hati karena sangat rawan,” terangnya.
Para um banco, perbankan, investidor sebaiknya memang berhati-hati.
Toga Yasin Panjana, analis Bumiputera Sekuritas, meningatkan, jika O Federal Reserve (O Fed) jadi menaikkan suku bunga, saham-saham perbanheiro bisa mengalami koreksi signifikan. "Tunggu sampai tanggal 21 Mei saat Amerika kasih keputusan", ujar Toga.
Pada era pemerintahan Joko Widodo (Jokowi), ekspektasi investor terhadap emiten jasa konstruksi melambung, terutama sejak anggaran subsidi dialihkan un pukangunan infrastruktur. Namun kenyataannya, pengerjaan proyek-proyek infrastruktur tidak berjalan cepat. Você está relacionado com 80% do tempo da tarde.
Você também pode gostar de Investidores em Hong Kong, a partir de agora, em janeiro de 2015. Terça-feira, 4 de novembro de 2015.
Laba bersih PT Wijaya Karya Tbk (WIKA) longsor 63,2% (ano) jadi tinggal Rp 61,5 miliar. Sementara não encontrada PT Adhi Karya Tbk (ADHI) aproximadamente 34,5% menpadi Rp 10,6 miliar. Hanya saja, dalam tempo yang sama, laboratório PT PP Tbk (PTPP) justru melonjak 52% menjadi Rp 93,6 miliar.
Kini, investidor tengah menanti apakah proyek-proyek infra-estrutura pemerintah bisa segera berjalan pada kuartal II. Soalnya, kalau proyek infrastruktur baru akan dignar mulai kuartal III, dikuatirkan anggaran yang sedemikian besar, mencapai Rp 290,3 triliun, tidak terserap sepenuhnya. "Setelah melihat kuartal eu, investidor jadi ragu apakah dana infra-estrutura segitu bisa digunakan sebagai gastar 100%", kata Steven.
Namun Irwan sedibit lebih optimistis. Menurutnya, dalam kondisi ekonomi sulit seperti sekarang, belanja pemerintah akan menjadi trigger bagi pertumbuhan. “Arah belanjanya sudah terlihat ke infrastruktur. Perusahaan yang banyak menikmati pasti BUMN, ”kata Irwan.
Jika sesuai rencana, ada harapan saham-saham di sektor jasa konstruksi bakal segera kembali melambung. Toga Yasin Panjaitan, analis Bumiputera Sekuritas, merekomendasikan posisi beli ADHI di 2.750–2.815. Dados de Brazzaville Bloomberg, analis Danareksa Joko Soegi merekomendasikan harga ADHI di Rp 3.700 per saham. Avaliação por Kamis, saham ADHI naik 0,89% por Rp 2,825 por saham.
Sementara, analyskikal Sucorinvest Central Gani, Achmad Yaki, compra de parentesco em fraqueza WSKT di 1.305–1.875. Eu. Um alvo de harma WSKT de 2.100. Kamis (7/5) WSKT por Rp 1.775 por saham.
Por favor, indique as datas de início da sua pesquisa, clique na opção "Apresentar dados", clique no botão "Apresentar informações sobre este serviço. Selecione uma opção Cpta-Tbk (NRCA) através de 12 pares de Rp 1.600 per saham. Kontrak baru yang dikantongi NRCA pada kuartal Eu 2015 mencapai Rp 1,5 triliun. Sementara sepanjang tahun ini kontrak baru mereka Rp 4,1 triliun. "NRCA compra especulativa jika di atas harga Rp 1.045 por saham", tambah Boy. Você pode obter 1 dia NRCA ditutup naik 2,90% por Rp 1.065 por saham.

Anjar Priandoyo.
Catatan Setiap Hari.
Kuliah 7 tahun dan daya saing kerja.
Caro Mas Anjar, ou seja, Teknik Informatika di sebuah PTS, Insya Allah saya akanir akhir tahun ini, tapi saat saya harus melihat diri saya sendiri saya takut untuk bekerja. Saya takut tidak punya daya saing diantara sekian banyak calón tenaga kerja yang ada. Usia saya sudah 25 tahun, saya kuliah 7 tahun lamanya.
Yang jade masalah IPK saya juga sangat dibawah standar cuma 2,7-a, saya takut melihat kenyataan sekarang ini bahwa pekerjaan sulit dicari, itu pun masih ditambah dengan syarat IPK yang rata-rata harus 3,00, ou seja, você pode dizer o que você está procurando? takut kalo gak dapet kerja. yang ingin saya tanyakan kepada anda adalah:
Apakah saya masih punya daya saing? Apa yang harus saya lakukan dengan IPK yang mepet saat saya melamar kerja. Apakah masih ada kesempatan bagi saya yang telat lulus dan ber-IPK mepet untuk dapat pekerjaan? Dengan kondisi saya seperti ini, menurut e apa yang harus saya lakukan?
Ada yang bisa memberi saran? FYI Mas Febri ini ternyata - salah satu penyebab telat-lulus - adalah rajin ikut projeto-projeto gitu, bahkan saat ini posisinya adalah CTO de sebuah IT start-up company.
Escrito por Anjar Priandoyo.
13 de novembro de 2007 pada 8:43 am.
45 Tanggapan.
Assine os comentários com RSS.
Hmm kl menurut saya nilai dan IPK mas tdk tlk terlalu jadi patokan .. untuk bs bersaing sptnya kita hrs punya skill yg bs de andalkan, memang tidak di pungkiri nilai dan IPK bs membantu, tp apakah bs dapet kerjaan yg enak jika dpt IPK tinggi tp habilidade mempunyai tidak?
Se você quiser, você pode ver o que você está fazendo, e se você pode escolher o que você está procurando, ou seja, você pode dizer o que você está dizendo sobre o que você pode fazer. mungkin bisa berbeda dengan pengalaman yg lain & # 8230 ;.
jadi saran saya bangunlah habilidade yang anda anggap punya potensi dan yg anda sukai & # 8230; ;)
2. Kalau sudah mepet: habilidade de tingkatkan!
4. habilidade Tingkatkan, rede perbanyak.
Saya akan bercerita tentang diri saya sendiri.
7 comentários de usuários de PTN de malang IPK juga megap-megap. Hasilnya saya mengundurkan diri. Banyak cerita kalau ditulis di sini un menukaskan mengapa saya menyia-nyiakan kesempatan itu.
Kemampuan diz um banco de dados de programação.
Pengalaman diz de programador freelancer juga minim. hanya pernah mengerjakan 1-2 proyek.
Você está aqui: TechText> assistente da informação freelance programmer di suatu milis. Saat itu saya masih di malang. Pekingjaan itu di Jakarta, na província de Jacarta, é uma das mais populares cidades da região de Jacarta. Saya mendapatkan pekerjaan itu dari 5 saingan. Setelah proyek selesai, tempat tersebut membutuhkan tenaga utk terus mantem programa de atualização de dan yg kami buat. Kemudian saya diajak bergabung oleh proprietário dan dirut perusahaan tersebut. Sambil bekerja, saya melanutan kuliah yang tersisa di programa ekstensi ptn di depok. 1 tahun bekerja, ternyata ada restrukturisasi organisasi. Se você está procurando a oportunidade de se mudar para o seu lugar, di buat divisi baru. Saya kebetulan dipasang sebagai & # 8220; kepala & # 8221; di divisi tersebut. Sampai saat ini saya masih kuliah dan bekerja.
Digite a palavra em tamanho original e, se preferir, clique no link abaixo para obter a tradução automática Baixar Kusu Kita Bisa Teruslah berpikiran postif kalau kita bisa. Jangan pernah setitik puta mempunyai pikiran negatif (takut gagal dsb). E ak tahu betapa dahsyat nya kekuatan mimpi. Kalimat ini diz um filme de dapat dari menonton & # 8220; O Segredo & # 8221 ;.
Tambahan: juga jangan terpaku hanya para menjadi pegawai, berpikirlah juga para menjadi pengusaha! Ciptakan lapangan pekerjaan untuk orang lain.
Mas anjar sendiri pengen jadi pengusaha tuh & # 8230; hehehehhe & # 8230;
Wahhh saya baru baca nih & # 8230; CTO di sebuah empresa start-up de TI & # 8230; Ya gedein aja usahanya. Bagus tuh. Tetap fokus dan tetap semangat!
hmm, masalah emana masalah yang sangat membanjiri para lulusan universitas ..
tapi menurut saya, kalau e sudah mengenali habilidade e, um cukup mengembangkan itu dan mengembangkan rede e juga.
karna dengan rede itu, masyarakat bisa mengenal kemampuan anda ..
pengembangan habilidade dan rede memang sangatlah penting ..
Apalagi mas febri seorang engenheiro, IPK sebenarnya tidak begitu berpengaruh, mungkin 10% kontribusinya selebihnya yang 90% adalah habilidade, karena di indonésia masih berpatokan pada experiência de trabalho dan habilidade orientada & # 8230;
Dulu waktu disse a kuliah em 4 tahun dan cumlaude, sebenarnya berharap besar dengan nahya IPK, tapi terny hampir tidak hh hirga kini & # 8230; dia selalu tanyakan habilidade dan experiência & # 8230;
Keluar masuk dari satu fornecedor telco ke vendedor lainnya dan hingga kini di operador ternyata saya ambil kesimpulan bahwa habilidade lebih dihargai & # 8230;
Sering mroject? nilai mais tuh mas buat penghias CV & # 8230; tapi manter confiança mas, bagaimanapun e tetep diitung fresh graduete & # 8230;
Katakanlah dari 7 tahun kuliah kalau nianalogikan 4 tahun kuliah dan 3 tahun kerja, pasti saya akan pilih 4 tahun kuliah dan 3 tahun kerja. Karena selama 3 tahun ini saya mendapatkan experience dan penghasilan yg klo ditotal mungkin dibanding dibanding klo mroject & # 8230;
Mantenha a confiança Mas Febri. Como você pode ver, por favor, envie um e-mail para sia-sia dari apa yg telah kita kerjakan & # 8230 ;.
jangan takut mas & # 8230 ;.
rizki gak diukur dengan IPK e um! terus berusaha dan tetep berdoa & pasti ada jalan ..
daya saiang? semua orang punya koq mas & # 8230;
ngak usah ngelamar kerja, ubah mindsetnya deh & # 8230; mulailah memperkerjakan orang, kan dah sering ikut projeto bisa jadi masukan tuh & # 8230 ;.
bisa ya sekitar 20% masalahnya yang ngangur aja banyak lho & # 8230; taw Bob sad, nah coba la berentrepreneur mav ya kalo kasar .. & # 8220; jangan jadi pengecut, knp karna dengan menjadi antelar ato empregado dia berarti memh jalur aman dan sebenarnya dia org yang terikat dengna budaya feodal & # 8221;
resumo de todas as minhas respostas .. ser empreendedor ..
Setela 7 tahun lulus dari kuliah di Bulaksumur, saya sadar bahwa sekolah itu bukan untuk cari kerja. Tujuan kuliah ternyata adalah membuat cara berpikir kita menjadi sistematis dan terukur. Jika kuliah kita mamen membuat kita & # 8220; menjadi & # 8221; semacam itu, maka tidak Usah takut tidak punya daya saing dalam mendapatkan pekerjaan.
IPK memang berpengaruh kok. Paling deixou de fora jalan lurus yang kita rancang jadi belok-belok.
Saya graduação juga dengan IPK & lt; 3, yaitu 2,99.
Selisih 0,01 itu cukup para responder às perguntas do administrador. Apalagi pada perusahaan2 yg kandidatnya bejibun.
Yah, digamos, harus terseok-seok dulu de perusahaan ga jelas, dengan gaji cupet.
O que você acha sobre este esporte? 1,5 tahun untuk & # 8220; menyamakan posisi & # 8221 ;.
Bayangkan cuma gara-gara IPK [bahkan tidak memandang masa studi saya termasuk cepat].
Ahh, andai saja saya punya biaya para menyambung satu semester lagi, atau satu matakuliah lagi mungkin lain ceritanya.
No geral, Alhamdulillah. Tuhan pasti membros rizki pada setiap makhluknya.
Selamat berjuang Mas Febri. Nada é impossível!
Mas Febri, a empresa start-up de TI - nya aja.
Kalo mau nyari kerja juga ya, ayo sama2 jual diri bersama para pegawai e karyawan lainnya.
Prinsip orang juanan ya tonjolkan kelebihan e samarkan kekurangan.
Misalnya; IPK é um deus e um mungkin termasuk kekurangan, sedangkan pengalaman ikut berbagai proyek adalah kelebihan.
Oya, masa kuliah diz de Jogja tercinta juga 6 tahun lebih.
wah, jadi ga pengen lulus cepet & # 8230;.hehe & # 8230 ;.
gimana kalau e membangun kembali hubungan baik dengan tempat e mengikuti banyak proyek & # 8211; proyek tersebut. Siapa tahu mera yang sudah hshhhhhhhhhhhhhhhhhhhhhhhhhhhhhhhhhhhhhhhhhhhhhhhhhhhhhhhhh! quem sabe & # 8230;
ser você mesmo aja kali ya?
percaya diri dengan kemampuan e dipunya dan terus meningkatkan keahlian.
Menyesal kemudian memang tidak ada gunanya. Yang penteando berusaha para o menjadi lebih baik. Saya lihat e sudah mau introspeksi, itu modal pertama.
Kemudian buat daftar apa kelebihan e dan kekurangan anda. Para a ajuda de um batedor de tingkatan kelebihan e um dan perbaiki kekurangannya. Para visualizar a resposta, clique aqui para obter a tradução automática em inglês para tapi pengalaman kerja akan sangat membantu. Usahakan dapat surat referensi atau carta de recomendação dari perusahaan yang dulu. Kalau and memanng engenheiro de engenheiro de som yang baik, agora você pode encontrar outros lugares conhecidos como yang bagus.
Masalah IPK saya punya pengalaman tersendiri. Kalau menuruti syarat IPK, dizemos a todos os ditermos de perusahaan saya sekarang. Como pronunciar kemampuan diplomasi saya bisa meyakinkan mereka. Saya diberikan kesempatan untuk teste seleksi, dan menjadi 3 besar. Jadi yang penteando o desempenho de adalah e jual diri & # 8230; :-)
Yang penteando juga adalah apakah tujuan kerja anda? Salário, carreira, kesempatan belajar? Berapa pemasukan yang anda inginkan? Ini semua akan memotivasi e para bersaing juga. Dan juga membantu para mengukur apakah keinginan e sesuai dengan kemampuan yang e miliki, cek lagi daftar kelebihan e kekurangan anda (dan strategi bersaingnya).
Nah kalau e yakin bisa menjadi pengusaha, maka belajarlah dari para pengusaha tentiat kiat-kiat para menjadi sukses. Belajarlah membuat plano de negócios usaha and dengan detail dan realistis.
Selamat berkarya dan mencapai yang terbaik & # 8230;
Jadi inget apa yang de katakan teman saya:
Kalo ga yakin kuliah de bidangmu, consertando kamu keluar aja, sebelum terlambat! & # 8221 ;.
Denger kata-kata itu wah & # 8230; jadi bingung nih, ljut apa keluar ya ??
akhirnya aku putuskan, lanjutkan kuliah dan berusaha sungguh-sungguh sebelum menyesal kemudian.
hmmmm keberhasilan tak hanya ditentukan dengan selembar nilai yg kita sebut transkrip & # 8230; salah sans prinsip yang bikin orang bisa berhasil adalah & # 8220; jgn hs legg mengeluhkan yg belom dimiliki, tapi mengeluhlah jika tidak bisa memanfaatkan yang sudah dimiliki & # 8221; E, terus saja berjuang, jgn takut gagal, e jgn loepa berdoa.
yg penting punya habilidade.
Mungkin perlu dibahas juga, lulusan Teknik Informatika / Produtor akan bekerja dimana?
O que você está procurando agora é Suporte de TI, mas não é permitido. Habilidade e pengalamannya juga jauh dibandingkan eua lulusan IT. Assim?
Kembali ke topik ..
Kuliah lama dengan habilidade di atas rata-rata, saya pikir tidak menjadi masalah. Ada lowongan pakai syarat IPK? Dokumennya aja urutannya yang diubah. Kasih CV di paling depan. Alhamdulillah saya bisa lulus dari Fisika di akhir tahun ke 7. Kerja di IT.
Setuju kalau skill yg harus di tingkatkan & # 8230; .. and digali, apalagi dunia IT yg penting ada skill, di tempat saya kerja, ada orang cuma lulusan STM Informatika bisa bersaing tuh sama lulusan anak kuliahan, (sekali lagi yg penting skill).
Mas Pri dan Mas Febri,
Yang penteando beralaha adalah, berusaha dan berusaha.
Dalam real, esconderijo, nasai, manusear yang, ber-IPK, bom, a, longo, a, luz, azul, dari, yang, IPK-nya, ngepas.
Saya bukan bermaksud menyombongkan diri; IPK é uma palavra de 3 ou 3 ITB, é um homem que diz: "IPK 2,5 e kuliah 7" tahun memiliki nasib yang mungkin "jauh" lebih baik dari saya; ada yang sudah sangat sukses berkarir ada juga memiliki eua yang sangat bagus.
Atau, pernah tahu skrg ini ada Direktur Marketing salah satu perusahaan empalidecendo terkemuka di indonesia & # 8220; cuma & # 8221; lulusan STM?
Jadi, singkat cerita, jangan cepat menyerah; selalu melihat peluang.
Wiraswastanya juga jangan ditinggalkan ato desesali; teruskan.
Kalopun nanti ternyata dapat kerja, tetap dimaintain. Mínimo kita memberikan kesempatan dengan teman; mungkin eua itu dapat menjadi jalan bagi kesuksesan teman.
perusahaan pertama yg dimasuki setelah lula kuliah bukanlah harga mati. yg penting mas masua dulu kemanalah, nambah pengalaman, nambah network.
entar pasti ketemu jalan yg lebih baik.
ini mas agung tri setyarso yg di xl toh? kirain dulu lulusan elektro dari ptn di ngalam?
Você também pode gostar de IPK. Saya kl entrevista novo engenheiro di divisi saya pertama sy tanyaka adalah TORRE KAMU BRANI GAK NAIK. kalau itu sudah gak lolos, sepandai ou setinggi apapun IPK e pasti lewattttt & # 8230; & # 8230; & # 8230; & # 8230; & # 8230; Diga a um amigo memerlukan skill dan knowledge drpd IPK. hal ini banyak dianut oleh multinacional perusahaan.
saya jg seorang graduado, dan baru ngerasain kerasnya persaingan jg. Terutama gara2 ip (ip & lt; 3). Aplique saya satu pun belum ada yg diterima. Tutoriais se dizem que os membros da igreja estão falando sobre o tempo de hoje em dia e se inscrevem na língua gelada da ilha. Tanpa itu qt akan terombang ambing.
Peluang kerja banyak mas. setiap apa yg kita liat bisa jadi peluang mas. ele hemang hidup ini yang penteando bisa cari uang mas. Kata fukuyama di buku & # 8220; o fim da história & # 8221; jaman seakarang orang yg dihormati yg banyak uang. Principalmente Forex aja mas biar cepet kaya.
Wah & # 8230; saya juga belum kerja padahal ele & # 8230; ele & # 8230; ele & quot; Tapi liat sisi positifnya aja! IT cukup keren lho. Clique aqui para obter mais informações, entre em contato com terbatas. O que você acha que é um bom negócio? Ele é um dachaangin gaptil? Ele é um patrão e um selama kuliah? Kalau selama 7 tahun itu e terlibat organisasi, saya pikir itu bekal tambahan. jangan kecil hati dulu. Você é o que você pensa ".
nasib kita sama bro & # 8230 ;. tapi gw 6 taon & # 8230 ;. :)
Mais vantajosamente seh pa yang di omongin orang2 & # 8230 ;.
habilidade é a melhor & # 8230 ;.
sekarang gw belajar lagi dweh & # 8230 ;. :) tuk tambah2 pengetahuan.
di IT & amp; banyak praktek aja & # 8230; ..
ga lupa juga berdoa & # 8230 ;. :)
ayo & # 8230; sama2 kita berjuang & # 8230 ;.
habilidade ama networking penting. : D.
ya, kalu IPK di bawah 3 ditambah lagi lulusan univ gak terkenal, bakal madesu (Masa Depan Suram) di indo, yang pasti gak akan bisa masuk grande óleo n empresa de telecomunicações, gov juga gak akan bisa & # 8230;.assim tinggal tunggu nasib aja terlunta2 lunta di indo, biar pun habilidade setinggi langit & # 8230;
saran gue simples, coba deh kalu habilidade TI elu tinggi e & # 8220; sob demanda & # 8221; consertando ke cingapura ou oriente médio.
yup, habilidade, networking en kerja yg jujur, itu yang penteando :)
saran saya, lupakan IPK dan latar belakang kamu,
mulailah dengan bantu orang terdekat dengan apapun itu kemampuanmu. ga usah mikir duit2an dulu.
kalo orang merasa puas terbantu e kamu ga pamrih.
insyaAllah rejeki ada aja ..
por perr sua habilidade yang & # 8220; wuihhh & # 8221; .. bahkan kesediaan para mendengar keluh kesah orang saja bisa buka jalan rejeki.
kebanyakan orang mikirin uangnya dulu sebelum kerja.
hasilnya orangangain ga nyaman karena belom apa-apa udah dipentokin ke masalah em uang.
pengalaman saya yang sudah-sudah, walaupun mungkin kecil yang saya dapat dari hasil kerjanya tapi percaya deh, gá bakal pernah kekurangan. ada aja ..
saya punya pemikiran, bahwa masalah itu bukan pada besar kecil jumlah uang yang kita terima namun berkah dari rejeki itu.
kalo kita selalu bersyukur insyaAllah esconderijo ..
tem 10 programas denu 1 milyar itu ga ada beda. yang beda cuma kebutuhannya saja.
kesimpulannya. kenikmatan oculta sejati itu diukur dari berapa banyak kebaikan tanpa pamrih yang kita berikan para o orang lain.
yups mas, apa yg comentário diatas bener, tingkatin aja skill yg ente punya .. sukur2 klo skill yg dipunyai adalah yg skrg sedang sob demanda & # 8230;
udah sering dapet proyek, CTO pula,
kok masih mikir cari pekerjaan você?
mendingan mikir gimana gedein bisnis,
kan malah bisa mempekerjakan orang.
tenang mas, saya mlh lebih parah selesai kuliah 8 taon! bukan fundo engenharia pula tp dr sociais bkn pula univ negri. em primeiro lugar sayg jg nyesel bgt dah sia2 em waktu + kesempatan lha temen2 saya dah melesat, eh lha dalah saya br aja lulus. tp dari sma saya dah nyambi sana sini biar duit cm 5 meses atrás begamara semalaman :-( dah 2 kali dapt kesempatan kerja di empresas de mineração biarpun terceirizar ali bkn permanen empregado. kerjaan saya tiap hari ngomelin engenheiros gebleg yg gajinya 10 meses atrás saya punya lo pense positivamente aja lah & amp; continue lutando & # 8230;
& # 8230; biarin aja deh saya tiap hari diomelin sari, orang lain kan tahu gajinya dia cuman sepersepuluh gaji gue, makanya ngomel2 terus tiap hari & # 8230; (pikir seorang engenheiro di sebuah mineradora)
kalo gitu yg ditonjolin adalah proyek2 eg pernah dikerjakan aja. nambah nilai lho! : D.
sebenarnya enakan sih eua sendiri karena bisa gaji diri sendiri & # 8230; :)
Para começar a graduar-se fresco, clique na imagem para ver mais.
Tapi jangan khawatir lah karena anda kan punya berbagai pengalaman real.
Biasa fresh grad itu belum ada real experience in the real word.
Yang pasti taruh semua project yang pernah dikerjakan di CV.
Dan juga manfaatkan network anda, teman-teman yang sudah lulus duluan.
Pengalaman pribadi saya join ke suatu perusahaan dari lamar langsung (lihat di koran) cuma sekali, yaitu waktu baru lulus.
Setelah itu saya pindah-pindah dengan memanfaatkan network.
Soal IPK jangan khawatir. Saya kalau cari staff hampir tidak pernah lihat IPK-nya. Kalau sisi akademik yang saya lihat adalah asal sekolahnya, bukan IPK-nya. Baru setelah itu saya lihat skills dan experience nya.
Namun memang, usia Anda 25thn baru lulus sekolah itu tidak terlalu menguntungkan untuk “dijual” di CV. Bagusnya Anda sepertinya punya cukup pengalaman proyek dan tentunya punya skills yang cukup memadai pula, saya kira bisa mengkompensasi kekurangan Anda yang tadi. Tidak perlu berkecil hati. Apalagi Anda seorang CTO.
Jangan patah semangat, banyak teman2 saya kuliah, lulusnya juga telat, tapi bisa dapat pekerjaan yang baik dengan bayaran yg baik pula.
1. Fokus dan konsentrasi pada keahlian yang Mas tuju, dengan demikian mas akan menjadi ahli.
2. IPK tidak menjamin masa depan anda, tapi kemauan keras kita untuk maju dan belajar.
3. Kenali kekuatan dan kelemahan anda, atasi yg kurangi, tingkatkan yang baik.
Mas telah membuktikan berhasil di sebuah project, itu adalah sebuah pembuktian yang cukup nyata bahwa anda bukanlah orang yang tidak bisa berhasil.
Apa lulusan Akreditasi Universitas jg berpengaruh?
Mank gmn cara kita nunjukin skill kita yang lebih pas ngelamar kerja?
Kuliah ? Sudah 7 tahun ? DO aja .
Bukan bermaksud menghina, karena saya juga sama .
Jangan pernah takut .
Liat tuh Bill Gates, Larry Ellison, semuanya DO . CATET DO Bung .
Semua yang DO, ternyata bisa jadi orang terkaya di planet BUMI .
Coba kunjungi blog ini, biar anda terinspirasi ;
anda 7 thn kuliah ngapain ? kalau sambil project2 software sih ga masalah. IPK 2.5 pun kalau pengalaman project banyak, saya lebih prefer daripada IPK 3 tp gak bisa apa2.
Tinggal cari sertifikasi aja buat menjustifikasi kemampuan anda, cari kerja gak masalah.
Kalau anda 7 tahun gara2 main game Online atau WE??
Wah saya nggak bisa ngomong apa2..berdoa aja atau berharap bisa nikah sama anak pemilik pompa bensin kalau kebetulan anda wajahnya seperti Keanu Reeves.
Olá! I could have sworn I’ve been to this blog before but after reading through some of the post I realized it’s.
new to me. Anyways, I’m definitely glad I found it and I’ll be book-marking and checking back frequently!

Bicararumah.
Bicara rumah adalah proyek komunitas dimoderatori oleh Anjar Priandoyo.
KPR Bank Permata, sharing cerita.
2 minggu yg lalu saya mengajukan aplikasi kpr ke bank Permata. ternyata di Bank Permata tidak menggunakan prosentase gaji bersih dalam menghitung kemampuan debitor membayar cicilan tapi memakai limit tertentu untuk gaji bersih.
Contohnya saya berpenghasilan 4,9jt (gaji bersih) tapi karena pengajuan KPR di permata minimal gaji 5jt, Aplikasi saya ditolak meskipun secara hitung2an 30% dari penghasilan bersih seharusnya bisa masuk (karena cicilan per bulannya 1,3jt)
Berdasarkan cerita dari pihak marketing developer, sebelumnya untuk type 36, bank permata hanya menerima plikasi dari orang yg berpenghasilan 8jt sebulan. dan baru sebulan ini, diturunkan menjadi 5jt.
Menurut analisa bung anjar bagaimana ? atau mungkin bisa ditanyakan ke kolega mas di Permata…hehehe.
Sekedar info saja penawaran bunga KPR di permata sbb :
10,50% fixed 1 tahun.
10,75% fixed 2 tahun.
10,99% fixed 3 tahun.
11,25% fixed 4 tahun.
11,50% fixed 5 tahun.
Ada yang mau mengomentari? setahu saya Bank Permata termasuk Bank untuk segmen anak muda (150-400 juta) yang ramah (cicilan mencapai 40% dari gaji). Tapi mungkin ada pengalaman yang lain?
Terkait
Navigasi pos.
Tinggalkan Balasan Batalkan balasan.
Kalau memang di Permata ribet seperti itu, mending KPR di Bank Mandiri aja pak…lebih mudah dan murah yang pasti..
Kalau di Bank lain Ribet Bisa Hub saya di Bank BNI tidak rumit Pilih Perumahan Daerah bekasi Dengan suku bunga kurang dari 10 % kami proseskan.
baru2 ini saya mengajukan aplikasi BNI Griya di salah satu BNI di Bekasi, sudah lebih 2 minggu sejak berkas lengkap saya serahkan, progressnya lamban sekali, alasannya pihak appraisal belum sempat datang ke lokasi, pergantian pimpinan, pegawai ybs sakit…..bagi saya ya ribet juga, karena pihak penjual tidak bersedia menunggu lama2…bisa-bisa booking fee saya hangus begitu saja……padahal awalnya saya dijanjikan dalam 10 hari kerja sudah ada keputusan di approve atau tidaknya permohonan kredit saya.
Sama nih bu, saya juga baru batalin pengajuan KPR BNI Griya soalnya rumah yg saya mau beli keburu di-depe-in pembeli laen, padahal saya sudah bayar biaya survey Rp300,000 pas tgl 29 juli 2010 tapi sampai hari ini (9/8/2010) BNI belum appraisal juga, lah ngapain saya bayar cepet2x kalo progressnya kaya keong, untung deh marketingnya bilang uang saya bisa direfund, mudah2xan BNI gak ingkar janji ngembaliin duit saya yang Rp300,000.
ada yg bisa bantu saya ngga, saya mau ambil kredit dgn jaminan ruko 4lt, masalahnya BI checking ngga lolos. kalo ada yg bisa bantu, hubungi via email ary_sanjaya2001@yahoo success fee nego.
Ass Bank Syariah Mandiri memberikan pembiayaan KPR&Mobil,
angsuran flat hingga 15thn, margin 6,62-9,31%,bebas penalty, bebas appraisal, proses cpt.
Hub Adhitya : 98585665 pembiayaan dari 50 juta sampai 5 milyar segera miliki rumah idaman data lengkap langsung diproses bisa mengajukan di bank syariah mandiri aja silahkan hubungun nomer saya di 98585665.
Mas Tuyul, mudah dan murah definisinya bagaimana? sudah pernah membandingkan apple to apple belum? kalau sudah diharga berapa?
Saya di harga 300juta-an, Bank Plat Merah ga ada yang masuk, terakhir bandingin antara Permata, Panin dan Niaga.
Permata vs Niaga itu data Februari 2007 dan saya akad kredit di Maret 2007.
Mungkin Mas Tuyul bisa provide data lebih detail. Kalau hanya asumsi, ga valid mas.
Atau mungkin ada rekan-rekan yang mau sharing cerita seputar Bank Permata vs Mandiri.
Bila mengacu pada informasi dari Bapak A ttg KPR di Bank Permata, kondisi bank Mandiri saat ini sebagai berikut Untuk Bunga KPR Bank Mandiri saat ini 9,90% fixed 3 tahun ..syarat gaji minimal yang ditetapkan untuk jabotabek minimal Rp2,5juta dengan masa kerja dua tahun..dan Debt to Service Rationya maksimal 40%…
ikutan urun rembug.
keputusan pemberian kredit oleh bank tak semata dikaitkan dengan gaji bersih. Tapi juga perhitungan DBR atau debt burden ratio (rasio SELURUH cicilan hutang dibanding pendapatan bersih). Perhitungan DBR ini juga mengacu pada hasil checking, baik itu BI checking atau data yang dirilis oleh pihak lain, seperti Visa atau Mastercard (jika punya limit kartu kredit). Pengecekan ekternal itu dilakukan bukan hanya berkait kewajiban di bank lain, juga berkait dengan reputasi dan rekam jejak calon debitur selama berhubungan dengan perbankan.
Bila berdasarkan pengalamn saya membandingkan KPR Permata, Lippo, Mandiri dan BCA……, saat ini KPR BCA yang paling bagus 9.75 % fix 3 tahun dan max 11 % utk 2 tahun selanjutnya, tetapi memang persyaratan di BCA paling susah dibanding bank-bank yang lain, saya sendiri sich ambil KPR BCA pada waktu program 50 thn 9.9 % fix 50 bulan.
Apa ada keuntungan kalo proses KPR dibantu oleh Agent Property, karena sepengetauan saya, mereka pasti punya rekanan beberapa Bank.
Mas Erwin, pengalaman saya Agent Properti tidak banyak membantu, toh analisnya tetap dari pihak bank. Agent properti mungkin bisa membantu masalah appraisal rumah. Tapi analisa keuangan anda, agent tidak bisa membantu.
saya baru tau ttg DBR atau debt burden ratio (rasio SELURUH cicilan hutang dibanding pendapatan bersih), dulu saya pikir hitungannya cuma dari gaji bersih dibandingkan kredit yg mo kita ajuin.
wah kalo sperti ini kejadiannya pengajuan KPR saya sulit diterima donk…
sedangkan DP saya sudah lunas,…hmmm mumet juga…
Saya berdomisili di Bandung, Menarik juga membaca perbincangan tentang KPR dan.
kebetulan saya sedang mencari informasi mengenai.
cara menghitung cicilan. Sementara ini saya sedang menunggu pengajuan KPR dari salah satu bank yang mudah-mudahan di setujui.
Tapi kalau membaca perbincangan tersebut diatas jadinya saya ngak yakin juga nih, karena tentunya hanya pihak bank saja sih yang memiliki kewenangan menilai calon customer disetujui atau tidak.
Selain DBR, masih banyak istilah yang beda nama tapi intinya sama, misalnya Installment to Inco Ratio (IIR) atao Payment to Income (PTI) ratio, namun esensinya sama saja, yaitu rasio SELURUH cicilan hutang dibanding pendapatan bersih. Umumnya ditetapkan antara 33.3%-40%, tergantung kebijakan internal masing-masing Bank.
Jalan keluarnya, menurut saya:
1. Jika masih punya uang, tambah DP, sehingga sisanya bisa dicicil dengan kemampuan yang ada.
2. Jika sudah menikah dan istri juga bekerja, maka join income bisa jadi pilihan.
3. Jika dua-duanya tidak bisa, coba minta deviasi dari pihak Bank. Jika DP Anda cukup besar persentasenya, mudah-mudahan Bank mau re-consider dan persetujuan melalui pejabat dengan kewenangan lebih tinggi bisa diberikan.
Sebenarnya ada dua cara menghitung DBR yang bisa membuat perbedaan signifikan terhadap plafon yang diberikan. Karena sangat panjang, silahkan baca posting saya mengenai perhitungan DBR: n0vri. wordpress/2007/09/05/dbr/
KPR permata . kemaren saya baru sampe tahap mau nanya2 ttg interest rate, dp dsb ke bank permata pusat via telepon, tapi hasilnya… malah dilempar kesana kemari, ‘harap hubungi bagian consumer loan di nomor xxx’, pas saya hubungi no tsb, jawabannya ‘harap tunggu, kami hubungkan ke bagian xxx’, udah lama nunggunya, jawabannya ‘maaf bu, untuk kpr harap hubungi no ini….’, pas menghubungi no tsb jawabannya ‘ini bagian marketing bukan bagian kpr’, lho kok. sampe nelongso… oalah…. untung baru lewat telepon, kalo saya datengi sendiri banknya dan dapat perlakuan seperti ini, bisa2 keluar kutukan semoga bank permata bangkrut tujuh turunan (tapi kan kesian yang udah ngambil kpr di bank ini yah …. hehehehe). Maaf malah curhat ttg bank permatanya, habis ternyata promosinya Pak Anjar ttg bank ini tnyata tidak cucok dengan apa yang saya temui.
masak mau tanya interest rate KPR telpon ke kantor pusat? Pasti operator bingung. Yang di kantor pusat belum tentu tahu berapa rate KPR yang berlaku saat itu. Kalo mau, telpon justru ke cabang dan minta bicara dengan CS Consumer Loan, atau ke hotline dan bilang mau tanya tentang KPR. Kalo ke kantor pusat, terlalu luas, ada ribuan orang di puluhan divisi yang belum tentu saling kenal dan saling tahu kerjaan masing-masing. Seandainya nyasar tanya KPR di Corporate Banking, pasti nggak nyambung, lha wong biasa ngurusin LC ditanya KPR 😉
Saya bukan karyawan Bank Permata sih, tapi pernah mengalami hal serupa, ada telpon nyasar tanya mengenai KPR, padahal saya bukan orang consumer banking, hasilnya bingung dan gak update 😀
lah di bagian hubungi kami-nya, nomer telp itu yang ditampilin, la masak saya mo iseng nelp nomer yang lain, ini nih no telpnya pak 021-52378xx, ndak tau deh itu kantor pusatnya atao cabangnya atau hotlinenya, tapi biasanya yang ditampilin di web atau brosurnya kan kantor pusat ya ??
Mas Anjar Priandoyo dan mas2 dan mbak2 lainnya..
Saya mau tanya nih mengenai konsep “join income” dan “guarantor” (pernah denger tapi blm ngerti2 bgt)
kalo misalkan join income antara anak dgn orgtua itu mungkin dan ada bank yg mengizinkan nggak sih?
ilustrasinya misalkan anak usia 25 dan orgtua usia 50, dua2nya bekerja sbg karyawan.
terus misalkan konsep guarantor itu ada atau nggak ya?
kalo nggak salah maksudnya itu yg ngajuin KPR si anak dengan orgtua sebagai penjamin, dimana cara ini maksudnya agar konsep DBR yg diterapkan bisa lebih fleksibel. contohnya kalo mau gaji 5 juta, DBR 40% dari bank kan bisa nyicil sampe 2 juta sebulan, padahal rumah yg diincer misalkan itungan cicilannya sampe 3 juta.
masalahnya (kalau cicilannya sampe 3 juta perbulan) si anak masih bisa hidup dgn 2 juta sebulan karena masih numpang di rumah orgtua dan lagian rumah yg diincer baru serah terima kira2 setahun setelah pengajuan KPR.
KEMUDIAN mau tanya juga.
apa benar PERMATA menggunakan perhitungan DBR 30%, kemudian Join income hanya bisa suami dgn istri (kan kalo masih single tapi mau join dengan ortu jadi ndak bisa)
mohon tanggapan dan saran2nya.
Terimakasih banyak sebelumnya.
untuk joint income ortu dan anak sejauh yg saya tahu tidak ada mas.
klo boleh kasih saran nih :
Tambah DP nya, hal ini bisa dilakukan dengan cara pinjam ke ortu ato pinjam ke bank atas nama ortu.
dengan penambahan DP otomatis jmlh cicilan KPR anda juga turun (bisa disesuaikan jmlh gaji anda).
lagian anda kan masih single (blum ada tanggungan) dan tinggal di ortu, ini bisa buat pertimbangan bank utk menerima permohonan kpr anda.
@mas pria n mas kroco.
sepertinya gak ada join income anak dan ortu, saya juga belum pernah dengar bahwa ortu bisa jadi avalis untuk kredit konsumsi, kalo kredit untuk modal kerja/investasi bisa aja ada personal guaratee tapi itupun cuma jadi jaminan pelengkap.
Solusi terbaik memang tambah DP kalo masih punya uang atau pilih tenor maksimal. Kalo saran Mas Kroco untuk pinjam atas nama ortu, rasanya justru memberatkan karena usia ortu yang sudah 50 tahun membuat tenor pinjaman hanya tersisa 5 tahun lagi, artinya justru cicilannya makin besar.
Saya mo komentar tentang KPR Permata, terus terang saya surprise dengan layanan Permata pada saat saya mengajukan fasilitas KPR. Hanya butuh 3 hari untuk mengetahui bahwa KPR saya disetujui. Sementara bank lain masih menanyakan mutasi rekening saya, permata sudah memberikan persetujuan kepada saya. Mungkin karena developer tempat saya membeli rumah ada kerjasama dengan permata juga kali.
Btw saya bukan promosi lho dan saya bukan orang permata, saya malah kerja di Bank pesaingnya permata, saya cuma puas aja dengan service permata seperti ini sih, salut deh buat permata.
sebagai informasi, suku bunga KPR Permata, s aat ini Fix 3th 9.65%
Saat ini Bank yang memberi pelayanan kredit terbaik berdasarkan pengalaman saya adalah Bank Permata, suku bunga kompetitif dan pada saat masa fix sudah selesai mereka akan melakukan update suku bunga setiap bulannya disesuaikan dengn BI.
Tetapi untuk tawaran, saat ini yang paling menguntungkan adalah BCA Fix and Cap dengan program 50 bulannya, hal yang harus diperhatikan hanyalah review suku bunganya yang setiap 6 bulan sekali, tetapi ini setelah 5 tahun. Silakan diprediksi saja apa yang akan terjadi dalam 5 tahun ke depan.
pertanyaan saya serupa tapi tak sama dengan mas Pria (eh, mas bukan ya? abis ngeliat nicknya Pria sih hehe)
Saat ini saya tinggal di rumah warisan ortu di JKT, nah saya+kakak berniat ambil rumah di Bogor. Secara kita masih ‘numpang’ di rumah Ortu maka dengan proporsi 40% gaji kita berdua sangat mencukupi untuk angsuran cicilan yang 10 tahun (kalau 30% cukup untuk angsuran cicilan 15 tahun).
Nah, apa kira-kira bank bakal kasih pinjaman KPR kalau joint income keluarga seperti ini? (pakai surat perjanjian/materai pendebetan mungkin?).
Kalau tidak boleh joint income, 60% gaji saya sebenarnya cukup untuk cicilan angsuran itu sendiri (kebetulan gaji saya > gaji kakak). Tapi yang saya dengar kebijakan KPR bank adalah 1/3 dari gaji. Apakah kira-kira ada kebijakan bank yang bisa ‘menggolkan’ aplikasi saya ini kira-kira? (oh ya, track kartu kredit saya lumayan teladan, alias selalu lunas setiap bulannya)
ada yang bisa kasih saran? sebelumnya dalam 1-2 minggu ini mau kasih booking fee soalnya (kalau kelamaan takut rumahnya habis hehehe) tapi setelah search google soal ketentuan cicilan maks 1/3 gaji, kok jadi susah ya urusannya ihik.
Wah, barusan saya telp di AO nya Bank Permata. Bunga KPR sekarang 9.65 % untuk 3 th pertama. Sayangnya Bank Permata hanya menyediakan KPR untuk orang yg berpenghasilan total net Rp 5 jt. (sudah termasuk joint income). Jadi klo kurang dari itu AO-nya bilang gak bisa. 😦
Mas2 yg budiman….saya masih tersangkut kartu kredit macet dari HSBC, saya mau ajukan KPR, apakah dalam BI checking nama saya masih tercantum bermasalah ? karena kk tersebut sudah saya tutup hampir 1,4 tahun yang lalu. Apakah saya perlu lunasi dulu kk HSBC ? lalu apakah dengan melunasi terus nama saya sudah tidak masuk dalam blacklist data BI ? (bagaimana prosesnya), kalau iya berapa lama ya…karena saya butuh mengajukan kpr dalam waktu dekat. Oya….benarkah kpr dari bank bumiputera plafond kprnya bisa mencapai 100% (tanpa dp), bagaimana jika plafond keluarnya kurang dari 100%….terus terang saya masih awam dengan pengajuan kpr, saya mohon pencerahan.
Kalu ada kredit macet sedikit banyak mmg bikin masalah. Kasusnya hampir sama kayak saya, kebetulan 1,5 th yl saya ambil kredit mobil baru, ternyata pada saat survey ditanyain soal kk suami saya yang macet sebesar 100rb perak. Waktu itu hampir aja gak diacc, tp akhirnya bisa. Nah saat ini sy mau ambil KPR Pemata, sementara kk suami yg macet itu sd saat ini blm ada perubahan. Di SID masih keliatan statusnya (mmg ga diurusin sm suami.. hehe). Ga tau nih kira2 Permata bagaimana..
Buat Mas Rony dan Miss Mercy.
SID (Sistem Informasi Debitur) merupakan program yang diluncurkan Bank Indonesia untuk Bank-bank, BPR dan Lembaga Keuangan Non Bank.
Guna SID untuk Bank-bank, BPR dan Lembaga Keuangan Non Bank untuk mengetahui nasabah-nasabah mempunyai kredit macet. (Blacklist untuk semua Bank, BpR dan Lembaga Keuangan Non Bank)
Kemungkinan besar bank akan mempermasalahkan kredit macet tersebut meskipun kita tidak mengungkapkan…Karena mereka sudah mendapatkan informasi dari SID.
Jadi sebaiknya kredit macet diselesaikan dulu baru mengambil kredit lagi.
Nah mengenai kredit macet di Bank lain, kalau bukan kita yang macet kreditnya tapi orangtua kita bagaimana? FYI saya single dan sedang dalam proses pengajuan KPR…masih agak2 takut karena di kartu keluarga khan masih tercantum nama ortu…ada hubungannya gak,
ada yang bisa bantu?
Saya minggu lalu mengajukan KPR di Bank Permata, memang prosesnya cepat. Namun KPR saya ditolak, alasannya karena :
1.karena saya masih ada 4x sisa cicilan mobil (dari 24x) Apakah Bank memang tidak mempertimbangan jumlah cicilan yang hanya tinggal beberapa kali, sehingga tidak dianggap kewajiban/hutang calon debitur. Padahal cicilan KPR yang akan saya ambil perbulannya hampir sama dengan cicilan mobil saya. Malah seharusnya itu menjadi prestasi calon debitur karena terbukti telah dipercaya leasing (Clipan/Panin Bank) dan terbukti membayar kewajibannya secara baik.
2. Income istri saya tidak dapat diakui karena dibayar cash dan tidak punya tabungan.
Proses KPRnya adalah :
1. AO menelpon nanyakan mengenai data-data yang saya serahkan.
2. Pihak Permata survey ke kantor saya pada hari libur kejepit nasional dan tanpa pemberitahuan ke saya. Kebetulan saat itu saya lembur dikantor namun sedang sholat jumat. Surveyor Permata menanyakan hal-hal pribadi tentang saya, termasuk nomor plat mobil saya dan sebagainya ke Security kantor bergaya seperti debt collector dan bersikeras untuk menunggu saya akhirnya diusir oleh security kantor saya. (cerita/laporan dari security kantor kepada saya).
3. Surveyor pun tidak perlu menelepon ke Kantor dan berbicara dengan bagian HRD karena sepertinya bicara dengan Security sudah cukup.
Saya sendiri bekerja sebagai karyawan tetap di Perusahaan Property terbesar yang listing di JSX 🙂
mohon bantuan dan pencerahan juga mas2 dan mbak2 sekalian. saat ini saya sedang bingung untuk cari KPR. sebenarnya kalo dari sisi income, menurut saya sudah sangat mencukupi sebagai syarat pengambilan KPR, cuma permasalahan utama adalah penyediaan DP. terus terang kalo untuk cash maney sebesar puluhan juta saat ini tidak tersedia, sedangkan beberapa hari kemarin sempet lihat rumah dengan dengan harga dan lokasi yang sudah sreg.
kalo saja ada bank yang mau memberikan pembiayaan 100%, mungkin akan tersolusikan, tapi apakah ada bank yang seperti itu. mohon masukkan juga kalo misalnya diantara mas/mbak ada yang punya pengalaman serupa dan ketemu jalan keluarnya. THX.
Saya mengajukan KPR ke Bank Permata dan baruan dikirimi surat Persetujuan Permohonan Kredit. Setelah ini, proses apa lagikah yg ada? Karena saya lihat di salah satu item isinya, ternyata ada poin: persetujuan ini berlaku apabila hasil pengecekan atas kredit saudara di BI atau Lembaga Keuangan lainnya tak bermasalah/lancar.
Sehubungan kredit macet,
dulu saya pernah diberi kartu kredit tambahan oleh sahabat dan kemudian hari ternyata baru ketahuan dia ga bisa bayar tagihan, tidak diketahui statusnya sekarang masih macet atau sudah beres. Pertanyaan saya, apakah nama saya sebagai pemegang kartu tambahan ikut tercatat dalam daftar hitam BI atau tidak ya?
tidak pa..sya org perbankan.
ssalamualikum buat semuanya yang tertarik mengenai pembahasan k. p.r ….
saya baru memasuki dunia perbankan syariah 1 bulan terakhir ini, kebetulan saya menjadi merketing k. p.r ( niaga syariah ) …
karena orang baru tentu saja saya melakukan penggalian informasi sebanyak-banyaknya agar lebih memahami tentang k. p.r syariah adapun hasil temuan yang saya pelajari ditempat saya bekerja kurang lebih sebagai berikut :
1. proses yang ada terhitung cepat.
bila nasabah sudah melengkapi dokumen-dokume yang disyaratkan maka proses ini bisa memakan waktu 1 minggu atau kurang.
2. margin keuntungan yang diambil terbilang rendah.
yaitu terbagi 3 tahap , dimana setiap 5 tahun akan berubah.
(info lebih lanjut silakan hub. saya via e-mail.
3.jangka waktu pembiayaan cukup panjang.
bisa sampai 15 tahun.
dimana di beberapa bank fitur ini tidak tersedia.
4. angsuran tetap.
disinilah salah satu keunggulan konsep syariah, karena menggunakan prinsip bagi hasil sehingga tidak terpengaruh akan krismon ataupun s. b.i. yang fluktuatif.
disini nasabah mendapatkan rasa aman ketika mengambil k. p.r karena angsuran yang dibayar sampai akhir masa kontrak sudah diketahui dimuka, dan tidak berubah-ubah..
note : ada kasus malah nasabah lebih diuntungkan kalau s. b.i turun, sehingga nasabah mendapatkan discount rate 😉
(info lebih lanjut silakan hub. saya via e-mail.
5. pelunasan bisa dipercepat & tidak terkena pinalti.
ditempat lain saya menemukan nasabah tidak bisa melakukan pelunasan dipercepat, dan bila ada maka akan terkena pinalti. ditempat saya bekerja tidak ada pinalti ada hanya biaya administrasi itupun besarnya sekitar 150 rbuan.
pendapatan anda tidak perlu sendiri.
anda bisa join dengan istri/suami anda. dimana pendapatan ber 2 dihitung 100%.
masa kerja minimal untuk karyawan 2 tahun.
ditempat lain saya juga menemukan minimal 3 tahun =)
mengenai daftar black list.
ini jelas ada untuk semua pembiayaan perbakan yang saya tahu. untuk amannya sebelum mengajukan k. p.r segera lunasi semua tagihan anda kerena pihak bank bisa mendapatkan informasi ini. dan kami dapat melihat kelancaran anda terhadap pinjaman anda terlebih dahulu. hal in dipandang penting karena, bila anda masih punya angsuran ditempat lain adan anda mengambil angsuran baru maka akan memberatkan anda sendiri, dan bagi pihak bank resiko yang diambil juga menjadi lebih besar =)
7. adanya bagi hasil dari asuransi.
bila selama masa pembiayaan anda tidak ada klaim maka akan ada bagi hasil dari asuransi.
8. menggunakan prinsip islam.
jelas ini alasan utama selain alasan finansial, saya menemukan banyak sekali prinsip-prinsip yang menguntungkan nasabah baik dunia maupun akhirat =D.
salah satunya jelas lebih halal.
nasabah mengetahui margin keuntungan yang dimabil oleh bank di awal masa kontrak, dan banyak keuntungan lainnya =D.
9. uang muka yang dibayar nasabah cukup 20%
10. lokasi yang dipilih bebas oleh nasabah.
masih banyak keuntungan lainnya, untuk lebih jelas bisa contact saya via e-mail :
atau contact no. saya : 0818 27 3669.
bedasarkan hasil survey saya, banyak nasabah yang puas dengan fitur yang diberikan , dan merekomendasikan kepada nasabah lainnya =) dan ada beberapa case nasabah yang pindah ke k. p.r ini karena mandapatkan manfaat yang lebih baik..
kurang lebihnya saya mohon ma’af …bila bermanfaat maka manfaat itu datangnya dari allah dan bila ada kesalahan maka itu datangnya dari saya =)
segera hubungi secapatnya karena kondisi sewaktu-waktu bisa berubah.
untuk info lebih lanjut silahkan kunjungi blog saya 😉 kprsyariah. blogspot/
Salam kenal ms dony, saya dan suami tertarik utk kpr tapi tanpa dp, sanggup 3 jt perbulan, apa bisa dibantu? thx before…
Mas Anjar dan mas/mbak2 yang tau..helep plizzz…lagi mumet niy…
mohon pencerahan, saya akan mengajukan KPR, kalau dihitung 30 % THP saya dan suami (join income) kurang dari limit yg diberikan bank (kurang 100 ribu). pertanyaan saya:
1. Apakah bank pemberi KPR bisa mempertimbangkan kekurangan yg “hanya” 100 ribu itu, ataukah bank kaku dlm memberikan kreditnya harus pas 30% THP ?
2. Tg surat keterangan bekerja dari kantor. masa OJT saya 1 tahun, peg tetap baru 1 tahun. Apakah saya sebaiknya menuliskan yg sebenarnya di surat keterangan? ataukah cukup menuliskan telah bekerja selama 2 tahun? sejauh manakah cross check dari pihak bank ke bag HRD kantor saya? apakah bank bs flexibel dlm mengukur masa kerja kita?
saya mau rencana mengambil kredit rumah harga jual rumah 115 jt UM 20 jt (sisa 95 jt) penghasilan bersih /bln 3.350.000 saya mau ambil kredit janka waktu 10 th perkiraan ansuran per bulan 1.250.000 apakah dengan penghasilan saya tsb bisa disetujui atau tidak pengajuan kreditnya? terima kasih.
Mohon saran dari bung Dony..
Saya tertarik dengan thread yang ditulis oleh bung Dony mengenai KPR Niaga Syariah.
Saya baru berencana akan membeli rumah dengan cara kredit seharga Rp 160 juta, Dp yang diminta oleh depelover sebesar Rp 22 juta ditambah dengan biaya KPR oleh bank kira-kira Rp 10 juta begitu kata orang marketingnya.(pilihan bank : BNI. NIAGA, BTN)
Saya ingin saran dari bung Dony mengenai rencana saya ini :
& # 8211; Untuk DP saya sudah punya dana.
& # 8211; Saya seorang karyawan tetap, dengan penghasilan rata-rata Rp 4.2 – 4.8 juta/bulan.
& # 8211; Tempat tinggal di bekasi.
Pertanyaan saya sbb :
& # 8211; Apakah ada Bank Niaga Syariah di sekitar Bekasi ?
& # 8211; Berapakah biaya proses KPR di Niaga Syariah?
& # 8211; Apa saja persyaratan untuk KPR Niaga Syariah?
& # 8211; Berdasarkan penghasilan saya tersebut, Apakah saya sudah bisa untuk menjadi peserta KPR Niaga Syariah untuk waktu 10 tahun?
Demikian permohonan saran saya, terima kasih atas kebaikannya untuk memberikan saran kepada saya.
Nugraha Puspawardhana wrote:
Saya Nasabah Bank Niaga, Ayah saya juga, kakak saya juga dan perusahaan yang didirikan ayah juga berasal dari cicilan Bank Niaga. Banyak pahit manis selama menjadi keluarga nasabah Bank Niaga.
Saat ini saya telah menikah, belum dikaruniai anak dan mengambil KPR Niaga. Baru setahun saya ikutan nyicil KPR terhitung mulai tanggal 24 April 2007 dengan bunga 11 %, cicilannya 1,5 jt pokoknya 300 rb aja yang dibayar sisanya buat bayar bunga. Tahun ke dua ini bunga KPR malah naik mjd 11,9 % cicilannya 1,6 jt.
Saya bingung kok malah naik disaat katanya suku bunga lagi turun, waktu akad saya tegaskan ke Betty (orang Bank Niaga) apakah nanti bunga KPR itu akan turun saat suku bunga turun? Dan dijawab IYA.
Setelah membaca beberapa postingan di mediakonsumen saya jadi merasa takut akan ditipu oleh pihak Bank yang bisa dengan cara sepihak menaikan bunga KPR. Sedangkan saat ini saya harus join dengan istri untuk dapat membayar cicilan dan biaya sehari-hari.
Yang ingin saya tanyakan, Bagaimana sebenarnya penentuan bunga KPR? Apakah bisa turun dari bunga saat akad kredit? Lalu bagaimana pula perbedaannya dengan KPR Niaga Syariah? Apakah bisa saya over kredit ke syariah Niaga? Syaratnya apa saja? Karena saya dan istri keluarga muslim, kami ingin sesuai syariah saja jika bisa. Tapi apa benar bahwa Bank yang ngaku2 syariah itu sebenarnya konvensional juga? Cuma istilah saja yang berbau islam.
sudah seminggu sejak saya membuat blog dan memasang thread dibeberapa forum, dan alhamdulillah responnya luar biasa baik, sampai-sampai saya kewalahan membalasnya =) jadi mohon ma’af untuk beberapa rekan yang belum mendapat balasan dari saya =D.
okay sekarang akan saya coba jawab sekaligus semuanya, terutama mengenai beberapa pertanyaan yang sering diajukan, dan biar lebih menarik akan coba saya jawab seakan-akan ini sesi interview =) , well, sit back and relax and enjoy the talk show, I hope it’s worth for all of you guys :
Apa beda kpr syariah dengan konvensional ?
apakah K. P.R syariah hanya untuk muslim ?
Okay pada dasarnya syariah adalah sebuah konsep yang artinya konsep ini bukan hanya dikhususkan untuk satu agama tertentu saja, bila ada orang non muslim ingin bersyariah dengan mangambil fasilitas kredit missal KPR tentu saja boleh-boleh, dan bahkan nantinya secara pribadi bisa membandingkan mana yang lebih cocok dengan kepribadian orang tersebut, pada kenyataannya banyak juga nasabah kami yang non muslim dan puas dengan konsep syariah tersebut, lalu timbul pertanyaan bagaimana sih konsep syariah itu sendiri?
Akan saya jawab secara singkat, pada konsep syariah manajemen perbankan tidak mengacu sepenuhnya pada SBI tapi mengacu pada konsep bagi hasil, sehingga bila SBI yang selalu fluktuatif tentunya tidak akan berpengaruh banyak pada nasabah, lalu pada konvensional dikenal prinsip bunga nah..kalau pada syariah kita mengenal prinsip margin.. besarnya margin ditentukan diawal sehingga bank bisa transparan tentang keuntungan yang diambil dan nasabah pun bisa lebih mengetahui, dari yang saya baca konsep ini sendiri sudah diterapkan sejak zaman nabi muhamad s. a.w dalam perniagaannya sehingga nabi kita dikenal sebagai orang yang sangat terpercaya, nah konsep inilah yang menjadi acuan dalam bersyariah =)
Jadi alasan apa yang membuat orang memutuskan bersyariah atau menggunakan konsep konvensional ?
Okay menurut saya ada 2 alasan utama :
2. alasan financial.
memang saat ini konsep apakah bunga bank itu riba atau bukan masih terus diperdebatkan, dan saya termasuk orang yang tidak ingin memperdebatkannya karena saya orang yang cinta damai =D dari yang saya pelajari jelas konsep syariah lebih mengacu pada ajaran islam, sehingga tentu saja buat kebanyakan orang hal inilah yang menjadi alasan utama, sehingga bila niatnya sudah baik insyaallah hasilnya juga baik. Dan satu konsep yang menurut saya luar biasa dalam syariah adalah adanya konsep transparansi mengenai margin keuntungan yang diambil,(contoh k. p.r/k. p.m) jadi pembeli atau nasabah bisa mengetahui dimuka berapa margin keuntungan yang akan diambil oleh penjual atau pihak bank sampai akhir masa pembiayaan,
wah menurut saya sih ini luar biasa, saya baru belajar tentang syariah sekitar sebulanan dan inilah salah satu konsep yang paling mencengangkan saya =)
okay lalu alasan financial :
saya ambil contoh mengenai k. p.r dulu, karena saya bekerja dibank niaga syariah jadi saya akan menjelaskan tentang produk saya =) :
beberapa keuntungan disini ialah :
1. prosesnya cepat dan mudah.
Jelas ini artinya time is money, more easy and more fast, means more advantage for both side. Lalu lainnya nasabah tidak perlu menunggu lama tentang apakah proses aplikasinya disetujui kapan pencairannya. Insya allah tim kami bekerja secepat dan sebaik mungkin, yang sudah-sudah dari proses aplikasi sampai persetujuan bila nasabah bisa kooperatif dengan segera memenuhi persyaratan yang berlaku insyaallah proses ini bisa memakan waktu 1 minggu lalu langsung akad, wah cepat ya =) .
2. margin rendah.
Margin yang ditetapkan saat ini adalah 12.25 % untuk 5 tahun pertama lalu 15% untuk 5 tahun kedua dan 17% persen untuk 5 tahun ke tiga ini menggunakan prinsip efektif ya, bukan flat, flatnya lebih rendah lagi, lalu apa bedanya? Ini cuma istilah saja, hasil hitungan matematisnya sama ko.
3. rate yang tetap samapai akhir masa pembiayaan.
nah ini yang menjadi salah satu daya tarik syariah, kalau nantinya sitiuasi yang berkembang S. B.I naik turun dan bila ada krismon lanjutan ( ya allah jangan sampai terjadi lagi =D , sekali sudah lebih dari cukup ) rate yang dikenakan tidak berubah tetap sesuai dengan awal kontrak, artinya angsuran yang dibayar nasabah tetap sama tidak berubah, ada contoh kasus : beberapa tahun yang lalu nasabah lebih diuntungkan karena, konsep ini, ketika SBI sedang tinggi dan bank konvensional menaikan suku bunganya sehinga nasabah konvensional harus sport jantung untuk menyesuaikan kenaikan tersebut, nah nasbah syariah malah hidup tenang prihal angsurannya, karena rate yang dikenakan masih sama, artinya tidak berubah, enak bukan =) .
4. jangka waktu yang flexiblel.
nah mengenai ini saya sudah sempat mengadakan riset kecil-kecilan dibeberapa tempat jangka waktu yang dikenakan terbatas 5 – 10 tahun, kalau di NIAGA SYARIAH nasabah punya keleluasaan untuk mengambil sampai batas waktu 15 tahun, artinya bila hitunga-hitungan diawal pembiayaan ratio installment tidak masuk maka jangka waktu bisa diperpanjang sehingga hitungannya bisa masuk ( duh apa itu ratio installment . sabar ya akan saya jelaskan nanti =D )
5. tidak adanya pinalti.
pinalti apa ini maksudnya. Nah ini artinya denda yang dikenakan bila nasabah melakukan pelunasan dipercepat, dibeberapa tempat nasabah selain tidak bisa melakukan pelunasan dipercepat, nasabah juga akan terkena denda bila melakukan hal tersebut, kaya main bola aja ya =) …nah diniaga syariah tidak berlaku hal demikian, ada biaya yang harus dibayar nasabah yaitu biaya administrasi saja itupun sekitar 150.000 saja.
6. mendapatkan asuransi kebakaran dan asuransi jiwa .
Bila terjadi sesuatu pada nasabah dan rumahnya maka pihak asuransi akan mengcover hal tersebut.
Bagaimana nasabah yang ingin take over apakah bisa, baik dari bank lain ataupun dari bank biaga itu sendiri? Artinya take over dari konvensional ataupu bank syariah lain ke niaga syariah ?
Okay ini jawaban saya yang tersingkat, jawabannya BISA …
Bahkan banyak yang lebih puas setelah pindak ke niaga syariah =D.
Apa yang harus dipersiapkan biar proses persetujuan kreditnya cepat? dan tadi apa itu Ratio Installment ? lalu bagaimana dengan daftar hitam bi atau bahasa kerennya DHBI.
Wah – wah ternyata yang interview banyak nanya juga ya =) okay tidak apa-apa akan saya coba terus jawab karena itu memang kerjaan saya ..okay kembali ke topik utama :
Biar prosesnya cepat :
Yang pertama tentu saja melengkapi semua persyaratan-persyaratan yang diminta :
1. pendapatan tetap dengan masa kerja minimal 2 tahun .
apakah hal ini mutlak, sebenarnya tidak juga, yah idealnya memang begitu. namun pada beberapa case masih bisa ditoleransi. artinya kalau anda pernah bekerja 2 tahun lalu pindah pekerjaan dan baru sekitar 11 bulan =) tentu saja ini masih bisa dirundingkan lagi. Nah untuk lebih lanjutnya mengenai hal ini baiknya conctact saya langsung saja okay..
2. mengisi form persyaratan pembiayaan.
kalau anda tertarik saya akan memberikan form yang harus diisi.
3. melengkapi dokumen yang disyaratkan.
Dokumen-dokumen yang disyaratkan antara lain :
Ini hanya untuk karyawan saja ya..untuk wiraswata dan professional sengaja saya tidak tulis, kalau mau tau lebih jauh contact saya aja okay =) .
1. Foto copy KTP, NPWP/SPT PPH 21 , kartu keluarga, dan surat nikah.
2. Slip gaji, 3 bulan terakhir, copy rekening Koran/tabungan 3 bulan terakhir dan juga keterangan bekerja.
3. Yang terakhir copy jaminan sertifikat, PBB juga IMB.
Dan ini juga yang penting mengenai DHBI(Daftar Hitam Bank Indonesia) baiknya sebelum mengajukan fasilitas kredit, anda melunasi semua tagihan anda terlebih dahulu, artinya lunasi semua kewajiban anda dengan pihak ke-3 baru mengajukan aplikasi baru.
Mengapa bisa demikian karena pihak bank umumnya hanya bisa memberikan pinjaman 35% dari pendapatan anda atau istilahnya RATIO INSTALLMENT minimal 35% dari pendapatan kalau sudah melebihi tentu saja ini sulit .
Ada contoh case yang sebenarnya sudah sangat sering terjadi, nasabah mengajukan kredit persyaratan sudah dilengkapi, langsung kita proses, nah langkah pertama yang kita ambil setelah verifikasi data, kita langsung cross check dengan BI mengenai kolektibilitas nasabah tersebut. Apakah ia punya angsuran dengan pihak lain apa tidak kalau ada besarnya berapa akan kita cross check berapa angsurannya perbulan kita juga bisa langsung tahu, ternyata nasabah tersebut punya fasilitas kredit ditempat lain, dan cukup besar lalu kolektibilitasnya juga tidak lancer, tentu saja ini sangat beresiko bagi bank . lalu kita cross check kenasabah mengenai hal ini.
Ternyata benar, namun sang nasabah merasa tagihan tersebut sebenarnya karena ia ditipu oleh orang yang tak bertanggung jawab, datanya dimanfaatkan sehingga dia merasa tidak pernah punya hutang tapi ko ditagih. akhirnya nasabah tersebut keberatan untuk melunasi hutang tersebut.
Satu sisi memang saya percaya dengan nasabah namun bagaimanapun data itu sudah terecord di DHBI jadi apapun alasannya sangat sulit untuk bank, untuk menyetujui permohonan kredit tersebut.
Lalu bagaimana cara mengatasinya :
Pertama tentu saja harus melunasi tagihan tersebut suka atau tidak suka.
Nah yang kedua segera tutup aplikasi kartu kredit tersebut, hal ini seteahu saya bisa membersihkan data anda dari dhbi.
Setelah data anda bersih baru anda mengajukan fasilitas kredit, insya allah ini akan sangat membantu kelancaran kami dalam memproses fasilitas kredit anda =)
Okay DHBI, persyaratan dan RI sudah terjawab kan.
Okay don, anda sudah berbicara panjang lebar sekarang bisa anda berikan simulasi pembiayaan biar saya bisa lebih jelas lagi?
Okay ini yang paling seru, dan mungkin bisa merangkum semuanya,
Setelah nasabah mendapatkan semua informasi, dan nasabah tertarik untuk mengajukan aplikasi ( amiin =D ) dan melengkapi segala persyaratan yang dibutuhkan. maka data akan saya terima.
Yang pertama-tama saya akan memverifikasi data tersebut mengenai keasliannya dan keabsahannya. Proses pertama selesai lalu yang kedua saya akan cross check ke BI apakah nasabah tersebut masuk ke DHBI atau tidak, bila tidak maka proses dilanjutkan :
Saya akan membuat simulasi berapa plafond yang bisa diberikan oleh bank dengan jangka waktu berapa lama dan dengan persyaratan apa saja.
Misal case satu :
Pak adhi mengajukan kredit untuk membeli rumah baru.
Harga : 160 juta.
Jangka waktu yang diajukan 10 tahun.
Hasil analisa hitung-hitungan software saya :
Pak adhie bisa mengajukan untuk 10 tahun dengan syarat :
Penghasilan perbulan pak adhie harus minimum Rp.5.229.927.
Bila tidak mencukupi, bisa joint income dengan istri untuk sampai angka tersebut.
Memberikan DP 20% : Rp. 32.000.000.
Plafond yang diberikan bank : Rp. 128.000.000.
Maka 35 % income untuk melunasinya bank bisa memberikan angsuran :
Untuk 5 tahun pertama :
Untuk 5 tahun kedua :
Ingat lho angka ini tetap sampai akhir masa kontrak.
Jadi untuk mendapatkan rumah tersebut dimuka pak adhie cukup membayar DP, dan biaya administrasi terus rumah sudah bisa ditempati. Berapa biaya administrasinya okay ini simulasinya (ingat ya ini Cuma simulasi asuransi jiwa dan kebakaran bisa berubah-ubah tergantung umur dan luas bangunan, begitu juga biaya notaries):
Asuransi jiwa : Rp.786.640.
Asuaransi kebakaran : Rp.116.000.
Biayta notaries : Rp.2.000.000.
Administrasi : Rp. 1.280.000. (1% dari plafond)
Biaya Polis : Rp. 20.000
Biaya Materai : Rp. 54.000.
Total biaya : Rp. 4.254.640.
Jadi total biaya dimuka : Rp. 32.000.000 + Rp. 4.254.640 = Rp.36.254.640.
Bagaimana bila pak adhie ingin alternative lain yang lebih ringan.
Okay jangka waktu akan saya tambah jadi 15 tahun agar lebih masuk jumlah incomenya, berikut rinciannya :
Penghasilan perbulan pak adhie harus minimum Rp.4.448.178.
Bila tidak mencukupi, bisa joint income dengan istri untuk sampai angka tersebut.
Memberikan DP 20% : Rp. 32.000.000.
Plafond yang diberikan bank : Rp. 128.000.000.
Maka 35 % income untuk melunasinya bank bisa memberikan angsuran :
Untuk 5 tahun pertama :
Untuk 5 tahun kedua :
Untuk 5 tahun ketiga :
Asuransi jiwa : Rp.786.640.
Asuaransi kebakaran : Rp.116.000.
Biayta notaries : Rp.2.000.000.
Administrasi : Rp. 1.280.000. (1% dari plafond)
Biaya Polis : Rp. 20.000
Biaya Materai : Rp. 54.000.
Total biaya : Rp. 4.254.640.
Jadi total biaya dimuka : Rp. 32.000.000 + Rp. 4.254.640 = Rp.36.254.640.
Lalu bila pak adhie ingin melakukan pelunasan dipercepat maka, pak adhie tidak terkena pinalti, ini berlaku bila sudah diatas 1 tahun ya ..
Pak adhie cukup melunasi out standingnya dan angsuran perbulan terakhir plus biaya administrasi.
Nah contoh kasus lainnya missal :
Mba wulan ingin membeli rumah dengan harga Rp.262.000.000.
Syarat-syarat sudah dilengkapi, maka hitung-hitungannya pun akan seperti ini :
Penghasilan perbulan minimum Rp.8.678.630.
Bila tidak mencukupi, bisa joint income untuk sampai angka tersebut.
Memberikan DP 20% : Rp. 52.400.000.
Plafond yang diberikan bank : Rp. 209.600.000.
Maka 35 % income untuk melunasinya bank bisa memberikan angsuran :
Untuk 5 tahun pertama :
Untuk 5 tahun kedua :
Jadi total biaya dimuka : Rp. 32.000.000 + biaya-biaya tambahan.
Nah kalau anda tertarik ingin tahu lebih jauh mengenai simulasi ini baiknya ketika anda mengirim e-mail :
Tuliskan umur anda, besarnya gaji perbulan, besarnya pembiayaan maka akan saya Bantu buatkan hitungannya plus no. hp atau contact number yang bisa dihubungi.
Okay sepertinya penjelasannya sudah cukup banyak ya, bagaimana biar bisa lebih jelas lagi ada nomor yang bisa dihubungi.
Nah memang kalau mau lebih dijelaskan panjang lebar sepertinya tidak ada berujung karena pasti masih banyak pertanyaan-pertanyaan lainnya.
Akan lebih enak lagi sebenarnya anda menghubungi saya di 0818 27 3669 atau tinggalkan no. telp anda via.
e-mail saya juga Tuliskan umur anda, besarnya gaji perbulan, besarnya pembiayaan maka akan saya Bantu buatkan hitungannya dan saya akan menghubungi anda secepatnya.
Okay sekian penjelasan saya bila ada berita-berita terbaru akan saya up date terus di : kprsyariah. blogspot.
Bila ada kesalahan maka datangnya dari saya dan bila ada kebaikan maka datangnya dari allah s. w.t.
Semoga bermanfaat , wassalamulaikum wr. wb.
Pak Dony pertanyaan saya di thread KPR Syariah mana yang menguntungkan belum dijawab ….
Mungkin pak dony bisa menjelaskan tahapan untuk bisa mendapatkan mukasah / discount rate, untuk contoh diatas margin yang dijadikan parameter 20 % untuk 5 tahun pertama menjadi 12,25 % (terlalu ekstrim contohnya)
& # 8211; Saat angsuran tahun ke berapa kita baru dapat mukasah.
bila perbedaan rate pasar hanya beda 2 %
& # 8211; Apakah ada batasan spread margin tertentu untuk bisa di.
approved mukasah/ discount ratenya.
& # 8211; Bagaimana tata laksana mendapat mukasah apakah ada.
form khusus dan kita dapat mengisi dan didukung oleh.
bukti apa ? (berapa hari kita mendapat jawaban di approve / tidak dari bank niaga victoria)
Terima kasih ya pak dony….
Biasa minta bantuan mengenai pengajuan KPR.
Saya berencana mengajukan KPR atas nama saya sebagai istri. Pendapatan saya Rp. 5.750.000/bulan. Dan saya berencana membeli rumah seharga Rp. 160 jta Cuma ada satu masalah yaitu, suami saya kena black list kartu kredit kira kira 3 tahun yg lalu. Apakah BI bisa mendeteksi hal ini, sehingga mempersulit bahkan menolak kpr yg diajuakan ?
Saya mohon penjelasannya .
Mas… maaf ya… mau ikutan tanya nich… say baru mau ajukan KPR dengan joint income. Ternyata setelah saya tanya di Bank BNI & Bank Permata status suami yang masih karyawan kontrak sangat berpengaruh sehingga kemungkinan penghasilan suami saya jadi tidak diikutsertakan. Ada yang bisa bantu ga ya… kira2 Bank mana yang bisa memberikan KPR-nya dgn. status pekerjaan suami yang masih kontrak. Karena kalau sendiri sepertinya gaji saya tidak mencukupi untuk ambil KPR sebesar 160 juta. Tks
Kira2 sebulan yg lalu cobain bank Permata dengan joint income, respondnya lebih cepat dari yg saya kira, mengingat sertifikat yg mau di beli masih di gadai bank danamon dan penjualnya ga mau ribet2 ngluarin dulu.
Tidak ada 4 minggu kita diundang ke notaris, walaupun akhirnya delay (pbb belum lunas dan saya dinas diluar).
Kenanya 9.95% fix 3 thn.
Infonya kalau tidak pernah punya kartu kredit, prosesnya bisa lebih cepat (sejak dulu km berdua sepakat untu tidak punya KK)
Saya sama suami baru aja ngajuin KPR Permata syariah. Qta lagi rencana beli rumah di Sevilla BSD. Kebetulan Permata syariah ada kerjasama sama pihak developer. Prosesnya alhamdulillah lumayan cepet, cuma 4 hari stlh dokumen masuk kpr saya disetujui. Saya ambil jangka waktu 15 taon, DP 10% utk KPR Xpress dan bunganya fixed selama 15 taon di 11.5% (effektif) gak pake penyesuaian lagi. Kbetulan juga dia ngasih program cash back 3%, dan kebetulan lagi biaya administrasi saya di diskon jadi 0%. Dan bagusnya lagi, untuk pelunasan sebagian/seluruhnya setelah taon pertama gak ada biaya sama sekali baik denda maupun administrasi. Dapet kesempatan setaon 2x top up, per top up minimal 10juta. Nah bener2 melegakan yah. Cicilan tetep, bisa top up gratis kapan aja. Buat temen2 yang lagi pada bingung pilih KPR, mungkin Permata syariah bisa jadi opsi yang oke.
mbak reena, menarik sekali infonya. kebetulan saya dan istri ada rencana di kpr syariah permata juga. boleh minta nomer telp AO nya/contact personnya nggak mbak?
kami berharap sekali. terima kasih atas bantuannya.
Untuk AO Bank Permata syariah bisa hub Devita di 081807883724. Atau hububgi bank permata pusat di bintaro bagian KPR Syariah.
mbak reena, tksh sebelumnya. tapi ALHAMDULLILAH saya baru saja selesai akad dengan bank permata syariah. saya ambil 7 tahun dengan margin 9,9% (fixed sampai lunas).aku sudah survey memang permata sariah marginnya paling rendah. AO nya juga sangat membantu. tapi denger denger 1 juni udah naik marginnya. kalo ini semua bank juga sama kan. intinya kami bersukur ambil di permata syariah. insya ALLAH kalo ada rejeki kami akan lunasin secepatnya dan asyiknya nggak kena denda, pinalti ataupun biaya admin.
permata syariah recomended banget deh. demikian share.
Kami tertarik ingin membeli rumah di daerah bogor seharga 360 jt. tabungan yang ada 180 jt dan sisanya kami ingin ambil KPR. Berhubung kami tinggal di sulawesi (di luar kota ), kami tak punya waktu untuk pemeriksaan kelengkapan/keaslian surat/sertifikatnya. Apakah pada saat pengajuan KPR, bank bekerja sama dengan notaris selain memproses balik nama juga memeriksa keaslian dokumen Rumah yang akan dibeli? mohon infonya ya.
saya sudah disetujui kpr sama permata, pengurusannya mudah dan cepat <2 minggu utk tau kpr kita disetujui apa nggak.
+- 1 minggu setelah akad saya di kirim Kartu kredit Permatata Gold, disitu di tulis selamat atas persetujuan KPR anda.
Padahal saya gak mencek apply kartu kredit.
jadi kalau macet credit card, pasti nggak lolos kpr ya.
Yg jelas permata bank analisis pasti ada parameternya, begitu juga bank yg lain, artinya standar approvel bank berbeda. Mengacu dari bpk knp tidak di acc dari permata, banyak sekali faktor : mgkin dah dijelasin ma temen 2 sebagian diatas, antarnya mngkin record BI check anda yg jelek, karena paernah ada kejadian konsumen merasa dia lunas terus unyk pembayaran suatu jenis card tertentu, padahal ouystending tinggal beberapa puluh ribu aj, dan tak ada konfirm dari bank yg bersanktan, kalau itu akumulasi sekian bulan sekian tahun pastinya dah ampe coleg 5, dan dimanapun bank lgsung tanpa analis ga mau seprti itu. atau cash bases anda bulanan tidak mencukupi..meski gaji anda 4.9 juta bersih, tp kalau acuan 4 bulan terakhir anda cash bases rata tidak mencukupi dari angsuran misal berap 1.3 jt jelas tidak masuk karena pro rata 3x saldo rata untik status karyawan..dan berbagai kemungkinan pasti ada.
Sekedar info : KPR permata bebrapa bualn terakhir sangat bersaing di suku bunga dibanding bank yang lain, artinya suka yg rendah bisa dinbandingkan.
dan satu hal lagi , tidajk susah koq, selama berkas anda layak dan memenuhi syarat kenapa harus kita reject.
dear, jika mengacu dari standar app., bi checking lolos, pembayaran jenis card juga lolos, hanya jika dari bank sebelumnya ada top up, apakah permata tetap dapat meloloskan untuk proses take overnya (top up)? trima kasih banyak sebelumnya…
permatabank tai kucing.
jangan mau nabung di permatabank kalo gak mau bermasalah di kemudian hari, baca aja neh.
mba-mba dan mas-mas…
mau tanya nih.. saya ga ngerti ttg beli rumah nih..
rencananya lagi cari cari rumah.. paling mahal mungkin sekitar 250jt lah..
saat ini ada tabungan 30jt aja.. penghasilan sebulan 4jt bersih..
kalo misalnya mau beli rumah.. dp nya pasti belum cukup ya?? kalo dp rumah nyicil bisa? nyicilnya kemana?
trus kalo dp aja nyicil nyari kpr bisa? gimana sih runtutannya? ? mohon bantuannya.
deliver greed minor no university.
watch are microsoft minor black tree jhon australia go university go keyboard.
apakah bisa bank permata biayai 80 % dari harga rumah yang dibayar, bukan dari harga apraisal ?
head woman glass frog microsoft right german english steven sea girl woman.
boy sun me english stay vacant boy sea house right key are.
Mbak, biasanya DP berkisar antara 10 – 20% bahkan ada yang berani kasih 0% …tapi ujung2nya tetep ada biaya yang harus dibayar di muka.
Seperti BPHTB, KPR dll…yang semuanya tergantung dari harga rumah, luas tanah dll..
Untuk kisaran rumah seharga 250jt, kayanya kalo hanya 30jt agak2 mepet deh Mbak…penghasilannya juga kalo hanya 4 jt juga agak2 mepet…
Maaf ya Mbak, hanya share apa yang sya tau dari pengalaman aja, mungkin ada yang bisa bantu.
sun mail green right no ugly red dog glass.
red steven kitchen right vacant jhon.
steven see america busy apple tom land white busy elephant house stone glass look man.
yahoo america speed look this go.
see free glass night we we girl.
keyboard global keyboard black water speed.
BERSAMA KITA CELAKA.
Jika ada orang menanyakan suasana kerja kepada karyawan PermataBank, maka hampir dapat dipastikan jawabannya adalah tidak nyaman, penuh tekanan, serba resah atau membingung-kan tanpa arah. Baik yang menjawab secara tegas maupun yang agak plintat-plintut, semuanya mengarah ke termino-logi yang sama, amburadul! Omong kosong kalau ada yang berkata bahwa semuanya baik-baik saja, serba harmonis dan menjanjikan.
Siapakah biang kerok dari rusaknya atmosfer kerja di PermataBank? Tiada lain adalah Standard Chartered Bank (SCB ), salah satu pemilik PermataBank yang hanya memegang 31.55% saham tetapi lagaknya sudah seperti penguasa tunggal yang mutlak dominan. Padahal, di samping SCB masih ada pemegang saham lainnya yaitu PT Astra International (31.55%), Pemerintah (26%) dan Publik. SCB bersama Astra sebagai sebuah konsorsium membeli saham PermataBank dari Pemerintah melalui program divestasi.
Mengapa dapat dipastikan bahwa SCB lah biang kekisuruhannya? Jawabannya mudah saja. Tanyakanlah kepada para karyawan, mana yang lebih “enak”, sebelum ada SCB ataukah setelah SCB datang. PermataBank tanpa SCB pasti dibilang lebih “enak”!
Setelah proses merger, PermataBank secara pelan tetapi mantap menempatkan dirinya di jajaran bank yang terkemuka di Indonesia. Dalam waktu singkat, Permata Bank yang semula membukukan kerugian hampir Rp 400 milyar pada akhir tahun 2002 menjadi meraih keuntungan sekitar Rp 600 Milyar pada akhir tahun 2004. Sebuah lonjakan kinerja yang dahsyat! Segenap karyawan bekerja keras memberikan kontribusinya masing-masing dengan arahan yang jelas dari Direksi dan Komisaris. Tidak berlebihan jika Direksi mencanangkan target keuntungan Rp 900 Milyar pada akhir tahun 2005. Secara optimis target tersebut dapat diraih mengingat sistem, etos dan budaya kerja yang kian mantap sangat menunjang realisasi rencana kerja dan strategi bisnis PermataBank.
Tetapi malang memang tak dapat ditolak. Sekitar bukan April 2005 SCB mulai mengendalikan PermataBank, membuat berbagai terobosan, mengganti visi, merubah kebiasaan dan masih banyak lagi inovasi-inovasi dadakan lainnya ( Pada kesempatan lain perilaku gila dari SCB ini akan diuraikan secara terinci ). Bagaimana hasilnya? Pada akhir tahun 2005 Permata Bank hanya meraih untung sekitar Rp 300 Milyar, jauh dari target yang ditetapkan! Angka tersebut bahkan masih lebih rendah dari keuntungan tahun 2003, padahal PermataBank baru beradaptasi setelah mengalami merger.
Jadi, bersiap-siaplah para karyawan. Kenaikan gaji dan bonus yang akan kalian terima pada tahun ini sudah barang tentu akan sangat irit dan cekak. Bermimpilah tentang kenaikan gaji dan bonus pada tahun 2003 dan 2004 supaya kalian sedikit terhibur. Paling tidak sepanjang kalian tertidur, karena setelah bangun dan terjaga kenyataan yang ada akan sangat memilukan.
Masih banyak rekan2 di bagian Retail Operation Group (NCO) yang gajinya hanya cukup untuk hidup selama 2 minggu dalam sebulan. Jatah kenaikan gaji/bonus dari Management Permata terlalu kecil dan mengikat dengan aturan tambahan yang menyertainya, sehingga karyawan yang punya kinerja Baik sekalipun, besar kemungkinan tidak mendapat apresiasi semestinya. Akibatnya terjadi korupsi dan kanibalisme.
Business Cooperation Agreement (BCA)
Ada baiknya kita kenali terlebih dahulu Business Cooperation Agreement (BCA). Perjanjian ini dibuat oleh PermataBank dan SCB dengan tujuan untuk mem-bangun sinergi bisnis yang saling menguntungkan. Istilah “saling meng-untungkan” tersebut hanyalah sekedar jargon kosong karena pada kenyataannya pelaksanaan BCA menguntungkan SCB dan membuat PermataBank tersungkur. Hal yang diincar oleh SCB adalah jaringan luas PermataBank di lingkungan do-mestik, local customer based yang besar dan produk-produk yang sudah mendapat tempat di pasar dan tinggal menuai income.
Pendandatangan BCA adalah Hans J. Theilkuhl dan Elvyn G. Masassya, keduanya adalah Direktur PermataBank, dan Steward D. Hall yang mewakili SCB. BCA menunjukkan dominasi SCB ter-hadap PermataBank karena ada 2 orang pejabat SCB yang menandatanganinya. Hans meskipun bertindak selaku Direktur PermataBank tetapi dia adalah ex karya-wan SCB yang ditugasi oleh SCB (selaku pemegang saham) untuk duduk di lini eksekutif mengendalikan PermatBank. Sedangkan Steward adalah CEO SCB cabang Jakarta. Jadi BCA tak ubahnya seperti perjanjian antara SCB dengan SCB!
Perlu dipertanyakan atas dasar kuasa apa dan dari siapakah Steward Hall bisa menandatangai BCA. Sangat keterlaluan, karena kemudian Steward menjadi Dirut PermataBank!
Pemilihan Elvyn sebagai Direktur yang mewakili PermataBank bisa jadi merupa-kan cara untuk menunjukkan bahwa BCA sudah secara sah memenuhi peraturan perundang-undangan yang berlaku di Indonesia. Elvyn adalah Direktur Legal & Compliance sekaligus menjabat sebagai Direktur Kepatuhan. Tetapi kalau isi BCA “berat sebelah” dan cenderung meru-pakan pemerasan oleh SCB kepada PermataBank, apakah Elvyn tidak mengkajinya terlebih dahulu sebelum mem-bubuhkan tanda tangannya? Atau apakah Elvyn bertanda tangan di bawah tekanan SCB?
Walaupun SCB adalah salah satu pemegang saham Permatabank, Permata Bank dan SCB adalah dua entitas bisnis yang terpisah. Sebagai bank, keduanya merupakan pesaing satu sama lain. Akan tetapi, BCA nenempatkan PermataBank (salah satu bank terbesar di Indonesia dengan ratusan kantor Cabang) hanya sebagai bagian dari Divisi Consumer Banking SCB Singapore. Pantas saja SCB mengubah Visi PermataBank dengan mencantumkan kata “Fokus kepada Consumer Banking dan SME”. Masih dicantumkannya SME pun karena volume bisnisnya besar. Kalau tidak cukup punya gigi, sudah pasti SME akan dihabisi dan tidak bakal dicantumkan di dalam Visi sebagai bisnis yang harus menjadi fokus.
BCA sebagai Alat Legalisasi.
Pada intinya BCA merupakan sumber legalitas bagi SCB untuk memoroti PermataBank. Terdapat 2 kelompok tran-saksi yang akan dijalankan berlandaskan BCA, yaitu Transaksi A dan Transaksi B.
Kelompok Transaksi A lebih bersifat pemberian gula-gula dari SCB ke Permata Bank yang disebut SCB sebagai mem-berikan nilai tambah kepada transaksi atau aktivitas yang selama ini dijalankan oleh PermataBank. Termasuk dalam kelompok ini misalnya: SCB memberikan forex line kepada PermataBank; Permata Bank bertindak sebagai 2nd Advising Bank untuk L/C export-nya SCB; Konsolidasi informasi nasabah untuk memperkaya customer profile dan meningkatkan jumlah nasabah; mereferensikan nasabah Permata Bank ke SCB apabila nasabah meng-inginkan produk investasi di luar negeri dalam mata uang asing atau pembiayaan untuk property di luar negeri; SCB memberikan pelatihan mengenai Syariah, Know Your Customer (KYC) dan Anti Money Laundering. Manis bukan? Memang. Tetapi, nanti dulu, semuanya itu tidak cuma-cuma. PermataBank harus membayar at cost atau sesuai dengan market value untuk setiap jasa yang di-berikan oleh SCB. Sudah diatur di dalam BCA bahwa pihak yang membutuhkan asistensi dari pihak lain harus bersedia membayar jasa. Sebenarnya PermataBank tidak membutuhkan bimbingan SCB tetapi dipaksa untuk butuh dan menjadi tergantung kepada SCB . Kondisi ini sangat mudah diciptakan karena Direktur Utama PermataBank adalah orang SCB!
Kelompok Transaksi B lebih menyeram-kan lagi karena berisi program-program dan produk-produk SCB yang harus disukseskan oleh PermataBank — tentunya untuk kepentingan SCB — tetapi bekedok technical assistance sehingga PermataBank harus membayar kepada SCB! Contohnya adalah: pemasaran Manhattan Card, Pemadanan format laporan keuangan PermataBank dengan format milik SCB agar data mudah diintegrasikan ke sistem aplikasi SCB, penerapan konsep ALCO dan pembagian Fund Transfer Pricing (FTP) a la SCB , pemasaran Kredit Tanpa Agunan milik SCB , serta bentuk-bentuk technical assistance lainnya.
Sungguh kasihan PermataBank, sudah diperbudak untuk kesuksesan SCB masih harus membayar upetinya pula. Coba tanyakan kepada teman-teman di card business isi perjanjian kerja sama pelun-curan produk gagal Manhattan Card. Di situ tergambar dengan sangat terang ben-derang bahwa hubungan PermataBank dan SCB bersifat simbiosis parasitisma, yang satu menghisap yang lain. Sudang barang tentu SCB lah benalunya! Tahukah Anda bahwa Auditor Bank Indonesia mene-mukan adanya kerugian sebesar Rp 950 Milyar yang diderita oleh PermataBank hasil dari transaksi Money Market dengan SCB? Tahu jugakah Anda bahwa BI juga menemukan adanya kerugian transaksi lain dengan SCB Jakarta sebesar Rp 27 Milyar yang ditutup dengan “menaikkan” cadangan sehingga di Laporan Keuangan tidak terlihat sebagai Loss?
(Celakanya tidak ada transaksi yang tidak lolos dari jerat BCA karena sudah diatur di dalam salah satu pasalnya bahwa semua kegiatan atau transaksi baru, dengan sendirinya sudah menjadi bagian dari BCA sehingga diatur dengan cara BCA).
Kalau PermataBank adalah perusahaan publik yang dituntut untuk transparan dalam menyampaikan informasi, lantas siapa yang mengetahui kalau BCA me-rugikan PermataBank? Siapa yang me-ngetahui adanya BCA? Apakah Komisaris non SCB tahu? Apakah PPA atau Pemerintah tahu? Apakah Bank Indonesia tahu? Apakah ASTRA selaku anggota konsorsium pe-megang saham juga tahu? Apakah publik tahu? Jangan-jangan me-reka semua tidak tahu!
Kalau BCA merupakan landasan ber-sinergi yang saling menguntungkan antara SCB dengan PermataBank, seha-rusnya isi BCA (paling tidak secara garis besar) diinformasikan kepada jajaran manajemen PermataBank sampai ke tingkat GM. Hal ini wajar, karena para GM adalah driver di unit kerja masing-masing. Pada kenyataannya para GM hanya mendengar tentang adanya BCA, tetapi tidak pernah mengetahui isinya, apalagi melihat fisiknya. Yang terjadi adalah para GM kebingungan ketika pihak SCB meminta mereka melakukan banyak hal (bisnis dan non bisnis) untuk kepentingan SCB . Sekarang jangan bingung lagi, Bapak dan Ibu GM. Ter-nyata, semua sepak terjang SCB dilandasi oleh BCA yang sudah menjadi sumber dari segala sumber hukum di Permata Bank ini.
Ini dia: Cost Saving.
Jadi, apakah perkongsian antara Permata Bank dan SCB itu menguntung-kan bagi kedua belah pihak? Jelas tidak! Sebelum dikuasai oleh SCB, PermataBank adalah running bank yang sehat dan sempat membukukan profit lebih dari Rp 600 miliar. Pada saat SCB datang, Permata Bank sedang berjalan di atas rel Business Plan yang mengarah kepada pencapaian profit tahun 2005 sebesar Rp 900 miliar. Tetapi apa yang terjadi setelah SCB bercokol? Profit PermataBank tahun 2005 cuma sekitar Rp 300 miliar!
Ada seribu satu macam alasan SCB untuk menjelaskan masalah kegagalan mencapai profit yang tinggi tersebut. Yang paling sering didengung-dengungkan adalah inefisiensi biaya operasional. Permata Bank dinilai oleh SCB terlalu banyak menghambur-hamburkan biaya. Padahal ketika bertekad untuk menghasilkan nett profit 2005 sebesar Rp 900 miliar, Permata Bank memang sedang menerapkan stra-tegi cost control dan berusaha menurunkan rasio BOPO (nisbah antara Biaya Opera-sional dan PendapatanOperasional). Hal ini sudah menjadi concern dari Agus Martowardojo selaku Dirut PermataBank pada waktu itu. Semua yang sudah berjalan on the track tiba-tiba berantakan dengan datangnya SCB.
Menurut SCB, PermataBank harus banyak berhemat. Biaya tinggi harus ditekan atau bahkan dipangkas. Alhasil banyak aktivitas yang ditengerai memakan biaya dihentikan. Kontrak dengan lembaga outsource penyedia karyawan tidak tetap pun diakhiri sebelum waktunya yang berujung kepada pengurangan karyawan kontrak. Banyak kantor cabang yang ditutup. Tetapi biaya masih tinggi juga. Bagaimana itu bisa terjadi? Inilah ja-wabannya. Karyawan PermataBank dari SCB , baik yang duduk di posisi Komisaris, Direktur, GM bahkan hanya sekedar advisor, memperoleh gaji yang sangat tinggi dan fasilitis melimpah. Ada yang disewakan apartemen dengan ongkos USD 5,000 sebulan (sementara ada GM PermataBank yang tinggal di Asrama), ada yang disediakan mobil mewah dari Toyota Alphard hingga Mercedez Benz dengan ongkos sewa lebih dari Rp 15 juta sebulan (sementara GM PermataBank cukup naik shuttle), ada juga yang men-dapat tunjangan suami/sitri dan biaya pendidikan anak. Itu semua atas beban siapa? Tentu saja Permatabank! Ingat, BCA sudah menetapkan bahwa SCB berhak menempatkan karyawannya da-lam jangka waktu pendek maupun pan-jang untuk melaksanakan perjanjian atas biaya PermataBank.
Mengapa SCB perlu menekan biaya operasional setinggi-tingginya? Apakah hanya sekedar mencapai rasio BOPO yang sedap dipandang mata? Jawabannya se-derhana, yaitu untuk memberikan ruang bagi tambahan biaya-biaya yang timbul dari pelaksanaan BCA demi kepentingan SCB. Termasuk di dalamnya adalah gaji, tunjangan dan benefit karyawan SCB atau rekrutan SCB yang dipekerjakan di PermataBank.
Soal memberi ruang tadi dapat diilus-trasikan secara mudah. Misalnya saja biaya operasional kita untuk menjalankan kegiatan perbankan adalah sebesar Rp 100 Milyar per bulan. Tambahan staff cost untuk orang-orang SCB misalnya sebesar Rp 20 Milyar. Dengan demikian, total Biaya Operasional menjadi Rp 120 Milyar. Kalau Pendapatan Operasional kita biasa-biasa saja alias tidak ada peningkatan yang significant, rasio BOBO tentu akan meledak. Nah, supaya biaya opera-sionalnya tetap terlihat Rp 100 Milyar (bukan Rp 120 Milyar), maka biaya-biaya tertentu dipangkas hingga sedikitnya Rp 20 Milyar supaya tambahan staff cost SCB yang Rp 20 Milyar tadi bisa masuk. Per-samaan matematikanya adalah: (Rp 120 Milyar – Rp 20 Milyar) + Rp 20 Milyar = Rp 100 Milyar. Cantik!
Alhasil nett profit PermataBank merosot jauh dari cita-cita semula. Akan tetapi, bagi SCB (khususnya divisi Consumer Banking, Singapore) profit PermataBank yang cuma Rp 300-an miliar sudah me-rupakan prestasi gemilang yang bisa dijadikan alasan untuk menenggak bonus belasan kali lipat dari gaji. Mengapa? Karena target keuntungan investasi yang diperoleh dari PermataBank ditetapkan jauh lebih rendah daripada Rp 300-an miliar! Tentunya ini merupakan sukses besar divisi Consumer Banking SCB Singapore di mata SCB London (kantor pusat). Bonus bejibun pun menggelontor untuk segenap anggota tim sukses, yaitu Steward, Hans, Nora, Vijay, Doni, Sean dan kawan-kawan rekrutan SCB lainnya. Hebat bukan? Karyawan PermataBank yang dibuat berdarah-darah kabarnya hanya menikmati bonus rata-rata 0.6 kali gaji, sementara yang menghisap darah mendapatkan minimum 10 kali gaji (Ada karyawan asal SCB yang sempat meng-oceh bahwa di SCB bonus baru menarik kalau besarnya minimum 10 kali gaji!).
Karyawan itu Beban.
Mari kita bahas sedikit lebih jauh tentang jurus untuk mengurangi biaya. Cara yang paling primitif adalah memangkas jumlah karyawan, karena dengan begitu ada banyak biaya ikutan yang bisa dihemat, misalnya: gaji, benefit, tunjangan, lembur dan komunikasi. Lalu bagaimana dengan pesangon, toh itu juga biaya? Itu benar kalau pengurangan karywan dilakukan melalui mekanisme penawaran terbuka yang sering diistilahkan dengan “Paket PHK”. Paket PHK dirumuskan sedemi-kian rupa sehingga nilai nominalnya akan lebih besar ketimbang kalau karyawan dipecat dengan tidak hormat maupun mengundurkan diri secara baik-baik.
Apakah SCB akan menempuh cara Paket PHK? Sudah barang tentu tidak karena semangatnya adalah cost saving di segala bidang! Dalam urusan mem-PHK karya-wan akan ditempuh cara memaksa karya-wan mengundurkan diri atau menjeblos-kan karyawan ke dalam situasi dimana yang bersangkutan menjadi tidak betah, melakukan kesalahan atau tidak berpres-tasi. Coba Anda cek di tempat masing-masing, sudah berapa banyak karyawan yang diminta atau dipaksa mengundur-kan diri atau dimutasi?
Contoh akal-akalan untuk menciptakan pre-condition pengurangan karyawan ada-lah mekanisme Redeployment dengan kedok alasan mulia untuk menempatkan karyawan ke posisi yang lebih cocok se-hingga bisa lebih berprestasi. Karyawan yang akan di-redeploy diambil dari tempat kerjanya, dimasukkan ke pool (kandang) di HR, kemudian ditawar-tawarkan kepada unit kerja yang membutuhkan. Bagai-mana kalau tidak ada yang membutuh-kannya?
Apakah kita akan aman dari PHK? Ter-gantung, apakah kita termasuk target atau bukan. Yang pasti setiap keberhasilan mengurangi jumlah karyawan (seperti yang dilakukan di cabang-cabang oleh Shared Distribution dan Treasury) meru-pakan kesuksesan yang pantas ditonjolkan terkait misi cost saving tadi. Yang lebih pasti lagi adalah action plan dari Strategic Inisiative di bidang sumber daya manusia, yaitu mengurangi jumlah karyawan out-source maupun tetap secara konsisten setiap bulan. Pada bulan Januari 2005 jumlah karyawan tetap PermataBank ada-lah 7.005 orang. Setiap bulan sudah diren-canakan pengurangan rata-rata sebanyak 70 orang (jumlahnya fluktuatif antara 12 – 120 orang per bulan), sehingga per Desember 2005 karyawan tetap Permata Bank menjadi berjumlah 6.200-an orang. Total karyawan tetap yang dibuang ada-lah 740-an orang. Di sisi karyawan kon-trak, jumlahnya akan disusutkan dari 2.800-an orang menjadi hanya 530-an orang. Berapa banyak biaya yang bisa dihemat, kita bicarakan nanti sajalah. Per-hatikan dulu, PHK karyawan sudah di pelupuk mata!
Soal Isi Kantong.
Kembali lagi ke biaya tinggi SCB. Harap diketahui bahwa biaya yang terkait SCB itu sangat besar. Mari kita lihat gaji take home pay bulanan beberapa karyawan asal SCB. Ada seorang ibu yang bergaji Rp 112 juta. Seorang India yang ahli keuangan bergaji Rp 202 juta, sementara seorang bule yang menguasai Risk Management mengantongi Rp 107 juta. Seorang bule pindahan dari SCB Jakarta membawa pulang Rp 137 juta, sementara koleganya asal India yang ahli di bidang kredit bergaji lebih besar, yaitu Rp 158 juta. Sebagai perbandingan, gaji direktur lokal PermataBank tidak sampai menembus angka Rp 100 juta. Total biaya (gaji saja) untuk 29 orang karyawan SCB atau rekrutan SCB adalah lebih dari Rp 2.5 Milyar. Belum lagi biaya-biaya yang harus dikeluarkan untuk meng-cover deal-deal tertentu pada saat mereka direkrut, misalnya sewa rumah/apartemen, sewa mobil, tunjangan keluarga, ongkos bolak-balik Jakarta-Singapore atau Jakarta-London dan sebagainya. Ada karyawan rekrutan SCB yang belum genap 6 bulan bekerja di PermataBank sudah bisa men-dapatkan loan karyawan sebesar Rp 100 juta! Ayo, cobalah menghitung kalau mereka memperoleh bonus 10 kali gaji!
Betapa nikmatnya menjadi orang SCB. Kabar terbaru, seorang Sekretaris Direktur menyuruh seorang driver PermataBank (tentu saja atas perintah sang Direktur) untuk menjemput pejabat SCB asal Korea dengan mobil PermataBank dari Bandara Soekarno Hatta ke tempat tujuan. Di ma-nakah tempat tujuan itu? PermataBank? Bukan! Tetapi ke kantor SCB, rumah makan dan rumah pijat sauna (plus) di bilangan Fatmawati! Asik sekali. Dia dilayani habis-habisan dengan fasilitas dari PermataBank tapi tidak sedikit pun urus-annya berkaitan dengan bisnis Permata Bank.
Mengapa selalu SCB, lalu kemana Astra International yang merupakan bagian dari konsorsium dan memiliki saham yang sama dengan SCB ? Jawabannya adalah Astra dipasang hanya untuk melancarkan proses divestasi dan “bemper” jika ada penolakan dari karyawan. Walaupun ada Direksi Sumber Daya Manusia dari Astra, namun semua kebijakannya selalu dikontrol oleh SCB, buktinya SCB menaruh orangnya dari Malaysia untuk mengurusi kepersonaliaan yang disiasati dengan menaruhkan strukturnya di bawah Direktur Finance, padahal jelas-jelas policy ketenaga kerjaan di Indonesia melarang seorang TKA untuk mengurusi kepersonaliaan. Bukti lagi, ketika Board Of Director PermataBank harus presentasi ke SCB Singapore urusan sumber daya manusia dilakukan bukan oleh Direksi Sumber Daya Manusia tersebut ! Astra kali ini harus bereaksi karena jelas-jelas bisnisnya yang bermitra dengan PermataBank (Otomotif) sudah menurun karena tidak dipandang oleh SCB, bahkan akan dikurangi ! Ayo Astra, Anda Bisa !
Jadi, apakah SCB mendatangkan keuntungan bagi PermataBank? Sama sekali tidak! Apakah yang akan kita lakukan? Merenunglah dahulu. Yang jelas, kita harus kompak dan bersatu padu menyudahi ketidakadilan dan ketidak-setaraan ini.
Untuk para pejabat negara silahkan periksa proses divestasi PermataBank, disana akan ditemukan terlibatnya beberapa anggota dewan yang di service ke London (Suami Istri) untuk membantu meng-Gol-kan SCB, serta perlakuan istimewanya SCB ketika proses Due Dilligen dilakukan dapat dilihat dari jumlah personil dan fasilitas-fasilitas, divestasi PermataBank yang ke-2 tidak menjadi prioritas SCB, menunggu pemeriksaan KPK ke PPA selesai, mungkin ada ketakutan permainan kotornya pada divestasi pertama diketahui.
Kepada aktivis Mahasiswa dan Organisasi Kerakyatan seperti Partai Rakyat Demokratik, BEM se-Indonesia, FORKOT, FKSMJ, FAMRED, LMND serta aktivis Organisasi Islam seperti Front Pembela Islam, FBR, Partai Keadilan, Hizbuttahir, anda bisa lihat dari sisi nasionalisme dan kapitalisme, jangan sampai negeri ini menjadi sapi perah kaum kapitalis.
Jika diantara anda ada yang menginginkan bukti-bukti apa yang telah dijabarkan disini, silahkan reply dan sebutkan ke alamat mana harus dikirim semua dokumen tersebut, pastikan anda tidak melewatkan info-info selanjutnya pada edisi selanjutnya [mimin ]
MUSANG BERBULU DOMBA.
Bulan Maret yang lalu perusahaan-perusahaan publik membeberkan laporan keuangan mereka di koran. Bacalah Bisnis Indonesia edisi Rabu/29 Maret 2006 halaman B3. Di situ ada Laporan Keuangan Konsolidasi PermataBank. Bagi yang tertarik menganalisis Neraca dan Laporan Laba Rugi, silakan mempelajarinya secara rinci sambil memencet-mencet tombol kalkulator untuk memastikan bahwa kinerja keuangan PermataBank tahun 2005 menurun kalau dibandingkan dengan kinerja tahun 2004!
Menurun? Ya! Jangan cepat terbuai dengan klaim Dirut PermataBank Steward Hall tentang pertumbuhan kredit, kenaikan Net Interest Income atau lonjakan pendapatan operasional. Sebelum menelusuri terlalu banyak angka, lihat saja dulu PENURUNAN yang drastis dari Profit, Return on Equity (ROE) dan Laba Bersih per Saham. Ini sudah cukup untuk menunjukkan adanya penurunan kinerja.
Kalau Anda ingin meneliti penyebab memburuknya financial performance PermataBank, jangan bingung-bingung mau berangkat dari mana. Siapa lagi biang keladinya kalau bukan manajemen asal SCB dan para rekrutannya. Di bawah pengelolaan mereka, Bank Permata ibarat turun derajatnya menjadi bank gundu. Permata itu batu mulia sementara gundu cuma mainan dari kaca.
Laba Anjlok dan Biaya Bengkak.
Sekarang mari kita lihat saja Laporan Laba Rugi. Cukup dilihat bank-nya saja, tidak usah konsolidasi. Laba rugi ( profitability) merupakan indikator yang paling mudah untuk melihat keberhasilan bank mengelola asset dan mengembangkan usaha. Sederhana saja, bank yang untung itu sehat, yang rugi penyakitan. Kalau tahun lalu bank untung besar tetapi tahun ini keuntungannya merosot tajam, bisa diduga ada yang tidak beres di dalam bank itu.
Laba bersih Permata Bank tahun 2005 anjlok 53% dibandingkan dengan laba tahun 2004, dari Rp 622,72 Miliar menjadi Rp 295 Miliar. Menurut keterangan Steward penurunan tersebut terjadi akibat kerugian mark-to-market nilai Obligasi Pemerintah, pembayaran pajak yang lebih tinggi dan kewajiban menyediakan pencadangan bagi kredit bermasalah.
Memang gampang mencari kambing hitam. Seolah-olah hanya 3 hal tadilah yang menyebabkan melorotnya laba PermataBank. Kerugian mark-to-market “hanya” menyumbangkan beban sebesar Rp 57,6 Miliar. Sementara total beban pajak “hanya” Rp 94,9 Milyar dan Beban Penghapusan Aktiva Produktifnya “cuma” Rp 57,5 Miliar. Hanya itu yang diangkat ke permukaan. Padahal masih ada yang lebih menyolok mata, yaitu Biaya Administrasi/Umum sebesar Rp 655 Miliar dan Biaya Personalia sebesar Rp 656,5 Miliar! Dibandingkan dengan nilainya pada akhir tahun 2004, Biaya Administrasi/Umum MELONJAK Rp 177.7 Milyar (27%) dan Biaya Personalia MEMBENGKAK Rp 162,5 Milyar (25%)!
Pertanyaan yang mendasar adalah: Mengapa ketika sudah dilakukan cost cutting habis-habisan, biaya masih tetap tinggi juga? Hal ini pantas menimbulkan keheranan. Beberapa karyawan dari sebuah ex legacy bank bercerita bahwa mereka sudah sangat kenyang dengan program-program pengiritan, tetapi hasilnya positif. Bisa dilihat di dalam laporan keuangan bahwa rasio Biaya Operasional dan Pendapatan Operasional (BOPO) bisa diturunkan dari tahun ke tahun. Tetapi sekarang? Banyak training dihentikan, ratusan karyawan outsources disudahi kontraknya sebelum jatuh waktu, promosi/iklan sangat dibatasi, mobil dinas diganti dengan shuttle supaya bisa ditumpangi berombongan, outing karyawan distop kok biaya operasional malah menjadi lebih tinggi dibandingkan tahun lalu?
“Sial dah, alamat ga bakalan terima bonus ato naik gaji nih”, keluh seorang karyawan setengah mengumpat. “Balik lagi ke jaman susah dong. Sudah enak-enak bank ini dipegang Pak Agus, tiap tahun dapet bonus; Giliran dipegang bule kok malah jadi ancur gini!”, karyawan lain menimpali seraya bersungut-sungut.
Keheranan tentang berbanding terbaliknya penghematan dengan penurunan biaya akan terjawab jika kita mempelajari Business Cooperation Agreement (BCA) antara SCB dengan PermataBank. Perjanjian berkedok sinergi tersebut cenderung berat sebelah karena pada prakteknya terlalu menguntungkan SCB.
Jika dibaca sekilas, BCA mengatur dijalankannya transaksi-transaksi tertentu untuk keuntungan kedua belah pihak. Tetapi sebenarnya isi BCA sudah diatur sedemikian rupa sehingga banyak memberikan ruang bagi SCB untuk memanfaatkan PermataBank. Paling tidak, pengkondisiannya tercermin di dalam jenis-jenis transaksi yang diperjanjikan untuk dilaksanakan oleh kedua belah pihak. Kebanyakan dari transaksi-transaksi tersebut lebih demi keuntungan SCB! (Bacalah artikel sebelumnya “Bersama Kita Celaka”. Min). Karena PermataBank dikuasai oleh SCB, maka BCA tak lebih daripada sebuah perjanjian antara SCB dengan “SCB”. Tentu saja lebih menguntungkan SCB!
Perjanjian Kerjasama atau pemerasan?
Hal yang paling keterlaluan adalah diposisikannya PermataBank sebagai pihak yang membayar lebih banyak apabila terdapat biaya-biaya terkait transaksi. Hal ini diatur secara lebih terinci di dalam perjanjian-perjanjian pelaksanaan transaksi. Sebagai contoh, cobalah membaca Perjanjian Kerja Sama mengenai Manhattan Card. Dari situ Anda akan mengetahui kalau PermataBank menjadi bulan-bulanan SCB! Kendati di dalam BCA terdapat klausula bahwa pihak yang tidak sepakat dengan biaya transaksi (diistilahkan dengan “Nilai Pasar Wajar) berhak meminta pendapat dari penilai harga independen, kecil kemungkinan PermataBank akan memanfaatkan hak ini. Kenapa? Karena PermataBank sudah menjadi “Permata SCB”. PermataBank sudah dikuasai oleh SCB dan terkonsolidasi ke SCB! Mana berani Direktur Utama PermataBank yang berasal dari SCB menolak permintaan SCB.
Dalam hal transaksi bersifat asistensi, PermataBank lah yang diharuskan berguru kepada SCB. Apakah akan berlaku sebaliknya, SCB meminta asistensi kepada PermataBank? Tidak Karena sejak awal SCB sudah menyatakan diri sebagai bank berskala internasional, sehingga merasa berhak mengajari PermataBank dengan international best practice supaya lebih gaul di pasar global. Hal ini sejalan dengan pernyataan Steward Hall dalam banyak kesempatan pertemuan dengan karyawan bahwa SCB akan membantu PermataBank meningkatkan benefit sehingga bisa menjadi bank dengan jaringan global.
Keterlaluan! PermataBank dianggap inferior oleh SCB hanya gara-gara berskala operasi nasional. Padahal PermataBank adalah bank yang terpandang di Indonesia dengan prestasi dan keunggulan yang sudah terbukti. Bahkan dalam banyak hal justru lebih unggul daripada SCB sendiri. Lantas, apakah SCB tidak mau belajar dari PermataBank? Sebetulnya SCB sudah belajar dari PermataBank, tetapi dengan cara mencuri-curi! Pada saat Tim SCB melalukan Peer Review, mereka mencatat praktik-praktik operasional a la PermataBank yang dapat diterapkan di SCB. Berkedok sedang melakukan review, SCB sebenarnya sudah menangguk ilmu dari PermataBank tanpa harus membayar biaya asistensi. Justru PermataBanklah yang mengongkosi SCB!
Biaya-biaya tinggi yang timbul selama pengelolaan PermataBank oleh SCB sangat erat kaitannya dengan pelaksanaan BCA. Marilah kita lihat contoh-contohnya.
Manhattan Card . SCB mempunyai produk Manhattan Card yang ditargetkan untuk ratusan ribu calon pemegang kartu redit. Karena jumlah nasabah PermataBank jauh lebih banyak daripada nasabah SCB Indonesia dan distribution channel PermataBank sangat luas, SCB mengalihkan launching dan marketing Manhattan Card ke PermataBank.
Apa yang diperoleh PermataBank dari bisnis ini? Tiada lain kecuali kerugian! Pertama, PermataBank dipaksa memasarkan kartu kredit yang bukan produknya sendiri dan di pasar akan menjadi pesaing bagi produk PermataBank Visa dan Master Card. Kedua, meskipun ikut memperoleh bagian dari annual fee dan interest income, PermataBank harus membayar ratusan juta Dollar joint fee atas keikutsertaannya mendagangkan Manhattan Card. Ketiga, peluncuran Manhattan Card dengan acara yang gebyar-gebyar menelan biaya milyaran Rupiah ditanggung oleh PermataBank. Keempat, bisnis Manhattan Card ternyata gagal menarik minat nasabah alias tidak laku sehingga berhenti dipasarkan; Alih-alih menangguk laba, PermataBank malah menanggung rugi karena “belum balik modal”. Belum lagi soal reputasi PermataBank karena memasarkan produk gagal. Kelima, semua aktivitas dalam rangka memasarkan Manhattan Card mendompleng infrastruktur dan tenaga kerja PermataBank, tentu plus duitnya pula. Ratusan tenaga kerja outsource direkrut khusus untuk urusan Manhattan Card ini. Keenam, SCB masih meminta jatah fee dari nilai account payable padahal sudah mujur produknya dipasarkan oleh PermataBank. Ketujuh, kalau penjualan Manhattan Card sampai gagal, SCB akan melego hak franchise yang semula dipegang oleh PermataBank kepada pihak lain (jangan-jangan PermataBank juga harus membayar denda!). Lihat, betapa SCB selalu bisa mencari untung, sementara PermataBank yang kebagian buntung!
Joint Audit . Beralasan untuk membangun sinergi, SCB getol membuat kegiatan yang bernama joint ini atau joint itu, misalnya Joint Audit. Tentang Joint Audit, belum lama ini sekelompok auditor dari SCB datang ke PermataBank. Bersama dengan auditor intern mereka melakukan pemeriksaan secara menyeluruh ke unit-unit kerja dan menghasilkan banyak temuan. Yang keterlaluan, temuan-temuan tersebut tidak merujuk kepada peraturan Bank Indonesia atau kebijakan/prosedur PermataBank, tetapi kepada kebiasaan yang dilakukan oleh SCB! Lebih keterlaluan lagi, para Direktur dan General Manager dikejar-kejar deadline untuk menindaklanjuti rekomendasi atas temuan tersebut. Alhasil para GM bahkan Direktur menjadi kelabakan sendiri, seolah-olah mereka itu memang melakukan kesalahan karena tidak menuruti aturan SCB. Padahal mereka sama sekali tidak melanggar ketentuan internal maupun peraturan BI! Ini namanya imperialisme gaya baru. SCB sudah menerabas teritori. Ingat, Permatabank dan SCB adalah 2 entitas yang berdiri sendiri-sendiri.
Pada kegiatan Joint Audit tempo hari, auditor PermataBank lebih berperan sebagai pendamping dan Auditor SCB lah yang mendominasi. Pada akhir acara, Rp 120-an juta ditagih oleh SCB ke PermataBank untuk ongkos akomodasi dan transportasi. Jangan heran, karena semuanya sudah diatur di dalam BCA! Lantas kapan auditor PermataBank bisa gantian mengaudit SCB? Kata Koes Plus, “Kapan … Kapan …”
Menyusul Joint Audit akan ada lebih banyak lagi bentuk-bentuk kegiatan bersama untuk kepentingan SCB tetapi dibayar oleh PermataBank; misalnya Joint Operation (menggunakan CBO PermataBank untuk menangani transaksi milik cabang SCB di Indonesia), Treasury Online (menghubungkan sistem di Dealing Room PermataBank dengan SCB), Joint Credit Operation (mengkombinasikan credit operation PermataBank dan SCB), Joint Card Production (meng-outsource-kan pembuatan credit card SCB ke PermataBank), ATM Direct Connection (menyambungkan ATM SCB di Singapore dan ATM Permatabank sehingga transaksi di-route secara langsung ke PermataBank bukan melalui Visa!) dan masih banyak lagi. Timbang-timbanglah sendiri untung ruginya.
Peer Review. SCB menganggap dirinya bank yang sarat keunggulan karena pengalamannya selama ratusan tahun sebagai bank tingkat internasional. Oleh karena itu, SCB merasa diri perlu menaikkan derajat PermataBank yang selama puluhan tahun cuma berkutat di pasar domestik. Caranya adalah dengan melakukan review atau technical assistance. Seolah-olah PermataBank ini adalah bank yang terbelakang sehingga para karyawannya harus diajari banyak hal supaya bisa lebih maju. Padahal, kembali ke Laporan Keuangan 2005, secara kasat mata bisa dilihat bahwa pengelolaan oleh SCB justru menghasilkan kemerosotan.
Banyak unit kerja yang sudah di - review oleh tim dari SCB. Sebut saja CBO, Trade Finance, Treasury, Treasury & International Operation, Corporate Legal, IT dan Human Resources. Dalam acara review, tim SCB memberikan rekomendasi-rekomendasi untuk perbaikan. Namanya rekomendasi, seharusnya bisa dituruti bisa juga dikesampingkan. Yang dapat dijalankan tak ada salahnya diterapkan, sementara yang mengada-ada diabaikan saja. Nyatanya, semua rekomendasi seperti bersifat paksaan, sehingga mau tidak mau harus dilaksanakan. Bisa dimengerti, karena jika tidak dilaksanakan maka SCB akan sulit mengintegrasikan “cara main” SCB ke sistem PermataBank. Ini adalah embrio merger atau akuisisi, sejalan dengan sangat bernafsunya SCB meraup semua saham PermataBank yang saat ini masih dimiliki oleh Pemerintah Indonesia. Jadi perlu diwaspadai!
Seperti halnya Joint Audit , kegiatan review juga bukan gratisan. Sebagaimana diatur di dalam BCA, setelah “dibikin pintar” PermataBank harus membayar semua ongkos hotel, makan siang malam dan transportasi para konsultan. “Siapa sih yang nyuruh mereka datang kemari. Kita kan gak ngundang? Tanpa mereka ajaripun, kita gak ada masalah kok. Enak aja mereka tiba-tiba datang, tahunya minta bayaran!” keluh seorang karyawan yang kesal. Benar Soal kedatangan tim SCB itu tidak ada unit kerja atau GM yang mengundang. Tetapi apa daya. Dengan BCA, apapun bisa dilakukan oleh SCB. Bisa diduga bahwa yang merestui kedatangan tim SCB adalah Direktur Utama PermataBank yang mantan CEO SCB Jakarta itu.
BCA tentang Biaya.
Membengkaknya Beban Administrasi Umum hingga menjadi Rp 655 Milyar tak pelak lagi banyak disebabkan oleh timbulnya biaya-biaya dari transaksi-transaksi yang tercantum di dalam BCA. Jenis transaksi apa saja yang tercantum di dalam BCA akan diinformasikan pada buletin berikutnya. Hal ini ada baiknya karena para karyawan PermataBank perlu mengamati terlebih dahulu kegiatan di tempat kerjanya masing-masing. Dengan demikian mereka akan mengetahui transaksi-transaksi apa saja yang dipaksakan oleh SCB untuk dijalankan. Setelah itu, mereka bisa mengkonfirmasikannya dengan melihat daftar transaksi pada buletin mendatang.
Tetapi tidak ada salahnya kalau diinformasikan sekilas mengenai “Transaksi Jenis B”, yaitu semua transaksi yang disebut sebagai ” Technical Assistance”. Ingat, karena perbedaan kasta global internasional dengan domestik lokal, SCB lah yang memberikan asistensi ke PermataBank. Sambil memberikan technical assistance sebenarnya SCB mengambil manfaat dari keunggulan PermataBank untuk kepentingan bisnisnya. Jangan terkecoh dengan jargon simbiosis mutualisma PermataBank dan SCB sama-sama untung. Dari sisi kedua belah pihak saling mendapat “ilmu” mungkin masih bisa diterima. Tetapi kalau selain memperoleh ilmu SCB juga diongkosi oleh PermataBank, apakah masih sama-sama untung namanya?!
Technical assistance juga merupakan cara untuk mengintegrasikan metode operasional SCB ke PermataBank. Dengan demikian, secara instan PermataBank dapat menangani transaksi milik SCB dengan cara SCB. Kalau sudah begitu, jalan menuju merger atau akusisi menjadi semakin mulus. Tinggal menunggu waktu, wasalam PermataBank!
Inilah beberapa beberapa contoh yang disebut sebagai “Technical Asistence “.
(1) Peluncuran Manhattan Card via PermataBank (yang sudah terbukti kerugiannya!)
(2) Financial Reporting Enhancement, menggunakan metode SCB untuk membawa PermataBank menuju best practice pembuatan laporan (padahal tujuannya adalah merombak metode pelaporan PermataBank agar match dengan metode pelaporan SCB)
(3) Penerapan Assets & Liabilities Management (ALM), Balance Sheet Management dan ALCO (padahal metode Funds Transfer Pricing/FTP bikinan SCB membuat pricing untuk loan komersial terlalu tinggi sehingga rate yang ditawarkan kepada nasabah menjadi terlalu tinggi pula; Bagaimana loan kita bisa menarik minat nasabah?)
(4) Risk Scoring Behavioral Analitics, SCB membagi pengetahuan dan keahlian untuk meningkatkan kemampuan PermataBank mengelola risiko likuiditas (padahal di bawah pengelolaan SCB, Treasury sering mengalami “kebocoran” likuiditas; apalagi sebagai Value Center, Treasury lebih cenderung senang berdagang daripada menjaga likuiditas)
Semua technical assistance yang belum tentu berguna bagi PermataBank tersebut ada biayanya. Di dalam BCA disebutkan bahwa pembayaran biaya tersebut dimaksudkan untuk memberi ganti rugi atau mengganti jumlah ongkos, beban dan pengeluaran lainnya. Selain ada biaya-biaya langsung untuk akomodasi dan transportasi, masih ada lagi biaya konsultan. Biaya konsultan ini dapat dikemas menjadi bentuk lain, misalnya joint fee. Ingin tahu berapa besarnya? Beberapa contoh dapat diungkapkan di sini. Untuk peluncuran Manhattan Card ditarik USD 299,000; untuk Business Instalment Loan ada biaya USD 273,250; untuk Treasury Support dikenai ongkos USD 400,000; untuk Mortgage One ada biaya USD 262,500; untuk Financial Reporting Enhancement ditarik USD 162,000 dan untuk Risk Scoring Behavioral Analytics dikenai ongkos USD 175,000.
Ada rencana SCB untuk menerapkan Rekening Antar Perusahaan (RAP), semacam Inter Office Account , sebagai settlement account untuk biaya-biaya terkait transaksi. Melalui mekanisme ini, SCB dapat leluasa mendebet RAP – PermataBank.
Terkait dengan penetapan ongkos transaksi, tidak dapat dipungkiri bahwa SCB memang mendominasi PermataBank. Patokan ongkos dibuat oleh SCB, bukan oleh PermataBank Kenyataan bahwa BCA itu berat sebelah memang sulit disanggah! Agar khalayak dapat menilai sendiri, baiklah ditampilkan kutipan lengkap dari terjemahan ayat 6.3, “Untuk seluruh transaksi berdasarkan kerjasama yang akan dilakukan dengan ongkos (at cost), Para Pihak setuju bahwa perhitungan ongkos-ongkos, pengeluaran-pengeluaran, beban-beban dan jumlah-jumlah lainnya yang berhubungan denga transaksi-transaksi tersebut akan diperhitungkan dan ditentukan semata-mata dengan membuat rujukan kepada PERATURAN ATAU PEDOMAN MENGENAI PENGELUARAN-PENGELUARAN OPERASIONAL YANG TERKINI YANG DIGUNAKAN OLEH SCB yang telah diberikan kepada Permata sebelum penandatanganan Perjanjian ini, sebagaimana MUNGKIN DIUBAH DARI WAKTU KE WAKTU OLEH SCB sebagaimana dianggap perlu olehnya dengan menyampaikan pemberitahuan kepada Permata “.
Kenapa SCB yang menentukan panduan harga? Ini karena SCB yang menawarkan jasa; Sama halnya dengan pedangang yang mematok harga kepada pembeli. Kalau penentuan harga oleh SCB sampai sebegitu perlunya dimuat di dalam BCA, berarti selama BCA belaku SCB lah yang selalu mengambil posisi sebagai pemberi jasa, sementara PermataBank adalah peminta jasa. Bukan sebaliknya. Jadi, memang benar, PermataBank lah yang selalu mengongkosi SCB. Bukan sebaliknya. Gotcha!
BCA tentang Penempatan Personel SCB.
Ini dia bagian dari BCA yang paling menarik, Pasal 7 soal penempatan personel. Pasal ini menarik karena cara pengungkapan pernyataannya berbeda dari pasal-pasal lainnya. Sangat jelas tergambar betapa bernafsunya SCB menguasai PermataBank. Kalau pada pasal-pasal yang lain selalu disebutkan istilah “PARA PIHAK” atau “BAIK SCB MAUPUN PERMATA …” untuk menunjukkan kesetaraan posisi antara PermataBank dan SCB, di dalam pasal mengenai penempatan personel ini secara tegas SCB didahulukan haknya.
Pada pasal-pasal yang lain mungkin SCB masing bisa memberi toleransi bagi PermataBank untuk berada sejajar degannya; tetapi pada pasal mengenai penempatan personel sudah tidak dapat menahan diri lagi untuk menegaskan dominasinya. Wajah musang menyembul dari balik mantel bulu domba!
Mari kita baca bersama-sama bunyi Pasal 7 tentang Penempatan Personel.
Begini bunyi Pasal 7.1: ” SCB BERHAK (bukan ditulis “Baik SCB maupun Permata berhak …” Min ) menugaskan personilnya (termasuk personil warga negara asing) untuk ditempatkan, baik untuk jangka waktu pendek maupun panjang, di Permata dari waktu ke waktu dengan tunduk kepada peraturan perundang-undangan yang berlaku. Untuk menghindari keraguan, penempatan personil SCB berdasarkan Pasal ini hanya akan dilakukan dalam rangka dan untuk pelaksanaan Perjanjian ini”
Pertanyaan mendasar, apakah tidak ada karyawan PermataBank yang sanggup melaksanakan BCA sehingga harus didatangkan secara khusus orang dari SCB? Soal jangka waktu juga sangat luas penafsirannya; bisa pagi datang sore pulang, bisa juga hingga 2-3 tahun tak kunjung balik kandang. Ada konsultan yang bilang cuma 2 minggu di sini, tetapi nyatanya lebih dari 2 bulan masih belum beranjak pergi. Tahu-tahu sudah punya jabatan dan posisi!
Mari kita lanjutkan. Pasal 7.2 berbunyi demikian “PERMATA AKAN MEMBAYAR SCB (bukan ditulis “Salah satu Pihak akan membayar kepada Pihak yang lain …” Min) jumlah tertentu tersebut untuk transaksi-transaksi dan kegiatan-kegiatan dengan ongkos yang terkait dengan transaksi yang dimaksud dalam Lampiran 2 (Lihat contoh-contoh transaksi yang sudah diutarakan sebelumnya. Min), ditambah dengan ongkos transportasi dan akomodasi dan pengeluaran-pengeluaran yang terkait dengan perjalanan dari setiap orang yang ditempatkan oleh SCB di Permata berdasarkan Perjanjian ini dan setiap pengeluaran non-personil lainnya yang dikeluarkan oleh SCB dalam menempatkan orang tersebut dan/atau menyediakan jasa yang berhubungan ”
Lihat, betapa nikmatnya orang-orang dari SCB itu. Simak baik-baik bunyi Pasal 7.2 tersebut. Semua jenis pengeluaran/ongkos atas nama SCB dibayar oleh PermataBank! SCB benar-benar tidak mau rugi.
Satu hal yang patut menjadi perhatian adalah istilah “penempatan” dan”penugasan”. Makna “penugasan” tidak selalu berarti ditempatkan; tetapi “penempatan” sudah barang tentu berarti “diberi tugas dan dipersilakan bercokol”! Jadi harap mengerti saja kalau semakin banyak orang SCB yang menempati suatu posisi yang seharusnya bisa diisi oleh orang-orang PermataBank sendiri.
Lalu, di mana hak PermataBank diatur? Ada, tetapi hanya dinyatakan secuil, di Pasal 7.3. “Ketentuan-ketentuan di atas juga akan berlaku kepada Permata dimana Permata dapat menugaskan personilnya pada SCB ” (lihat istilah “MENUGASKAN.” Min). Akankah PermataBank menempatkan orangnya di SCB? Hampir mustahil, jika dilihat dari jenis-jenis transaksi yang dirinci di dalam BCA. Paling-paling, karyawan PermataBank hanya disuruh melakukan observasi di Mumbay, Bangkok atau Singapore selama 2-3 hari. Lebih mentereng sedikit adalah mengikuti program secondman selama beberapa minggu atau beberapa bulan.
Apa dampak dari Pasal 7 tersebut? Masih ingat informasi mengenai gaji/penghasilan puluhan hingga ratusan juta Rupiah dari orang-orang SCB dan para rekrutannya? Itu baru sebagian kecil dari konsekuensi yang ditanggung oleh PermataBank gara-gara ditempatkannya orang-orang SCB. Masih ada lagi mobil mewah, rumah/apartemen, tunjangan untuk pasangan atau anak dan fasilitas-fasilitas yang menyenangkan lainnya seperti mendapat bonus dan pinjaman karyawan meskipun baru beberapa bulan bekerja.
Informasi ini mungkin menarik untuk Anda. Sewa rumah seorang Ibu asal negeri jiran yang ahli di bidang sumber daya manusia sebesar Rp 43,96 juta sebulan menjadi beban PermataBank. Pendidikan untuk dua orang anaknya yang menuntut ilmu di sebuah sekolah internasional pun ditanggung oleh PermataBank. Guarantee deposit dan uang pangkalnya sebesar lebih dari Rp 150 juta; uang sekolahnya Rp 7 jutaan per bulan per anak. Ada lagi, sewa rumah untuk seorang pria yang ahli credit risk management sebesar Rp 40,52 juta sebulan juga dibayar oleh PermataBank. Lalu berapa harga sewa rumah untuk GM asal PermataBank? Salah satunya adalah cuma Rp 3,7 juta sebulan! Bagaikan bumi dan langit. Pantas saja, semenjak SCB dan para rekrutannya datang ke PermataBank, personel expenses menjadi bengkak!
Masih ada cerita-cerita kecil yang bernuansa tidak sedap dari pejabat-pejabat asal SCB. Sepertinya semua kemewahan yang diterimanya masih belum cukup. Misalnya saja pembelian perkakas dan perawatan hewan peliharaan pun di - reimburse ke PermataBank. Lalu, ada yang sekeluarga berlibur ke sebuah pulau, ketika pulang ke Jakarta minta “ditraktir” airport tax oleh karyawan cabang yang “ketiban sial”.
Masalahnya, gaji yang sangat besar dan fasilitas-fasilitas yang membuat air liur menetes itu diberikan atas dasar apa? Aturan dari mana? Standar siapa? Yang pasti, itu bukan kebijakan yang berlaku untuk karyawan asal permataBank. Jadi, sepertinya sudah ada pembedaan kasta! Salah satu efeknya adalah rusaknya rentang ( range) gaji karyawan karena gaji karyawan PermataBank tidak akan bisa mengejar gaji para rekrutan SCB yang berstatus special hired (sebut saja “Rekrutan”). Bayangkan saja, ada GM Rekrutan yang digaji Rp 70 juta sampai lebih dari Rp 110 jutaan, sementara gaji GM kita paling tinggi cuma Rp 40 jutaan dan gaji para Direktur masih kurang dari Rp 100 juta). Ada banyak Head of Rekrutan yang digaji Rp 40 juta-an dan Manager Rekrutan yang digaji Rp 30 jutaan.
Kadang-kadang penempatan personel SCB di PermataBank dilakukan dengan jurus-jurus kamuflase, dari yang serampangan sampai yang cukup rapi. Ambillah contoh soal Frank Ng, mantan GM Treasury. Secara formal namanya tercantum di dalam struktur organisasi PermataBank; tetapi suatu ketika ia tertangkap basah oleh auditor Bank Indonesia lantaran mengenakan 2 ID Card, yaitu PermataBank dan SCB! Menjadi jelas bahwa dia sebenarnya adalah karyawan SCB yang menjadi konsultan di PermataBank dan diberi kedok posisi struktural.
Ada juga akal-akalan yang lebih pintar. Ini menyangkut unit kerja yang disebut Strategic Inisiatives. Ditilik dari namanya, unit kerja tersebut seharusnya mengelola dan merealisasikan inisiatif-inisiatif strategis di SEMUA sektor bisnis yang ada di PermataBank. Nyatanya, yang diurus hanyalah soal personalia, khususnya pengimplementasian praktik-praktik pengelolaan sumber daya manusia a la SCB di PermataBank. Akal-akalan perlu dilakukan karena General Manager Stragic Initiatives Normala A. Manaf adalah warga negara asing (asal SCB – Malaysia); Sementara menurut Pasal 46 ayat 1 UU No. 13/2003 tentang Ketenagakerjaan warga negara asing yang bekerja di Indonesia dilarang menduduki jabatan yang mengurusi personalia. Jelas bahwa posisi sebagai Head – Strategic Inisiatives hanyalah kedok belaka. Nora, begitulah Normala dipanggil, sebenarnya adalah salah satu GM HR. Ia berkantor di lokasi kerja HR Group dan semua anak buahnya adalah karyawan HR PermataBank. Dalam bekerja, ia lebih dominan dari GM lain di HR bahkan Direktur HR sendiri!
Cakupan bidang kerja Steward Hall sebagai Direktur Utama juga perlu dipertanyakan. Lazimnya seorang Dirut tidak membawahi secara langsung jabatan struktural kecuali Direktur dan Corporate Audit. Baru kemudian para Direktur membawahi para General Manager. Dengan demikian, Dirut benar-benar menjadi pimpinan paling pucuk yang mengayomi seluruh unsur organisasi di bawahnya. Pada kenyataannya, Steward juga secara langsung membawahi GM Treasury, GM Corporate Services, GM Corporate Communication dan GM Corporate Secretary. Belum lagi masih ada jabatan Chief Administration Officer yang entah apa fungsinya. Dengan konsep Building Value Leadership (BVL) dimana setiap Value Center (VC) diadu profitability performance - nya, Steward yang membawahi VC Treasury akan cenderung mengedepankan kepentingan Treasury sebagai Business Unit ketimbang sebagai penjaga likuiditas bank atau jembatan penghubung antara Treasury, sisi Funding dan sisi Lending ketika menentukan funds transfer pricing.
Menilik beberapa contoh mengenai cara penempatan tenaga kerja SCB di PermataBank, perlu diteliti status dari para pekerja “import” tersebut.
Mewaspadai BCA dan SCB.
BCA memberikan keleluasan bagi SCB untuk mengelola PermataBank dengan mengikuti best practice mereka. Belum tentu best practice itu menguntungkan bagi PermataBank; bahkan justru sangat merugikan. Sebagai contoh, mari kita kembali ke salah satu penyebab kerugian PermataBank sebagaimana diungkapkan oleh Dirut Steward, yaitu kerugian mark-to-market sebesar Rp 57,6 Milyar.
Kerugian karena mark-to-market tersebut tidak terjadi dengan sendirinya karena turunnya harga obligasi di pasar, tetapi merupakan akibat dari pengelolaan portfolio obligasi secara tidak prudent oleh SCB. Surat berharga akan dihitung untung ruginya terhadap harga pasar (mark-to-market) apabila berada di dalam kelompok portfolio “Diperdagangkan” dan “Tersedia Untuk Dijual”. Sedangkan apabila berada di dalam kelompok “Dimiliki Hingga Jatuh Tempo”, surat berharga tidak terkena mark-to-market. Per tanggal 31 Desember 2005, total Obligasi Pemerintah adalah Rp 4,220 Triliun, terdiri dari Rp 227,68 Miliar “Diperdagangkan” dan Rp 3,992 Triliun “Tersedia untuk Dijual”. Sama sekali TIDAK ADA yang berada di dalam kelompok ” Dimiliki Hingga Jatuh Tempo”. Artinya semua — sekali lagi SEMUA — portfolio Obligasi Pemerintah tersebut terkena mark-to-market . Ketika Obligasi dijual dan harga pasarnya lebih rendah daripada harga pada saat dibeli, PermataBank mengalami kerugian. Faktanya, PermataBank rugi Rp 57,6 Milyar!
Di mana letak pengelolaan yang tidak prudent oleh SCB? Ternyata pada tanggal sebelumnya, SCB telah memindahkan SEMUA Obligasi Pemerintah yang berada di kelompok “Dimiliki Hingga Jatuh Tempo” ke “Tersedia untuk Dijual”! Nilainya adalah Rp 3,226 Triliun. Alasannya, dalam praktik pengelolaan portfolio surat berharga di SCB tidak dikenal kategori “Dimiliki Hingga Jatuh Tempo”! Akibatnya sudah jelas. Obligasi senilai Rp 3,226 Triliun yang semula TIDAK terkena mark-to-market menjadi terkena mark-to-market.
Pelaksanaan BCA telah menimbulkan kerugian finansial bagi PermataBank. Ditinjau dari prinsip Good Corporate Governance , apabila PermataBank akan mengikatkan diri ke dalam suatu perjanjian yang berdampak “dahsyat” dengan SCB, maka seharusnya meminta ijin atau persetujuan dari para Pemegang Saham lainnya. Terlebih lagi, kepentingan pemegang saham minoritas harus dilindungi. SCB bukanlah satu-satunya pemegang saham mayoritas! Maka dari itu, perlu dipertanyakan apakah isi BCA sudah diketahui oleh Astra International, Pemerintah dan pemegang saham minoritas? Sangat diharapkan, Astra Internasional dan Pemerintah, sebagai pemegang saham mayoritas lainnya, dapat mengawasi sepak terjang SCB di PermataBank.
Pemerintah perlu mewaspadai adanya agenda tersembunyi dari SCB. Pengelolaan PermataBank sedemikian rupa sehingga kinerja keuangannya memburuk bisa jadi merupakan upaya untuk menurunkan nilai saham. Jika Pemerintah menjual saham PermataBank yang masih dimilikinya kepada strategic investor , maka SCB yang sejak semula sudah menyatakan diri sebagai pembeli siaga (standby buyer) akan memiliki peluang untuk menawar sampai harga terendah. Jadi, harga jual saham PermataBank tidak sefantastis pada saat divestasi tahap pertama dahulu. SCB bisa membeli saham PermataBank dengan harga sangat murah.
Para karyawan juga perlu melakukan kontrol terhadap realisasi rencana pengurangan karyawan sebagaimana telah dipresentasikan oleh beberapa pejabat PermataBank di forum Consumer Banking Group di Singapore. Yang harus diwaspadai adalah Pemutusan Hubungan Karyawan (PHK) terselubung dengan ongkos seminimum mungkin. Coba diinventarisasi sudah berapa banyak karyawan yang dipaksa untuk mutasi oleh atasan tetapi disuruh membuat sendiri permohonan mutasinya, atau karyawan yang dipaksa mengundurkan diri tetapi disuruh menulis sendiri surat pengunduran dirinya. Coba didata sudah berapa banyak karyawan yang menjadi luntang-lantung karena di-redeploy, sudah kehilangan pekerjaan di tempat asal tetapi belum mendapat tempat kerja yang baru.
PermataBank harus dilindungi dari musang berbulu domba, yang terlihat lucu dan imut-imut tetapi sebenarnya Carnivora . Jangan sampai lengah!
wah..kok serem gini ya. kalo emang bener moga moga gak pengaruh sama kredit syariahku di permata.
waduh ngeriii jg ne, tadi sore aku di tel ama permata ktnya pengajuan kpr ku di setujui, bgm ne? Eh dengar2 permata semena-mena gak naikin bunganya.
Kalo ada info tentang kpr nya NISP & UOB Buana share-share dong, terus terang aku lg nunggu di approve gak? Sebenarnya si aku lebih tertarik ama fix n capnya bca lebih pasti meskipun start awal bunganya lebih tinggi.
jangan ambil KPR di permatabank, kondisi internal nya lagi memprihatinkan. indover bank udah gameover, lippobank juga udah koit, kemungkinan besar giliran selanjutnya adalah permatabank ini. gimana lo mo berharap dapat pelayanan baik dari bank yg karyawan nya aja lagi pada mendung suasana kerjanya. plus, saat ini perbankan lagi kekurangan liquiditas, mending ambil KPR di bank pemerintah atau asing aja sekalian. lebih aman utk jangka panjang nya. kalo swasta nasibnya habis manis sepah di buang, kayak nasib lippobank, indover, dan next, permatabank ini.
Pls help, bulan September 2008 kemarin saya mengajukan KPR di bank BNI. Semua syarat dan berkas yang dibutuhkan untuk proses KPR tersebut telah saya lengkapi. Kebetulan saya join income dengan suami.
Setelah menunggu 2 minggu proses KPR, petugas marketing bank BNI memberitahu saya bahwa proses KPR saya ditunda karena ada masalah dengan kredit macet kartu kredit Citibank atas nama suami saya selama 4 bulan senilai Rp.890.000,- sudah plus denda-denda dan biaya materai (cicilan per bulan @ Rp.118.000,-).
Pendek cerita saya dan suami segera melunasi dan menyelesaikan masalah kredit macet tsb dan telah menyerahkan surat tanda lunas dan bukti pembayaran dari Citibank kepada pihak BNI. Tetapi pihak BNI sampai saat ini masih mem-pending proses KPR saya tersebut, bahkan staf marketing BNI yang menangani saya mengatakan bahwa dengan adanya kasus ini, apabila saya mau mengajukan KPR di bank manapun tetap tidak akan bisa karena mereka bilang peraturan dari BI menyatakan bahwa untuk pengajuan kredit baru setelah masalah kredit macet ini, baru bisa diajukan lagi setelah dua tahun kemudian.
Yang mau saya tanyakan apakah benar demikian adanya? kalau memang benar tentu saja hal tersebut sangat merugikan kami, karena saya dan suami jg sudah membayar DP 20% ke pihak developer dan selain itu bisa menunda saya dan suami untuk memiliki rumah.
Tks a lot untuk infonya..
pls sharingnya, karena saya mengalami hal serupa. apakah kelanjutan pengajuan KPR via BNI tersebut diapprove?
proses KPR emang tidak selamanya di lihat dari kacamata hitam putih, dan sejak prinsip kehati hatian ditingkatkan, mereka tidak lagi sekedar melihat pelunasan kredit macet yg baru saja anda lakukan itu, tapi juga ingin melihat perfomance keuangan anda secara keseluruhan, makanya dia mau lihat apakah selama 2 tahun ada masalah model model begini atau tidak (disisi andanya). memang jaman skarang, kalo mo mengajukan KPR, kita musti yakin dulu gak ada celah buat pihak bank utk mencurigai kita tak mampu bayar di kemudian hari nya. rasanya ini gak cuma BNI saja, tapi hampir semua bank menerapkan prinsip kehatihatian seperti ini. itu sudah resiko dari KPR itu sendiri, bahwa ada DP udah masuk ke developer.
Waah kasusnya sama nih, saya juga lagi bingung jg, DP udah dibayar 30% semua utang2 dah dilunasin termasuk kartu kredit BNI saya, malah sudah dua bulan yang lalu. kemudian baru ngajuain KPR permata, hasilnya cuma diberikan pinjaman sekitar 60%nya aja, padahal buat nambahin duit ke developer lumayan megap2 alasannya masih ada hutang kartu kredit katanya.
niatnya saya mau maju lagi dengan disertai bukti pelunasan kartu kredaitnya. Pertanyaan yang timbul adalah :
1. saya pinjem 270 juta, penghasilan 10 jtan.
bunga kpr bank permata sekarang sktr 16%. Mohon pencerahannya dong kira2 saya dapet gak ya semua pinjaman yang 270 jt itu.
2. Dengan bukti yang baru bahwa kartu kredit saya benar2 lunas apakah analis masih mau mengapraisal saya lagi.
3. Berapa lama sih updating data pelunasan seperti kartu kredit oleh fihak BI, koq kayanya lemot banget nih kinerja BI udah naikin suku bunga pula pe nyaris 2 digit lagi. gak berfihak banget sama rakyat.
Mohon Pencerahannya buat temen2 senasib.
Hm.. menarik jg sharingnya..
saya mau nanya nih..
Saya karyawan tetap, baru bekerja selama 1 tahun 2 bulan. sebelumnya belum bekerja (mahasiswa).
Yang saya tahu, bank yang syarat KPRnya karyawan tetap min selama 1 tahun tu cuma bank BTN. Ada bank lainnya ga?
Untuk mengajukan KPR di suatu bank, kita harus menjadi nasabah bank itu dulu ya?
Jika mengajukan KPR di hari yang sama dengan membuka rekening di bank tersebut bisa tidak?
Kebetulan saya pengen KPR untuk rumah di jogja sedangkan saya tinggal di cikarang. jadi mungkin agak repot. kira-kira brapa lama waktu yang dibutuhkan dari pengajuan KPR, diapprove, hingga beres semua?
Mohon bantuannya ya… Trima kasih..
saya tinggal di jakarta, tetapi mau ambil kpr di jogja.
kalau begitu apa bisa pengurusannya di jakarta?
atau harus di jogja?
kira2 berapa lama yah proses pengajuan sampe disetujuinnya?
kok ribet y… semoga pelayanan KPR di Indonesia lebih dipermudah.
mau tanya dong, untuk saat ini perbandingan KPR bank permata dengan bank BNI bagus mana ya?
terus bagaimana dengan penawaran kpr bijak dr permata bank? apakah itu bagus?
Untuk petanyaan mengenai KPR khususnya KPR PermataBank bisa langsung klik link dibawah ini :
Demikian, terima kasih.
MSE KPR PermataBank.
Jl. Merdeka No. 66 Bandung.
Untuk petanyaan mengenai KPR khususnya KPR PermataBank bisa langsung klik link dibawah ini :
Demikian, terima kasih.
MSE KPR PermataBank.
Jl. Merdeka No. 66 Bandung.
Kami sebagai jasa penyedia SPG Plus, Artis Plus, Wanita Panggilan, Tante Girang di indonesia memberikan bantuan bagi anda yang membutuhkan secara gratis atau cuma-cuma, sesuai kriteria yang berlaku.
untuk detil silahkan hubungi kami di layanan 24 jam :
saya ingin memiliki rumah yang sederhana aja.
dan saya ingin mengajukan KPR ke bank dengan mudah dan dapat di setujuai dengan cicilan yang dapat saya jangkau sekitar per bulan 1.000.000.’ dan dengan keringanan down payment DP.
untuk pengajuan KPR ke PermataBank memang ada minimal gaji 5 juta, bisa gabungan suami isri atau sendiri. Jika sudah memenuhi kriteria tersebut baru bisa diperhitungkan Debt service ratio, maksimal 30% dari penghasilan cadeb (atau joint income).
Dari 30% tersebut adalah kemampuan calon debitur untuk mengangsur kredit baru, tapi dikurangi oleh kredit yang sedang berjalan (misal: punya kredit mobil, cc, KTA etc).
Jika pengeluaran perbulan dari kredit berjalan tidak terlalu mengurangi DSR maka kredit bisa di aprove atau disesuaikan (aprove tapi turun plafon).
Jika pengeluaran perbulan sudah melebihi dari kuota dsr tadi maka kredit di tolak.
contoh : gaji 5 juta x 30% = 1.500.000.
maka jatah kprnya hanya untuk angsuran sebesar 1.5jt/bulan (memakai bunga 8.75% tenor 15 tahun) atau max plafon kredit 150jt.
jika setelah di lakukan cheking BI dll, diketahui pengeluaran kredit berjalan dari orang tersebut 500.000/bl maka jatah angsuran kredit baru tadi yang sebesar 1.5jt/bulan dikurangi jadi 1jt/bln (plafon kredit turun max 100jt).
Kami dari BNI Syariah Jakarta Selatan…..ingin membantu teman-teman yang mau membeli Rumah melalui KPR…..
Kami sampai Bulan Desember mempunyai Promosi…
& # 8211; DP boleh 10% ( utk Rumah Baru dan Seken )
& # 8211; Angsuran Ringan ( Flat sampai lunas )
& # 8211; Pembiayaan mulai 50 jt sampai 5 milyar.
& # 8211; Jangka Waktu Max 15 th.
& # 8211; Diskon 50% biaya administrasi.
& # 8211; Bebas biaya asuransi bangunan tahun pertama..
& # 8211; Bebas Biaya appraisal & profisi…
Info lengkap Hub : Yayan Syahrial ( (021) 70651550. 085691414994, 081283692410 )
Saya ingin mengajukan Kredit untuk perumahan dengan harga kira 330 Jt.
penghasilan saya perbulan 7,1 juta belum dipotong pajak.
adapun DP yang bisa saya berikan maksimum kira80 juta dan saya sudah bekerja 1 tahun kontrka +2.5 tahun permanen.
kira2 apakah pengajuan kredit sya bisa diapprove jika saya tidak memiliki kartu kredit atau hutang apapun terhadap pihak perbankan?
Saya wanita bekerja, sdh menikah, ingin KPR atas nama saya, krn suami saya karywn harian dan gaji lbh kecil.
gaji saya 3juta/bln. saya ingin ambil KPR yg DP 10jtan, cicilan krg dari 1juta.
apakah bisa KPR tsb saya yg ajukan dgn catatan diatas ?
kira2 ke bank apa ?
saya lihat KPR Bank Mandiri lebih bersahabat ya bunganya.
ada yg bisa bantu saya ngga, saya mau ambil kredit dgn jaminan ruko 4lt, masalahnya BI checking ngga lolos. kalo ada yg bisa bantu, hubungi via email ary_sanjaya2001@yahoo success fee nego.
Tulisannya bagus-bagus…Informasi yang sangat bermanfaat.
Semoga dimudahkan jalannya dan sukses selalu…. [ACR]
Bursa Property | Agent Property | Developer Property | Titip Property | Info Kos | Berita Property | Tabloid Property | Konsultasi Property | Tips&Tricks Property | Backlink Checker.
ada beberapa pengalaman dari teman-2 di atas yang serupa dengan yg saya alami. beberapa hari yg lalu coba untuk mengajukan KPR ke beberapa bank, plafon yg kami ajukan 182 jutaan, asumsi DP 10% dalam proses pelunasan. income dari saya take home pay sekitar 7,2 jt/bulan nett. syarat dokumen seluruhnya bisa kami penuhi.
namun agak was-was, karena saya ada kendala BI-checking. pernah ada pinjaman KK 300rb-an, namun sempat terlambat 3 bulanan. pinjaman di KK saya sudah saya lunasi bulan ini. saat ini sedang minta surat keterangan lunas dan tidak ada masalah dari bank ybs. apakah permohonan KPR saya bisa approve ya, dengan modal dokumen itu? karena kalau harus menunggu penghapusan blacklist BI-nya lama sekali (dengar-2 setelah 2 tahun baru update/clear)..
walaupun pengajuan KPR masih dalam proses, dan belum ada keputusan dari AO-nya, tapi saya telanjur nggak pede, dan nggak siap. Berhubung ini sudah kami impikan sejak lama untuk memiliki rumah sendiri.
mohon sharingnya dari teman-2.
kira-2 bank apa yang fleksibel/bisa compromize dengan hal ini?
Surat keterangan lunas dari bank yang bersangkutan belum menjamin dapat disetujuinya KPR. Apa yang Ibu alami sedang saya alami juga saat ini, meskipun sudah ada surat keterangan lunas, namun aplikasi KPR saya tetap ditolak oleh BII, Bank Permata dan Bank Mega dengan alasan BI Checking! hiks.. hiks..hiks..
Saya pernah bermasalah dengan pembayaran KK suatu Bank.
dan kejadiannya sudah 9 tahun yang lalu.
apakah masih jadi ganjalan untuk pengajuan Kredit KPR Yang akan saya ajukan ?
Ada gak cara melihat record BI Checking kita tanpa harus bersusah payah ke BI?
Record di BI apakah berdasarkan data KTP atau bagaimana? karena kasus “suami” nya Melida Dee memiliki KTP banyak dan bebas membuka rekening atau mungkin pinjaman juga.
Saya berniat ambil KPR.
BI Checcking sudah lolos.
Seluruh Dokumen sudah siap termasuk Rekening Bank, tetapi sistem pembayaran gaji di kantor saya dibayarkan sampai 4 kali di BCA dan Mandiri.
Apakah bisa disetujui.
Baru masukin kpr di permata, dapat suku bunga 9.5% fix 5th & tahun berikutnya mengikuti suku bunga efektif yg dievaluasi tiap 6 bln. Saya ambil kpr utk 15th. Mohon tanggapannya, kondisi spt ini bagus atau tdk utk ukuran sekarang? Atau saya hrs coba kpr dr bank lainnya? Ada saran? Terima kasih sebelumnya.
wah sama nih pak, klo saya permata syariah fix 5thn bunga 9,5%.. masih ragu.. pilihan saya tepat atau tidak ambil syariah… mohon sarannya.
Saya karyawan swasta di bagian marketing.
Sudah menikah dan mempunyai 1 anak.
Sekarang bertempat tinggal dengan mertua.
Gaji saya sekitar 1,5 juta perbulan.
Belum lagi hasil sampingan service Hp.
Apakah saya bisa mendapatkan rumah kredit tanpa DP.
Saya sekarang adalah karyawan kontrak sudah 1,5th..sebelumnya sy pernah jadi karyawan tetap selama 2 th..ada yg bisa bantu sy, dimanakah bank yg bs memproses keberhasilan kpr dengan status karyawan kontrak? Karena sy sdh masuk booking fee+cicilan dp ke developer..
Mohon infonya dari teman2..
Hmm it seems like your blog ate my first comment (it was super long) so I guess I’ll just sum it up what I had written and say, I’m thoroughly enjoying your blog.
I too am an aspiring blog writer but I’m still new to the whole thing. Do you have any points for inexperienced blog writers? I’d definitely.
Hello colleagues, how is all, and what you wish for to.
say on the topic of this piece of writing, in my view its truly amazing in favor of me.
Saya mau mewujudkan rumah impian keluarga saya (ibuku – aku dan kakakku). Bisakah Saya joint income untuk mewujudkan Rumah impian ini dengan Joint – Income Kakak-Adik? Mohon pencerahannya, bank mana yang bisa? Terima kasih.
Jgn mau pake bank BNI pak. Ribet itu sudah wajib hukumnya, kumpulin Data sampe lengkap, semua sesuai! tp di cancel dengan alasan yg tidak masuk akal. Buang2 waktu untuk KPR di bank BNI, jenis apapun!. Yg bisa goal itu ibarat lucky draw. #pengalaman pribadi dan orang2 sekitar dan konsultasi dengan yang berpengalaman.

Cara Bertrading Forex e Bergan di Kalender Ekonomi.
NEGOCIAÇÃO DE NOTÍCIAS DE FOREX (Negociando dengan Berita Forex)
Diálogo de negociação, negociação Forex Trading Mata Investimentos em negócios (Vales) Negócios e negócios Comércio de ações, Seguro Hedging / bloqueio, Escalpelamento, Onda Elliot, Média, Martingale, Negociação Saldo, Carry Trade, Análise Técnica, Análise Fundamental dan sebagainya.
Kami tendak membahas satu persatu teknik negociacao tersebut, tetapi kami hanya membahas negocio negociacao yang telah kami regaterao secara pribadi selama beberaphui taoaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaes
Kami suka dengan teknik fundamental ini, mengingat sebagian besar pergerakan de pasar forex adalah digerakkan oleh pengaruh Berita, dan BUKAN oleh suatu analisa teknikal. Anda boleh mengamati efek dari suatu berita terhadap pergerakan di pasar.
Bagaimana cara dalam penerapan teknik Ini fundamental?
Sebelum menerapkan cara ini, maka e harus mempunyai doar yang kuat dahulu di Forex, férias panduanas-panduanas forex dasarnya dahulu dan rumus perhitungannya. Set Set Set Set Set Set Set Set Set Set Set Set Set Set Set C D D D D D D D D D D D D D D D D D D D D D D D D DENGAN SEKSAMA, yaitu: (Harus Urut!
Pilih corretor yang tepat, dan kredibel. Karena teknik ini memerlukan broker yang berkualitas dan aman. Karena pergerakan berita adalah sangat cepat dan dinamis, jadi memerlukan broker yang bagus. Bukalah web informasi forex yang terdapat kalender ekonomi passeiosionales (agenda econômica), biasanya kami pribadi menggunakan perbandingan informasi 3 situs ini, yaitu di: Beritaforex, forexfactory / calendar. php e dailyfx / calendar. Mengapa 3 situs ini? karena situs-situs tersebut segunda-feira, 9 de maio de 2012 kami adalah memiliki nilai paling akurat para uma análise ekonom nya dibanding yang lainnya. O que você está procurando é um masing kalender ekonomi tersebut, dan cocokkan. (Jam Waktunya juga jangan salah! Padrão engarrafar mera adalah jam Waktu Nova Iorque de América Serikat, yang dimana berbeda sekitar 11-12 jam lebih lambat dari jam WIB atau GMT + 7 di Indonésia). Jika anda salah membaca jam, maka hal ini bisa berakibat Fatal, karena jadwal e Trade anda bisa salah semua pembacaannya. Para visualizar mais fotos de Indonésia, clique no link para ver mais de WIB Indonésia, clique sobre a página para ver o calendário de eventos da Indonésia e da Indonésia para obter informações sobre a data de início e fim de semana de cada país, em Reino Unido (reino unido) e escolha a partir de GBP (USD / USD) , Estados Unidos Amerika / US un verba par sem comparação entre USD (EUR / USD, EUR / USD, USD / USD, USD / CHF, dll). Sebaiknya Hindari trade dengan mata uang Cross Rate dalam penerapan teknik ini. Escolha a solução de alto impacto de alta qualidade, a melhor qualidade de vida em Mendoza e a qualidade de vida de 3x, o melhor preço para chegar ao mercado. PERHATIAN! mínimo di 2 web tersebut harus conformar Alto Impacto semua (warna merah atau tanda seru 3x), karena kalau tidak, maka jangan trade di jam berita tersebut. Palala baging kalau ketiga web berita tadi adalah conformar semuanya alta.
Catatan Tambahan: para baixo berita kelas médio ataupun baixo impacto, maka KADANG juga bisa berpengaruh (walaupun sangat jarang), tergantung dari hasil beritanya juga. Imagem Grande, Alta Impacto, Resultado da pesquisa, Avaliação da qualidade, Previsão, previsão de tempo. Bila nilai forecastnya berbeda, dalam artian saling bertolak belakang, comércio hindu de di berita itu. Tetapi bila nilai predicaa arahnya sama atau kurang lebih (arah direksi perkiraannya sama) maka boleh memilih di berita itu. (Ini DIPAKSAKAN Comércio juga boleh sebenarnya, hanya saja biasanya lebih tidak maksimal, dan juga semuanya bergantung pula pada hasil Actualnya nanti bagaimana) Bila di salah satu sitid tidak mencantumkan berita tersebut atau yang geleia waktunya Tentativa, presente em previsão do tempo previsto dan previousnya, maka sebaiknya jangan comércio de saat jam tersebut. Amati kolom Atual, Previsão dan Anteriornya (Previsão itu artinya perkiraan hasil berita, Previous itu hasal dari berita tersebut di periode sebelumnya) Periksa pula, apakah ada berita lain di gelei yang sama (atau berdekatan) para mata uang tersebut, dan apakah hasil forecastnya saling bertolak belakang aau tidak antara berita yang satu dengan yang lainnya? jika bertolak belakang, maka harap Waspada dengan berita-berita yang jamnya berdekatan tersebut. Bila semua indikator cek list diatas telah válido semua, maka tunggulah hingga berita tersebut diumumkan di jam tayangnya. (e um boleh memantau berita tersebut melanui layanan TV Kabel seperti di chanel siaran Bloomberg, Reuters, ataupun CNBC) Setela berita keluar, maka Atualize a sua pesquisa para ter acesso a esta sessão de perguntas e respostas no chat agora. (jika hasil berita tersebut tidak ada nilai actualnya maka jangan trade). Previsão actual vs Previsão vs Previousnya tersebut. Bila nilai Actualnya KELUAR DARI BATAS ANTARA nilai Previsão dan Previousnya maka boleh dilanjutkan Para anotar o comércio de berita tersebut. (Amati juga Revisinya bila ada) Jika hasil realnya lebih bagus dari previsão dan previousnya (ditandai dengan warna hijau), maka biasanya nilai mata uang tersebut akan menguat, demikian juga dengan sebaliknya yang melemah. (INGAT pula point no.12 diatas).
Sebel menerapkan teknik ini, kami menyarankan and untuk HARUS Berlatih dahulu di demo conta hingga benar-benar mahir sebelum terjun ke conta real. Karena efek berita kalau tidak terbiasa dapat mengakibatkan Choque, mengingat pergerakannya yang seringkali sangat cepat dan tidak terduga. Selain itu pengalaman e juga turut menentukan.
Anda juga boleh untuk masuk bertahap un men ugantisipasi pergerakan yang semu tersebut, bila ternyata pergerakan di market bertolak belakang dengan hasil beritanya, karena seringkali nanti market pasti akan berbalik mengikuti hasil beritanya di ujung-ujungnya.
Jangan gegabah semua berita ditradekan, tetapi tunggulah momentum yang tepat, terutama perhatikan jenis Berita KELAS I seperti Non Farm Folha de Pagamento (NFP), CPI, PIB, Vendas no Varejo, Desemprego, Taxa de Juro (suku bunga) dan semacamnya. Tetapi para berita-berita kelas II seperti Confiança do Consumidor, Home Sales, PPI, PMI, Balança Comercial, TIC, Bens Duráveis, Philly Fed, dan lainnya juga boleh diperhatikan. (DAN HARUS YANG BERTANDA ALTO IMPACTO JUGA!)
DICAS MEMILIH BROKER YANG COCOK DAN AMAN:
Agências de traduções para o comércio de mercadorias, comércio de ágar e comércio de mercadorias LANCAR, AMAN e NYAMAN comércio de mercadorias. Karena bila perusahaan broker e tchau benicar maka sebagus apapun teknik trading e maka tidak akan bisa sempurna dan tidak maksima di dalam penerapannya. (Anda boleh untuk mengkonsultasikan secara gratis kepada kami terlebih dahulu corretor perihal anda)
BAGAIMANA AKURASI TEKNIK BERITA INI?
Termos de Uso - Traduções de texto - traduções e artigos promocionais e de negócios 70% hingga 80% profitable. Dan teknik ini tidak setiap ja terdapat momentum to trade, dan juga tidak terlalu menyita waktu anda, serta cukup mudah untuk diterapkan. (INGAT, bahwa tidak ada teknik yang 100% lucrativo! Bahkan sejago apapun anda)
Dan penggunaan teknik berita ini tidak membuat e terbeban sampai berhari-hari, karena teknik ini biasanya akan langsung Feito em hari itu juga atau besoknya. Selain itu anda juga bisa menempatkan TP e SL yang sudah disiapkan dari awal (gerenciamento de riscos terapêuticos).
Teknik trading diatas ini adalah murni merupakan ciptaan kami sendiri, dan hasil time experimental kami. Teknik ini sudah kami Termine Selama Drinking tahun yang lalu (semenjak sekitar tahun 2005 ketika Forexfactory e Dailyfx baru pertama ada), serta bukan merupakan plagiat dari siapapun.
2963 KOMENTAR.
Pt vitória internacional itu corretor yg aman ga sih? Obrigado.
dia corretor lokal Pak.
kalau kami privado lebih preferer broker luar negeri pak, karen fitur lebih bagus e juga lebih murah.
Berarti pt vitória internacional termasuk aman ya, meski mreka broker lokal?
Aman dalam arti uang anda ditaruh disana ya, tetapi bukan berarti terhindar dari uang habis karena loss trading ya.
Master & ndash; didunia forex ini selalu penuh tanda tanya & # 8230;.kalau saham ada banyak yg sukses dan kaya raya, Tailândia dunia ataupun lokal Indonésia, tapi forex? Kevin aprilio yang bangkrut forex dikategorikan trader sukses oleh sebagian media & # 8230;.ini menunjukan kalau untuk mencari trader yg sukses di forex media sakai binggung & # 8230; & # 8230; & # 8230; & # 8230; & ndd; e dizer & ndash; sendiri de dunia nyata & nbsp; & nbsp; & nbsp; & ndash; 8230; Ada memang yg mengklaim punya penghasilan ratusan ribu dollar seperti mestre, tapi master ini kan anonim yg juga tidak mau membuka jati dirinya, meski websitenya bermanfaat dan bagus isinya. Kenapa mesti anonim? ini menambah misteri didunia forex. Nial Fuller vendedor comerciante suksespun masih jualan kursus. 2 palavras são escritas por forex e são escritas quando se fala dunia yg tanpa batas, você também pode ver seperti membuang waktu karena tak Como ele se conectou com a língua yang dicari & # 8230 ;.
di dunia ini serba repot.
orang yang terkenal dan sukses, aida bisa bebas dan akan selalu disorot. Termasuk disorot tukang pajak hehe ..
Apalagi kalau dia melakukan kesalahan kecil maka di media pasti akan dibesar2kan. Como você está se sentindo mal?
O enak anak do anih do lihih do danih do tidak do tango do tango de lang do tidak do tango de lang do tidak do tang do ka do tetapi, do tetapi esconde o berkelimpahan dan nyaman. Betul nggak pak? 🙂
Mestre cara negociação forex ini gimana yah saya masih bingung.
kami saranês pelajari dulu dasar2 forex seperti dari ebook gratis ini dari salah satu broker: gainscopefx / forexdasar.
1. Mestre, Berapa lucro yg wajar dalam forex perbulan?
2. Saya seguro de negociação de sistema de negociação enviar e receber empréstimos de correio, seguro de negociação ao vivo de 7 dias para pagar o pagamento, pagar o par de moedas, fazer um desconto no mercado de ações para pagar o lucro de negociação. Saya newbie & # 8230; apakah ini sesuatu yg janggal master & # 8230; mengeando 90% comerciante gagal di dunia trading & # 8230;
1. Yang terpente no deposito. Tapi kadang juga bisa puluhan persen.
2. Sepanjang bisa lucro konsisten dan paham akan resikonya, maka boleh kok pak.
Kenapa kemarin malam sampai sekarang Moeda baseada em USD malah melemah? padahal Fed Taxa de naikkan loh.
itu berkaitan dengan banyak faktor Pak.
apalagi kenaikan itu sudah seperti yang ditulis di forecastnya, jadi begitu diumumkan maka pasar tidak kaget, karena sudah seperti yang diduga.
coba dibaca2, lagi, keterangan, cara, bertrading, dengan berita, de, artikel, kami, ini ya.
jadi kalau hasil actualnya sama seperti previsão, maka pasar biasanya kurang beraches terhadap par semua, atau hanya zig zag saja.
pak admin, apakah kita negocio bisa trading dengan memanfaatkan noticias? karna notícias yang alto impacto kan impactnya gede di mercado bisa 50-100 ponto. jika bisa cara membacanya gmna ya? contoh setengah jam kemudian akan ada data release alto impacto untuk par usd .. sdangkan untuk wktu skrng kan yang baru keliatan anterior dan forecastnya saja. actualnya blm keliatan kecuali pas dados de rilis. jika mengacu ke pandangan temmata terkadang meleset dari perkiraan. contoh NFP. anterior 230K forcast 200K ini dari perkiraan data menurun. bisa indikasi usd melemah .. tetapi terkadang hasil actualnya malah lebih besar dari previsão.
Kalau kami pribadi, leia mais hongga hingga keluar Pak reportnya.
coba dibaca lagi dengan detalhe keterangan kami di artikel ini ya.
terkadang dados yang keluar positi tapi dampak di mercado malah membuat mata uang tersebut melemah. itu kira & # 8221; gara & # 8221; apa ya min?
memang tidak bisa 100% pak, dan harus dilihat faktor berita lanjutannya.
O lucro do kalau konsisten 2% aumente a taxa de câmbio forex apakah kalau lidar com akun orang lain / menjadi manajer investasi?
Sebaiknya que negocia o sendiri Pak, karena kalau segura o resko do orang do dana, o belum lagi nanti kalau oranga o tersebut & # 8220; cari2 & # 8221 ;, repita o kalau nggak ada ijinnya.
2% por bulannya itu harus dicek juga berapa lama dia konsisten (mínimo 5 tahun itu paling bagus), dan lidar com seberapa besar dananya.
karena mengelola dana kecil e dana besar itu beda.
Maaf pak ko nanya. Kira-kira sebulan rata2 pendapatan bpk dari forex berapa y? Maaf klo nanya kurang sopan. Supaya termotivasi jg.
clique para ampliar Pak, kami adalah terdiri dari team beberana orang, masing2 orang of team kata rata2 berpenghasilan antara puluhan ribu sampai ratusan ribu usd dari hasil trading saja. Karena modalidade yang kami gunakan untuk comércio trocadilho juga besar.
dan kami bukan comércio saja ya, kami diversifikasi juga ke bidang2 yang lain.
Mantab Puluhan ribu usd rata2 pendapatan per bulan ap per tahun pak? Kira2 klo pgn punya pendapatan rata2 sebulan 5000 usd aj, kira2 brapa modal yg dibutuhkan?
por bulan Pak. dan ini masih kecil loh dibanding comerciante2 topo lainnya.
modal yang dibutuhkan itu tergantung pada habilidade bapak juga, karen kalau habilidade tatok mencukupi walaupun diberi modal $ 1 juta pun juga bisa habis sekejap loh Pak.
Oh mantab pak, sangat menginspirasi. Oya sampai skrg Corretor forex apa yg bpk pakai para negociação?
Kami pakai Gainscopefx Pak tradenya.
Saya mau tanya pak tentang teknik Fundamental, o que você diz é o seguinte bingung saat realesen berita GBP yang menaikkan suku bungani dari 0,25 menjadi 0,50% menurut pemahaman saya tu kalau suatu negara menaikan suku bunganya itu akan membuat Mata uang tsa Naik walaupun itu sementara saat realese tsb. Tapi saat itu mata uang tsb malah turun / jatu jadi saya tidak memasang fim saat itu.
O que você está fazendo? Inggris yang meninggalkan uni eropa?
Oh iya kalau corretor seperti Fxcm, gaincapital itu bisa Para jangka panjang kan ..
iya Pak, karena ekonomi do Reino Unido sedan menurun juga.
betul Pak, itu broker2 bagus.
saya mencoba dan bingung penerapannya & # 8212; - & gt; Bila sudah Valid semua maka and boleh trade, TAPI jangan langsung Abrir Posicionamento di saat berita diumumkan, tetapi tunggulah beberapa menit kemudian barulah OP. Pertanyaan saya ini berapa menit dari berita karena misal berita menunjukan naik biasanya dalam menit pertama langsung di puncak terus turun terus sampai 20-30 pips e pasti kena sl kalau kita abrir posisi di menit ke 1 & # 8230 ;.
yang penting itu adalah penerapan risco managementnya.
dan pasar itu sangat dinamis, seingga tidak ada acuá waktu yang tetap.
jika sudah searah grafiknya dengan hasil beritanya, maka langsung OP, tetapi kalau tidak searah maka harus ditunggu dulu.
jadi seperti yang Anda jelaskan misal sudah searah dalam hal ini misal Anggap EUR / USD menu de orçamento EUR menguat misal jam 19.30 beritanya alto impacto secara langsung biasanya harga akan naks sesuai berita tersebut misal acima de 300 pontos no mar searah dengan berita kalau e biasanya pasang open posisi BUY setelah up 300 point tersebut atau menunggu lagi sekitar beberapa menit melihat harga turun dulu?
pasang langsung tchau apa2 pak, atau jika and raga, boleh masuk secara bertahap dengan averaging.
Se você está se preparando para comer um pouco de comércio de ter um e um, você pode sentir-se como um membro da equipe de negócios e se separar de um lugar para o outro. Sama seperti halnya belajar ilmu bela diri, tidak ada aturan baku harus pakai ini itu langsung caranguejo tetapi dari semakin tingginya jam terbang e praktek secara real maka akan semakin ahli.
Mau tanya ic mercados bagus gak pak Master Trims & # 8230;
kurang pak, karena dia bisa transferência uang pakai cara yang ilegal, dan broker yang beni passatempo akan memperbolehkan pakai cara seperti itu, karen selain tidak aman juga melanggar hukum loh.
1. Mau tanya suu kalau lihat berita dari investindo akurat ga?
2. Kira2 berapa lama saya harus menahan posisi saya ketika sudah lucro? karena kadang2 saya sudah lucro tapi tiba2 gráfico berubah zigzag.
3. Yang harus diperhatikan itu nilai vs previsão real / real vs anterior?
Terima kasih banyak.
1. O que há de melhor em dikombinasikan Pak, digperung juga dengan CNBC and Bloomberg.
2. itu tergantung pada strategi negociação Bapak dan money managementnya.
3. semuanya diperhatikan pak, coba dibaca lagi artikel kami diatas ini.
Saya baru mrncoba dengan FX forex primus, apakah aman?
Fxprimus itu corretor yang tidak teregulasi benar loh sebenarnya, juga juga bisa menerima media2 pembayaran yang ilegal, jadi itu tidak man Bu.
apakah teknik hedging efektif untuk digunakan? atau lebih baik cutloss saja? anterior da UE em Itália setala noticias keluar apakah akan turun / naik? sy baru saja cobertura dr posisi vender, comprar comprar, flutuante perda kurang lebih $ 1100, ditungggu sarannya, trm ksh.
Cutloss saja pak, sebenarnya menambah beban and loh, belum lagi kena biaya swap.
Kalo natureforex aman gak ya?
itu corretor tidak teregulasi benar loh, juga buga menerima media2 pembayaran yang ilegal, jadi tidak aman Pak.
mestre mau tanya & # 8211; & gt; diatas kutipan.
Jangan gegabah semua berita ditradekan, tetapi tunggulah momento yang tepat, terutama perhatikan.
jenis Berita KELAS eu seperti Non Farm Payroll (NFP), CPI, PIB, vendas de varejo,
Desemprego, taxa de juros (suku bunga) dan semacamnya.
INI sebaiknya para mata uang EURO, GBP, USD ??
atau juga bisa untuk par maior yang lain ?? kalo boleh tau, mestre biasanya, berita kelas 1, negociação di berapa par mata uang ?? thnks.
ilmunya sangat membantu.
disarankan EUR / USD e GBP / USD.
maior boleh lain, asalkan yang dipasangkan dengan USD.
comércio de diás de par saja, biasanya di euro, kadang juga di GBP.
oke master, thnks buat infonya.
Permisi Pak. Saya mau tanya.
Como faço para Forex ForexFactory. Aku bingung sama nilainya ada yang pake%, K, B, ada juga yang pake menos (& # 8211;), dan mais (+). Sobre nós Contém perguntas frequentes pak. Terima kasih.
Você também pode gostar Pak, intimya kalau hijau itu bagu, kalau merah itu jelek, tetapi tarak bisa beracuan pada begitu saja ya.
coba dibaca2 lagi petunjuk di artikel kami diatas ini dengan lebih seksama.
jangan malas membaca e kalau mau sukses.
Terima kasih atas jawabannya Pak. Tetapi kalau misal ada berita yang Alto impacto trs antara Previsão dan Anterior, nilainya sama. O que fazer agora?
itu bisa terjadi ziguezague kebanyakannya, dan kalau pemula sebaiknya jangan comércio de kondisi itu.
atau kalau maksa ingrande masuk, maka masuk secara bertahap dan gunakan muito kecil.
Pagin brokerforex ada yang ingin saya tanyakan, kalau negociação par ouro XAU / USD berapa mínimo ketahanan yang kita siapkan. Apakah 20.000 pips atau 50.000 pips (fxcm 5 dígitos) ágar bisa tahan flutuante menos para troca de par ouro.
Dan berapa normalnya pasang ter lucro. Terimakasih.
kami sarankan e unguuk belajar hitungannya dulu pak, karena setiap corretor bisa berbeda2 hitungan ouro XAU tsb, meningat tiap2 corretor bisa berbeda2 satuan contrato tamanho emasnya.
dan silvakan dicoba di demo conta dulu ya, supaya e bisa ada gambarannya.
kami hanya bisa membro da comunidade global de saja ya Pak.
intinya harus bisa menahan flutuante penumbra emas hingga emas menjadi sekitar $ 800 kalau ingin yang aman menurut kami.
sebab kalau emas bisa jatuh harganya sampai $ 800 atau kebawah maka sudah super murah, dan orang2 di dunia pasti akan berbondong2 memborong emas tersebut sampai rebutan mungkin, dan akhirnya harganya pasti akan melambung lagi dengan cepat.
sedangkan untuk take profit, itu tergantung pada profil toleransi and, dan tentunya risk dan recompensa harus berimbang supaya lebih bagus.
Iya terimakasih brokerforex é informada sobre o sarannya, setidaknya sudah dapat gambaran mengenai.
Mau tny pak Broker. Sy novato d forex. Par Misal GBP warna merah tanda par gbp menguat. Trus sy Trading gbp / jpy. Sy horas pasang comprar / vender ya. Trus kalau Negociação usd / gbp pasang comprar / vender ya. Minta penjelasannya mastet. trim & # 8217; s.
Silahkan dibaca lagi di artikel kami diatas ini dengan seksama.
karena sudah dijelaskan detalhe Pak disana.
saya masih kurang jelas de pengaturan jamnya master & # 8230; bisa kah di perjelas lagi.
Jam di kalender?
itu bisa lihat seperti di beritaforex, itu sudah jam WIB Pak.
kemudian tinggal dicocokkan dengan petunjuk di artikel kami diatas ini. Harap membaca dengan seksama ya penjelasan di artikel tsb.
berarti jam di contohnya forexfactory / calendar. php e dailyfx / calendar. yg di cocokkan dengan waktu kita da indonésia (WIB) ya master.
Betul Pak, equipe do FF maka bisa diset timezonenya dengan klik di link jam berjalannya di bagian tabel atas dari kalender ekonomi tsb (di bawahnya esta semana)
Salam kenal pak, mau bertanya sebagai pemula negociação dlm.
1. Apakah FBS corretor aman?
2. Apakah corretor dibawah pengawasan bappebti itu aman semua ya pak? Atau ada yg ga aman?
3. Mohon refrensi broker yg aman pak? Dan brp nilai minimum depositonya.
Makasih pak, salam sukses.
1. Tidak Pak, sebenarnya corretor não regulado loh dan juga bisa pakai mídia2 pembayaran yang ilegal.
2. j t jh jh h h h h h h h profit profit profit profit profit profit sem profit sem
suaya tahu cara memilih perusahaan corretor yang aman.
fábrica de forex kalender ekonomi juga yang sudah familiar para comerciante bisa juga mampangin daftar corretor yang brokerforex tidak rekomendasikan. seperti:
1. Exness teregulasi di CySEC, FCA.
2. Tickmill teregulasi di FCA.
3. XM teregulasi di ASIC, CySEC,
4. Windsor Brokers teregulasi di CySEC.
Padahal brokerforex juga mempercayai kalender ekonomi di forexfactory.
Como você pode ver, por favor, entre em contato conosco:
jaman sekarang haruma semakin hati2 dalam memeo corretor, karena banyu juga corretor yang berani membayar para regulamenta tetapi dana nasabah banyan yang dibelokkan ke jalan yang lain yang tidak dibawah pengawasan regulatornya, tu tu tu d d d d d d d d send send send send send dan dan dan dan dan dan men men men men men men men
biasanya mereka menggunakan mídia2 pembayaran yang ilegal supaya tidak terlacak, dan akibatnya dana nasabah desana menjadi tidak aman, karena digunakan untuk kepentingan si corretor itu sendiri.
Saat ada news, saya berhasil dengan Compre Stop dan Venda Stop, 10 menit sebelum noticias.
Compre Stop: gráfico harga +20 pips. TP 20 pips, SL entrada saat Sell Stop.
Venda Stop: gráfico harga -20 pips. TP 20 pips, SL entrada saat Compre parada.
Compre Stop: gráfico de harga +40 pips. TP 100 pips. SL saat entrada Venda Parar.
Vender Parar: gráfico harga -40 pips. TP 100 pips, SL entrada saat Buy Stop.
Saya berhasil dengan teknik ini, derrapagem tidak.
itu 20 pips pake yg 4 dígitos atau 5 dígitos?
14. Periksa pula apakah ada berita lain (untuk mata uang tersebut) di jam yang sama atau yang berdekatan waktunya, yang hasil actualnya saling bertolak belakang dengan berita tadi? bila ada, maka jangan comércio dahulu di jam tersebut, karena pergerakannya berkemungkinan besar akan Zig Zag atau tidak terduga. WASPADA























































Zig Zag).
apakah yang dimaksud dengan hasil saling real bertolak belakang adalah 1). & # 8220; angka aktualnya berbeda & # 8221; ataukah 2). & # 8220; berita satu menunjukan hasil aktual lebih besar daripada previsão dan berço yang kedua menunjukan hasil aktual lebih kecil dari previsão di jam dan mata uang yang sama dengan berita satu ?.
jadi apakah diharuskan semua berita di jam dan mata uang yang sama jika berita satu hasil aktualnya lebih besar dari previsão, berita lain di jam dan mata uang yang sama juga harus menunjukkan hasil aktualnya lebih besar dari previsão tanpa terkecuali atau jika berita satu hasil aktualnya lebih kecil dari previsão, berita lain di jam dan mata eua sama juga harus menunjukkan hasil aktualnya lebih kecil dari previsão tanpa terkecuali ?.
lalu bagaimana jika nilai aktual dengan nilai previsão sama?
yang nomor 2 yang benar Pak.
jadi berita yang satu dengan yang lainnya harus saling mendukung, karena jika tidak maka pasar bisa berpotensi besar untuk zig zag.
demikian juga jika hasilnya = previsão.
jika masih ingin dipaksa para comércio maka bisa beracuan di berita yang paling akhir, tetapi entrada dengan metodo averaging dengan lote kecil secara bertahap.
Terkadang kalo notícias-nya gak ada, vela pau-nya bisa memanjang layaknya notícias.
aq pake teknik escalpelamento notícias comerciais / swing trading notícias bisa lucro gede, tapi yang paling susah dinheiro menejement, karena godaannya kepribadian aq adalah tipe orang yang butuh kepastian, jadi terpancing menahan flutuante perdido karena penas de akun demo demo. walaupun aq sudah baca ulasan corretorforex / forex / manajemen-resiko /
mungkin aq harus mengendalikan psikologi kepribadian comércio para parar perdido, karena arah gráfico forex bukan sesuatu yang pasti.
kalo bisa aq ingin kalo mestre-mestre di sini kalo trading forex sekalian di rekam, ter um hasil rekamannya de e-mail, comércio de ações ak terasah / masukin ke youtube.
ngomong2 selaing negociação dengan kalender, master pake strategi apalagi?
kami tidak merekam seperti itu, sebab itu nanti butuh esforço yang besar e makan waktu yang cukup menyita.
Um butuh waktu para berlatih dan berlatih terus agar psikologis e bisa terasah, sebab setiap orang itu nilai psikologisnya pasti berbeda-beda juga. Você também pode gostar de estar de volta para o seu carro.
o kami na maior parte comuta o kalender do itu saja, o selebihnya biasanya melihat o momentum kalau ini o harganya sudah o banget maka kami que calcula a média compra, contohnya do ouro atua Emas kami pakai teknik itu para o termo longo.
Apa bedanya Berita KELAS eu seperti Non Farm Payroll (NFP), CPI, PIB, vendas de varejo, desemprego, taxa de juros (suku bunga) dan semacamnya dengan berita kelas II seperti Confiança de consumidor, vendas de casa, PPI, PMI, balança comercial, TIC, Bens duráveis, Philly Fed, dan lainnya ?,
Mengapa kita harus mengklasifikasi berita kelas satu dan kelas dua seperti di atas ?.
berita kelas 1 ad ad ad ber ber ber ber ber ber ber ber ber ber ber ber ber ber ber ber ber ber pal pal pal pal pal pal pal pal pal pal pal dan dan
Kalo kalender ekonomi dari situs resmi sofware meta comerciante bisa dijadikan acuan atau tidak?
Boleh kok Pak itu.
oh ya mestre, saga hal lagi, bagaimana menyikapi negociação com base em notícias, jika dalam jam yg sama (jam misal 15,00 muncul 2 berita ttg 1 par, misal masalah reivindicação de desemprego e PIB berkaitan dengan USD.
apakah sebaiknya kita negociacao atau menghindari negociacao di jam 15.00 dengan 2 berita terkait par USD tsb? kan beritanya nanti bisa bertolak belakang satu sama lain, sehingga membingungkan comerciante?
Você pode gostar Pak, karen kalau saling bertolak belakang maka jangan comércio dahulu.
inau jika ingin masuk, maka bisa masua bertahap em média muito kecil, dan jika misalnya perda maka harus disiplin cortar dan jangan emosi & # 8220; kejar setoran ya & # 8221;
mau tanya, kalo negociação baseada em notícias, katanya harus menunggu berita keluar beberapa menit, negociação baru kita. pertanyaannya adalah:
1. apa nggak ketinggalan momentum?
2. pasang posisi dulu (comprar no mercado ou vender no mercado) baru kemudian pasang stop loss, atau pasang stop perda bersamaan dgn pasang posisi?
3, apakah mungkin jika mercado nak kencang atau drastis, meskipun sudah pasang stop loss, bisa terjadi derrapagem sehingga SL meleset jauh dari yg diperkirakan?
mau tanya, kalo negociação baseada em notícias, katanya harus menunggu berita keluar beberapa menit, negociação baru kita. pertanyaannya adalah:
1.jika kita menunggu berita keluar baru masuk, range kenaikan harga sudah tidak sebesar pada saat berita dikeluarkan. lalu comerciante, biasanya cenderung lote principal besar, karena gama kenaikan pip yg sudah terbatas tsb. bagaimana sebaiknya langkah yg dilakukan?
2. apakah mestre cenderung negociação hanya com base em notícias? tidak melakukan negociação diária atau swing trading sama sekali? jika hanya negociação com base em notícias, rata rata dalam seminggu berapa comércio kali?
1. Jangan langsung lote principal besar Pak, tetapi masuk secara bertahap dengan média.
2. principalmente kami hanya baseado em notícias itu saja. Sebab itu lebih logis.
por bisa dipastikan berapa kali, kadangkala kamijuga sibuk dengan haca tidak comércio trocadilho juga hshh.
tapi dulu awal2 ketika kami mash merintis dan dana investasinya masih belum sebanyak sekarang maka kami rajin comércio, tetapi tidak sembarangan.
2. TP SL Dipasang belakangan juga boleh, bebas kok.
3. sungat mungkin pak, demikian juga halnya dengan TP.
Chefe da SaxoTrader gimana.
Saxo masih boleh Pak.
Para ver se você está escalpelando, desbravar os bapaks SL e TP perbandinganya berapa pak.
Dan juga tolong dijelaskan alasannya.
Kalo mungkin ada grup chatingnya bisakah sayaa gabung pak. untuk analisa bersama.
itu tergantung pada teknik negociação Bapak, dan scalping itu sebenarnya bukan merupakan cara trading yang sehat.
sebab seringkali escalpelamento itu TP kecil2 tetapi begitu kena SL maka TP sebelum2nya itu habis semua loh.
Apakah teknik ini sampe hari ini masih pak relevan? THX.
sesekali kita bikin seminário mestre para pembahasan mendalam, bagaimana?
Você pode adicionar um ou mais documentos para um seminário, seminário para um seminário seminário para você, mas você pode ver o que você está procurando em um dos seguintes locais: Seminário Seminário Seminário Seminário Seminário Seminário Seminário Seminário Seminário Seminário Seminário Seminário Seminário Seminário Seminário Seminário Seminário Seminário Seminário Seminário Seminário Seminário Seminário Seminário Seminário Seminário Seminário Seminário Seminário Seminário Seminário Seminário Seminário Seminário Seminário Seminário Seminário Seminário Seminário Seminário Seminário Seminário Seminário Seminário Seminário Seminário Seminário Seminário Seminário Seminário Seminário Seminário Seminário Seminário Seminário Seminário Seminário
Tradução automática em tempo real Enviar-lhe um E-mail, Karena sudah lebih dari cukup loh.
selamat siang brokerforex.
bisa kasoh rekomendasi corretor yang memberikan alavancagem 1: 1000, terima kasih.
broker yang bisa 1: 1000 itu broker bandar semua lok pak, dan ada konsekuensinya itu, um pasti akan habis kalau trade de jenis broker begituan.
terna kasih pak sarannya, pertanyaan tambahan pak, untuk trade scr fundamental khususnya yang alto impacto éuh ini sy menerapkan teknik hedging marti dg cara corte interruptor seandainya op awal salah, dan tentunya para op awal pasti op sesuai langkah & # 8221; yang brokerforex berikan, apakah cara diz ini sudah benar atau beresiko? sejauh ini lumayan menghasilkan, terima kasih.
sepanjang e bisa mengontrol manajemen resikonya maka boleh2 saja ya.
KIRIM KOMENTAR & DISKUSI Batal membalas.
Artigo de categoria.
Beritahukan ke teman anda dengan klik icon-icon di bawah ini.

Mem bro Broker yang Benar.
Pusing dalam memilih perushaan broker yang benar, Adoupun bingung dengan dihadapkan pada beberapa pilihan broker yang e uma viagem tahu harus memilih yang mana?
Banana kang bertanya kami kada, bagaimana cara é um corretor de perusahaan yang benar dan aman itu?
Anda bany sebenarnya perushaan broker yang baik tersebut, dan kami akan memberikan tips cara memyhnya, sebab kalau and tidak paham maka and bisa juga termate usb web-web revisão yang tidak benar, seperti yang sering terjadi pada diversão em o da día Forex ini yang akhirnya merugikan dia.
Kami akan mengulas disini mengenai dicas dicas cara memilihnya. Tapi sebelum berlanjut maka e harus mengetahui terlebih dahulu mengenai definisi BROKER itu apa? Broker menurut arti sebenarnya adalah sebuah Jembatan atau O penúltimo encontro é a renda do dari hasil komisi ataupun penambahan harga jual belinya, e é só o que você está procurando quando você está procurando Bandar ataupun Pemain. Nah dareng pengertian ini bilamana and menemukan broker yang bertidak sebagai bandar ataupun pemain yang berkepentingan dengan HASIL transaksi e maka itu berarti mera sudah melenceng dari tugasnya dan bisa dipastikan perusahaan tersebut bukan perusahaan corretor yang sehat dan benar.
Ok, você tem um cara corretor Forex yang benar dan aman?
Berikut adalah Kriteria cara memilih perusahaan corretor.
Tradução automática do idioma: negociar com o corretor de yang através do canal de distribuição de mídia, clique no ícone para ver os resultados da pesquisa, clique no ícone para corrigir e corrigir o erro para corrigir o erro e corrigir o problema. maka bisa dipastikan itu adalah bukan harga di pasar yang sebenarnya dan broker ini pasti bermain di belakangnya para mengatur hasil trading and. O vendedor paga / frete grátis 5 dígitos harga di belakang koma (com 6 assentos) DI MATA UANG MAJORNYA (seperti di par EUR / USD, GBP / USD, AUD / USD, USD / CHF) meningat nilai kapitalisasi pasar forex yang semakin tinggi maka saat ini sudah menggunakan 6 meses atrás mengikuti kapitalisasi tersebut. Jika corretora tersebut masih menggunakan 4 dígitos da bela koma (à 5 anos de idade também) maka bisa dipastikan itu adalah harga yang meraka atur sendiri. Sebaiknya gunakan perusahaan broker yang membros batas Margem Nível 100%, karen demi melindungi e dari resiko modal habis jika terkena margem de chamada, selain itu corretor jenis ini adalah corretor Não Bandar dan itu bagus. Sebaiknya Tidak corretor de moeda estrangeira forex yang berjenis Total ECN (jika itu adalah benar-benar yang ECN), corretor de karen yang berjenis Totalmente ECN com desconto e cobertura de risco, dan alavanca de yang saldo de renda saldo de capital em vigor FIFO (primeiro no primeiro fora) yang tentunya bisa merepotkan anda. Tetapi seringkali banyak broker yang menyatakan ECN padahal bukan ECN yang sebenarnya, jika hal tersebut terjadi maka sebaiknya memilih perusahaan broker yang berjenis Mesa de Negociação Não há dados disponíveis para DMA maka lebih baik dan fleksibel. Jangan menggunakan perusahaan broker yang membro alavancar terlalu tinggi semisal 1: 1000 keatas, 1: 2000 bahkan ada yang sampai 1: 3000 keatas, itu bukan broker yang benar, dan mereka sengaja memberikan alavanca yang nggak masuk akal tersebut dengan tujuan agar dana e bisa habis tanpa sisa dan akhirnya masuk ke kantong bandar. (baca ini mengenai alavancar renda e alavancar tinggi, mana yang aman) peruahaan corretor de yang bisa menggunakan Cent conta, semisal e depositar $ 100 tetapi yang tertera di balancear conta de negociação e adalah $ 10000, nah itu sebenarnya tujuannya para memanipulasi pembukuannya supaya terlihat besar. Dan jenis corretor ini hanya ada di corretor yang Não Regulamentado, serta bandar. Hindari jenis corretor yang seperti ini, karena mera pasti tidak benar. Hindari perushaan broker yang membro bônus bônus yang fantastis (misalkan 20%, 50% de desconto), que são gratuitos para você! Ciri-ciri broker yang seperti ini adalah memberikan bonus2 sampai 20% de bahkan ada yang 100% (tapi kalau bónus masih kecil2 semisal 3%, 5% itu masih masuk akal dan ada persyaratannya uniuk mencairkannya), não sabe mais bónus yang luar biasa sampai 20 % maisá a menos do que o que você pode fazer depois de ter começado a perder a vida e a perda de peso e a perda de peso. Dan rata-rata perushaan broker yang membro bônus besar tersebut pasti nanti ujung-ujungnya a mempersulit penarikan dana um, contohnya seperti broker IronFX, Masterforex (MFX), yang saat ini embuste diametral, ataupun beberapa broker deitado yang telah scam (kabur) mereka semua banyak yang menggunakan modus ini terlebih dahulu para gimmick mereka. Ingat! O que você acha de fazer um bônus de graça? - bissexto de bónus maka akan semakin berbahaya. Bónus de bônus-bônus Semua yang terlihat & # 8220; WAH & # 8221; tersebut pasti ada konsekuensinya dan itu pasti bisa merugikan anda. O corretor de yang de Gunakan sugah terdaftar dan teregulasi secara benar, seperti yang sudah terdaftar de salah regulador de satu seperti CFTC / NFA, FINRA, MFSA, FCA REINO UNIDO, MIFID, ASIC, tetapi hati-hati ya karena ada beberapa corretor yang kelihatannya teregulasi tetapi sebenarnya itu Hanya sebai KEDOK saja dan dana e uma sesungguhnya tidak disalurkan dibawah pengawasan regulatornya, para você ter uma boa impressão com a ajuda de um pajak. Permalink here (line 1) 2 meses atrás Você pode enviar mensagens instantâneas para 2 pessoas de jennis em baga, sem intermediários, corretora de câmbio, intermediário, intermediário, intermediário, intermediário, intermediário, intermediário, intermediário. Harap lebih berhati-hati dengan perushaan broker yang berlokasi di negara Chipre, Nova Zelândia, Rusia, Belize, Ilhas Virgens Britânicas (BVI), Seychelles, Panamá, São Vicente e Granadinas, Vanuatu, karena di negara-negara itu banyak disalahkan gunakan oleh broker yang tidak benar ataupun pelariano dari scammers ágar tidak bisa dikejar. Hindari negociação bentuk yang berupa Opções binárias, dan Spread Apostas, karena bentuk itu adalah perjudian dan berbahaya, karena Tidak ada Underlyingnya juga besifat Semua (rekayasa bandar). Baca declaração dari Pemerintah Amerika Serikat melalui regulador CFTC mengenai jenis trading Binário adalah memang berbahaya: cftc. gov/consumerprotection/fraudawarenessprevention/cftcfraudadvisories/fraudadv_binaryoptions dan baca ini juga mengenai revisão corretor binário dan ulasan perjudian modelo negociação binário ini Hindari perusahaan corretor yang bisa menggunakan media - media transferência ilegal de banco de dados de banco de dados, yaitu semacam denip titan perantangas / perorangan (titip jasa Trocador de indonésia), titip uang di Agensi IBnya, Titip ke pagamento gateway lokal untuk forex, transferência dengan bitcoin, perfeito dinheiro, dan semacamnya yang intinya bisa banco de transferência lokal ke lokal (baca juga artikel tentang revisão gateway de pagamento disini), karena mera ada media2 pengiriman uang yang ilegal sebenarnya. Seperti salah satunya Payment Gateway com a inicial FP yang dimana mera menggunakan rekening2 banco da Indonésia bancária banco de dados dana nasabah para transaks forex padahal Tanpa Ijin yang benar seha penyalur transfer dana tersebut ke broker asing dari rekening banco lokalnya, dan ini sudah sangat ilegal dan melanggar hukum Anti Money Laundry em Indonésia, Indonésia jika misalnya e sedang Sial e terkena aparat kepolisian maka e bisa terjerat pasal Pencucian Uang (lavanderia de dinheiro) e tentunya akan sangat merugikan anda. Selain itu dana e yang melalui mereka juga tidak aman dan beresiko sekali. (HAN INI DISEBUT DENGAN PIHAK KE 3, dan Jangan Ya!) Jangan é um corretor de moeda chinesa, um karak bisa berkendala com um dana, um banco e um banco de Indonésia juga terpantau BI (banco de indonésia) e uma diya bila sumber dananya adalah berasal dari perusahaan yang ilegal, maka e bisa berpotensi terkena sorot PPATK, dan jika sedang sial maka rekening e bisa bermasalah / terblokir. Jika comércio de corretor forex asing, maka gunakan perushaan corretor yang sudah teregulasi benar dan bukan yang nakal, supaya posisi uang e juga aman. Hindari perushaan broker yang membatasi suatu estrategia de negociacao tertentu seperti fechamento posicao harus diatas 1 menit, membatasi penggunaan robo, membatasi escalpelamento, limite transaksi tertentu, dan semacamnya, karena mereka itu pasti adalah corretor bandar yang sengaja ingin membatasi trading and agar susah untuk mendapatkan lucro sebenarnya. (contoh broker2 yang membatasi adalah Agea atau Mercado, Instaforex atau ifxid, Fxclearing, Liteforex, e semacamnya) Corretor de corretor de seguros para corretor de seguros corretor de apostas, (ciri2 corretor de perusai adjunto de nama perusahaannya memiliki também nama seperti PT, atau Futuros ataupun Berjangka. Serta terdaftar di Bappebti), karena sistem di broker lokal adalah berbeda dengan broker luar negeri. Corretor de Juros de Semua para lidar com a mesa de negociações Mesa de Negociação de Bansilias, incluindo a seleção de ganhos de lucros e perdas de lucros e ganhos, perda de lucros e ganhos, perda de lucros e perda de lucro, corretores de seguros e corretores de seguros. negeri (corretor asalkan di perusahaan luar yang benar ya). Waspada dengan perushaan broker yang tidak jelas. Karena seringkali itu Um corretor de perushaan yang benar (atau bank gelap), Ajaupun perusahaan investasi bodong yang seolah-olah mengatasnamakan suatu perusahaan yang terkenal. (Silahkan konsultasikan kepada kami unuk kami bantu verifikasi dan checkingnya secara gratis). O corretor de Hindi que ingressa o menage dana e o outro, é um investidor que tem o yang menggiurkan, o karena seringkali é um adalah scam do investimento, o ditangani do orang orang-orang tidak o bertanggung jawab, o dana anda 99% a partir de corretor lokal dengan marketing brokernya yang menghandle, dengan iming2 imbal hasil yang menggiurkan). Sebaiknya hindari menggunakan perusahaan broker yang aneh-aneh yang tidak umum, karena e akan bisa kerepotan jika terjadi kendala. Jangan terpancing oleh buaian di seminário-seminário yang memanfaatkan bónus corretor atau teknik trading lucro besar, karena cara itu sebenarnya tidak bisa untuk jangka pandora danesiko sekali apalagi jika dilakukan dengan dana besar apalagi penerapannya seringkali di corretor-corretor yang tidak benar atau di corretor ecek - cadeia, cara cara de homem de negócios, banca de negócio, seperti yang terjadi di corretor IronFX, Maxim Trader, Instaforex, DirectBank Fx, Coroa Forex, dan semacamnya. (biasanya metode trading ini hanya bisa dilakukan di broker-broker Não Regulamentado em corretor yang membro bônus bônus, em seguida, em Berbahaya) Hati-hati dengan corretor yang menawarkan suatu modus berhadiah milyaran dan fantastis, padahal itu hanya trik marketing sama em merupakan jebakan batman . Yang nanti ujung-ujungnya mereka menggunakan aktor bayaran yang sudah diset sebagai pengangan jangan terpancing dengan suuu seminar atau broker yang menggunakan dalih Agata tertentu, karena itu adaa tidak benar dan hanya trik marketing saja para mengecoh orang awam. Seminário de Misalkan forex syariah, negociando secara syariah dan semacamnya, padahal tidaklah demikian pada prakteknya, dan juga bisa dipastikan bahwa mera adalah menggunakan corretor bandar yang sebenarnya itu malah Haram hukumnya kalau kita menelitinya.
Jangan sekedar memusha perushaan broker dengan hanya melihat mudahnya deposit atau penarikan (padahal melalui cara2 ilegal) ataupun yang tanpa verifikasi, ataupun anda hanya melihat karena pegawainya yang bela cantik-cantik bonito bonito, bom bálsamo ataupun hadiahnya ataupun hal-hal WAH lainnya, anda harus bisa berpikir segara cerdas pakai logica mengenai hal-hal tersebut, karena di jaman saat ini banyak sekali muncul penipuan-penipuan yang aneh2 termasuk di seminar2 pun juga banya melakukan hal tersebut. Dan jika um ceroboh dan terlalu sembarangan maka bukan lucro yang didapat tetapi justru kekonyolan yang terjadi seperti dana tidak bisa ditarik ataupun bahkan dicuri oleh hacker, dan ini seringkali terjadi.
Kami mengharapkan dengan kami ini dapat semakin membuka wawasan and agar dapat memush perusahaan broker yang benar, dan ini hanya sebatas pada ulasan GARIS BESAR saja, tetapi and boleh mengkonsultasikannya kepada kami untuk kami bantu cek terlebih dahulu mengenai perushaan corretor tersebut secara lebih detail, karena seringkali ada beberapa faktor yang harus detalhe lebih detalhe oleh orang yang berpengalaman ágar tidak sampai salah.
Ulasan kami tersebut adalah berdasarkan pengalaman team kami yang dimana kami pernah bekerja pula de beber dap perusahaan broker baik di maupun luar negeri, dan kami tahu betul permainan broker-corretor yang tidak benar tersebut.
Semoga, ou seja, você é um maki e um bisa e perushaan corretor de yang sehat dan tidak scam.
1539 KOMENTAR.
Você está em: www.
Kalau kami nggak berani, seben perusahaan broker tsb sebenarnya tidak teregulasi loh, dan sistemnya bandar.
bisa dicocokkan dengan kritéria yang sudah kami tulis diatas ini, kan tidak lolos.
Pak mestre mau bertanya nih,
Apakah di broker FXDD é adu micro conta? Berhubung modal saya minim utk pemula ,.
ada kok Pak, rata2 corretora semua luar negeri pasti ada.
corretor de kalau XM gimana pak, terpercaya apa tidak?
wah nggak berani Pak kalau kami.
admin, mohon balasannya ..
PT. RIFAN FINANCINDO BERJANGKA itu legal atau tidak ya? Guarnições
RIFAN ini broker lokal legal, tetapi dia ini menurut kami susah untuk lucro disana loh, dan banyak kalahnya.
mengingat espalhar dan komisi dia itu besarnya amit2 loh (mencekik bisa dibilang)
marketing dia memang gencar, tetapi kalau kita paham akan dunia trading ini pasti aida mau Pak disana.
Pak, kalau negociação de FXCM AU (interbankpro) itu aman gak? Interbankpro (FXCM) ini sifatnya full NDD atau híbrido? Modal dan lote kecil de interbankpro apakah tetap NDD? Kan kalau gaincapital (ecnpro) itu híbrido, kalau muito nya kecil masuk DD ..
Kalau fxmax. id (FXCM EUA) dan forexbrokerpro. id (FXCM UK) itu alavancar maksimal 1: 100. Alavancagem interbankpro Sedangkan bisa 1: 400.
Aman Pak, dia não negociação desk para fxcm tersebut.
Kalau fbs gimana aman nga?
kalau kami pribadi nggak berani Pak.
cocokkan saja dengan kriteria diata ini, kan banyak yang tidak lolosnya.
admin kalo finex recomendo kah?
corretor de finex lokal, dia legal di Indonésia.
tapi fiturnia kalah jauh pak dengan corretor luar yang mais baixa hemat dan lebih fleksibel.
dan juga finex tergolong corretor lokal kecil loh.
monex, askap, atau gkinvest, ya lumayan deh menurut admin yg mana? atau ada masukan?
makasih ya admin, desculpe banyak tanya hehe.
meramente semua yang Bapak sebut itu adalah jenis corretor lokal, tapi diantara 3 dias atrás lumayan adalah monex, karena dia lebih besar.
tapi kalau kami pribadi lebih suka di corretor luar negeri karen lebih bagus fiturnya e mais hemat.
bagaimana pendapat bpk tentang GAINMAX.
GAINMAX itu dinheiro jogo alias investasi bodong loh, hati2 Pak.
Mestre, Kalo Tickmill aman? kalo tidak bisa jelaskan, Terima kasih.
Kalau kami pribadi nggak berani pak, karena dana anda disana itu sebenarnya dibelokkan ke dalam não regulamentado loh, mengingat dia bisa pakai media2 pembayaran yang abu2 dan ilegal seperti fasa tsb.
npbfx aman gak ya? saya coba karena ada & # 8220; nenhum bónus de depósito 20 usd & # 8221 ;, kola udah troca 10 bónus de lote e lucro bisa di wd. mohon penjelasannya.
itu gimmick saja Pak, para pancingan.
O que fazer em Bagi2 é grátis Pak kecuali yayasan sosial 🙂
pasti ada udang de balik batu itu Pak.






















































logo English | Logika saja kok Pak.
corretor de apalagi npbfx itu juga sebenarnya adalah corretor não regulado, kalau kami pribadi nggak tertarik pak dengan begituan, karena jebakan batman saja.
Kalau LCG gmn pak?
Bapak bisa cocakkan dengan kriteria2 diatas ini ya, dan hindai kalau transferência dana dengan perantara yang ilegal.
Corretor de Pak klo Thickmill aman g yah & # 8230; Guarnições
Kalau kami pribadi nggak berani Pak.
1. Mau Tanya Mestre, sy mau daftar di ganhar capital forex, apa webny y Master?
2. ada gak forex luar yg depositnya di di bawah 50 $. Kalau ada forex apa? mohon recomenny y Mestre. Trims atas jawabanny!
2. kalau yang dibawah $ 50 dólares transferidos para o kredit Pak, supaya tidak kena biaya.
mungkin dicoba di fxmax. id ya, atau gaincopefx, atau oanda ya.
permito pak mau tanya, corretora FXPRIMUS yang aman gak pak buat modal diamantes $ 500? terimakasih pal.
Kalau kami pribadi nggak berani pak di fxprimus.
Mestre kalo hotforex gimana? Desarankan atau tidak?
Kalau kami pribadi nggak berani pak di hotforex.
Saya ingin bertanya, negociável para corretor de imóveis sem swap Trocar grátis?
Coba di fxmax. id, troca tapi livre itu biasanya ada também biaya.
Halo pak admin, mau nanya kalau IC Mercados akun Verdadeiro ECN modal $ 1000 aman gak pak?
itu bukan verdadeiros ECN Pak, kalau true ECN é hahaa ada di interactivebrokers, dan true ECN para dar uma olhada no bisa hedging dan harus pakai FIFO.
peregrino pakai yang ECN, karena tradenya kurang fleksibel. ECN hanya menang di spread dan kecepatan saja.
O corretor da corretora pode ser usado para negociar pemula, makasih.
Semua broker, boleh dipakai, as well as as a cargo do governo, e os meios de comunicação social media 2 pangayan yang ilegal seperti transferência lokal (kalau corretor luar negeri), changer titip, perantara orang, dan semacamnya.
selengkapnya bisa dibaca detail2nya di petunjuk diatas ini ya.
Nenhum admin bitch banget, semua komen pasti diladenin bahá yang pertanyaannya udah ngulang2 sekalipun. Respek. Lanjutkan.
terima kasih Pak atas apresiasinya.
semakin banyak kita membros dan menebar quebaikan, maka akan semakin banyak yang kita terima O que você precisa fazer agora?
Kalau menggunakan Corretor OCTAFX aman gak?
Kalau kami pribadi nggak berani pak, Bapak bisa cocakkan dengan kriteria diatas ini ya apakah lol seleksi atau tidak.
Kalo boleh tau. Pak admin pake corretor apa biar kami ngikut.
kami selalu menyarankan di corretor2 yang regulada seperti ganho capital, fxcm, corretores interativos, oanda, dan semacamnya.
kami pribadi negociação melalui gainscopefx Pak.
tiap2 orang bisa berbeda2 kecocokkannya ya Pak, yang penting utamakan yang aman, dan bukan yang bonusnya besar saja eh tapi bahaya.
Makasih Pak admin.
Gainscópio, pak selama ini saya join, tidak ada kendala deposit atau WD.
tapi kenapa ada postando yang menjelek-jelekkan Gainscópio, dibilang penipu segala. Itu sumbernya dari mana?
iya Gainscópio bagus.
yang ngomong negatif itu rata2 kan dari kompetitornya saja yang corretor2 não regulado.
corretor2 não regulado tidak suka dengan corretor2 yang Regulamentado.
kalau PT. Vitória internacional futuro aman kah? tks.
Vitória itu broker lokal Pak, dia legal di Indonésia.
tetapi kalau dibanding corretor luar negeri, corretor memang luar negeri lebih unggul di fitur.
(kalau kami pribadi lebih memilih comércio de corretor luar negeri)
corretor lokal itu mahal di propagação, komisi dan juga sistem mera itu semua adalah melawan / balcão de comércio nasabah atau lidar mesa, jadi lebih susah untuk lucro Pak, apalagi kalau dihandle oleh comercialização brokernya bisa lebih runyam.
Habis main2 dan baca lagi komen2nya. Admin principais forex di winscope tapi ktnya menyarankan pakai corretor luar sekalian.
Nah kalau lokal kan ganhoscope, corretor de kalau luar yang disaranin admin apa ya.
Gainscopefx itu broker luar negeri pak, baca aja profilnya dan rekening banknya di webnya.
corretor de kalau lokal itu corretor de adalah yang terdaftar di Bappebti.
kalai Finex carvalho?
Finex ini broker lokal legal.
tapi kami pribadi nggu mau pak trade disana, karen kalau dibanding corretor luar negocios maka judai bagus corretor luar negeri e lebih hemat.
Tanya min kalau tanam modais de menara forex man nggak mohon bantuannya.
bahaya banget itu Pak, menara forex itu investasi bodong berkedok broker lokal loh, bahaya.
um retorno diberi diluar kewajaran, dan itu ngawur Pak.
kalau mereka sendiri bisa menghasilkan 30% & # 8211; 40% por minggu begitu ngapain susah2 cari nasabah hehe.
Pak apa octafx / octaidn bagus?
kalau kami pribadi nggak berani pak, coba dicocokkan dengan kriteria2 di atas ini ya.
TANYA MASTER ,, KALAU MENARA FOREX AMAN NGGAK.
Menara-forex itu sepertinya investis bodong loh yang pakai nama corretor lokal, hati2 itu Pak.
karena menurut peraturan de Indonésia itu hal2 semacam itu dianggap pengepul dana ilegal dan bukan berperasi sebagaimana mustinya sesuai dengan ijin brokernya, apalagi diberikan retorno yang tidak wajar seperti itu sampai 40% por 7 hari, wah nagwur itu Pak.
Oak, bagaimana kalau DT opções? Brokernya pake IB (corretor interativo) apakah recomendado?
itu lembaga pelatihan negociação Pak.
Corretor de yang dipakai interactivebrokers itu bagus kok.
Pak, klo mo daftar di fxdd punya petunjuk pendaftarannya? Makasih Pak & # 8230;
di web gainscopefx itu Pak info2nya.
Pak admin, bagaimana dengan megaonlinetrading. Mohon pencerahannya.
Megaonlinetrading itu nggak apa2 Pak, dia itu legal, para negociação saham lokal Indonésia.
Pak saya pemula, minat untuk principal opção binária,
kalau alto e baixo legal tidak pak?
mohon saran bapak para pemula seperti saya.
Binário it perjudian loh, bukan trading Pak.
Sebelumnya kasihtau kalau mestre Monex adalah yang paling bagus para corretor lokal. Tapi sayangnya tidak cocok untuk kondisi saya saat ini karna mínimo depositnya $ 500. Mestre bisa rekomen corretor lokal yang bagus tapi bisa depósito dibawah $ 100? Trimakasih.
karena corretor lokal yang legal begitu semua.
mo nanya kl ga punya kredit cartão bisa ga principal forex gan?
bisa Pak. Kan bisa pakai transferência bancária.
Pak boleh tahu informações detalhadas akun bisa dipilih pada fxdd, misal daftar swap, pip, alavancagem, depósito mínimo, bea depósito, bea wd dlsb & # 8230; karena sy susah sekali cr informação dr websitenya.
Bapak hubungi saja ke CN nya Fxdd yang de Gainscopefx supaya lebih mudah.
1. kalo setau Além disso, é um cara que serve para o cuidado da criança.
tetapi forma akun yg real bisa menerima klien Indonésia ga?
2. Jarang ada forex temkenal tata cara depo / wd dengan PayPal, kenapa?
3. Ada salah saca corretor lokal GK ***** t akunnya NDD tetapi terlempar ke perusahaan atau banco semacam ecn / stp?
THX dari temanku yg mau bertanya.
1. mereka tidak bisa Indonésia.
2. karena feenya mahal.
3. itu kan hanya omongan dia saja hehe .. kenyataannya dia adalah bandar. Karena di Indonesia é um banco de yang bisa menerima lemparan itu, yang ada itu adalah pedagang besar yang notabene adalah afiliasinya dia sendiri (jadi puter2 sendiri sebenarnya)
Kalo XM gimana master?
Bapak bisa cocokkan dengan kriteria diatas ini ya, kalau dia bisa menerima cara2 pembayaran yang ilegal, maka hindari ya.
mohon info, saya coba daftar via zulu.
saat dafta ada pilihan escolha sua conta de tipo.
1) clássico, corretor dgn bbrp.
2) participação nos lucros, cuma ada 1 corretor AAAFx.
apakah AAAFx corretor yg bagus? dan apa yg di maksud dgn participação nos lucros.
sebaiknya jangan pilih yg participação nos lucros ya Pak, karena bisa beresiko.
kecuali Bapak sudah siap bila kehilangan.
Menurut Admin, Administrador de Equipa, Homem de negócios E-Toro, Comércio, Dan Zulu Trade. Urutan recomendednya gimana dari atas sampai bawah?
Paling recomendar itu zulu Pak.
lainnya jangan deh.
Mo nanya lagi pak, kalo ada demo kontes virtual menjadi Dinheiro real itu bener gak pak?
biasanya itu ada jebakan batmannya pak, nggak mungkin ada bagi2 uang grátis kecuali yayasan sosial hehe.
kalo monex gmn gan?
monex ini corretor lokal, ya dia memang corretor lokal legal. Tetapi kalau fiturnya kami por favor prefira o corretor luar negeri.
pak, unk corretor yang bener2 rekomen itu yang darimana pak?
bisakah dishare diforum ini untuk bisa memic corretora yang bener2 aman & # 8230;
Bapak bisa membaca ulasan2 diatas ini ya.
karena hal ini pasti akan menimbulkan gesekan, pro dan kontra dari oknum2 serta pihak2 yang berkepentingan.
Mater mau tanya kalau boker fbs itu gmna ..
Saya udah dftr dan dados semua apakh aman & # 8230;
Jika diz que o banco de dados é um banco de dados do mundo (ktp) dan lain nya aman & # 8230;
kalau kami pribadi nggak berani pak comércio disana.
baca ulasan dari blog orang ini fbspenipu, ya begitulah hehe ..
Broker² recomended yg dicontohin diatas apa bisa depo wd langsung dari bank lokal? Trma kasih.
corretor de kalau luar negeri yang legal, akida akan bisa lokal a lokal,
Karena bisa dianggap itu dinheiro lavanderia (kecuali kalau di corretor luar yang tidak legal / yang tidak benar)
yang bisa itu hanya corretor lokal saja, tetapi sistemnya corretor lokal beda dengan corretor luar.
Apakah IQ opção itu aman bisa dipercaya.
menurut kami itu perjudian binário Pak.
Kalau Gainscopefx yg di IB Indonésia itu aman ya Pak? Terima kasih.
Kalo gainmax capital itu gmn.
dinheiro jogo Pak Pakmax tersebut, hati2 ya.
Mau nannya pak kalau COMERCIANTE FAMILLY bagus g pak? Dia kerja sama dengan maxrichgroup e askapfx.
Kalau kami pribadi nggak berani pak, seben maxrich ini sebenarnya brokan broker regatou loh kalau and pelajari, dan bisa menggunakan cara2 transfere para o exterior ilegal, jadi nggak aman.
Sedangkan askap sendiri itu adalah corretor lokal yang legal memang, dan mereka menawarkan juga corretor lokal ini ágar sebagai perisai mereka kalau2 nanti diperiksa Bappebti, padahal yang gencar ditawarkan sebenarnya adalah yang maxrichnya, sebab komisinya lebih besar ke dia.
Como eu estou treinando com você, como você está indo, Se você é um bagageiro, você pode se divertir com o que você está fazendo, e você pode ter um orçamento com você.
Klo pake autotrading apa akan bermasalah dgn akun saya.
O Kalau diconnectkan dengan akun trading Bapak, o maka pastikan setting é um robô que funciona como um auto trading e é um dos nossos favoritos.
hubungi pihak developernya bila ragu.
selamat malam min, masai tanya, untuk broker lokal yg bisa depo minimamente 10 $ ada ga ya? nah terus metode pembayaran alternatif selain via banco lokal yg ditawarin broker saudadesaisionala apa ya? ya mudah dilata, tepatnya, soaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaaa forex jd pengetauan masih terbatas. guarnições
Como um Pak, corretor lokal yang resmi itu soalnya tidak bisa pakai 0,01 lote.
Para exibir o corretor yang bagus e legal, bisa dibaca2 kriteria diatas ini.
mídia bancária yang legal itu adalah transferência bancária tanpa perantara, kartu kredit, neteller, skrill, paypal, dan tanpa cambiador menggunakan.
Chefe Siang, mau tanya kalo corretor instaforex-cent itu gimana?
Apakah aman boss?
kalau kami pribadi nggak berani pak, coba cocokkan dengan kriteria2 di artikel diatas ini ya, kan banyak tidak lolosnya dia.
Sudah lama diz inham mulai trading forex e membuka real akun di fxcm. Namun disse que o rag mengenai kredibilitas fxcm terbaru dan belum lama ini saya mendapat e-mail kla rekening banco nya sudah berubah & # 8230;
Bagaimana masta mohon pencerahan & # 8230; thx.
nggak ada masalah pak, fxcm itu bagus kok dan kredibel.
O que você está fazendo para saber o que é FX. pro + indonésia itu gimana ya pak?
fxpro masih lumayan, tapi sayang dia bisa menerima transferência dana den cara2 yang tergolong ilegal, kalau kami pribadi kurang Pak.
Para AGEA gimana pak & # 8230 ;. Aman nda & # 8230 ;?
menurut kami kurang pak, sebab dia ini banyak dibatasi loh teknik2 tradingny bisa menerima media2 pembayaran yang ilegal.
kalau kami pribadi tidak berani Pak.
halo pak makasih buat keterangannya.
saya mau tanya nih kalau Corretor de FBS forex itu bagus g yah?
Kalau kami pribadi nggak berani Pak.
Mau tanya pak, corretor kalau weltrade gimana pak?
kalau kami pribadi nggak berani Pak comércio disana, apalagi tidak regulamentado.
Pagi admin, saya mash pemula dan mash awam tentang bisnis forex ini tapi saya sangat tertarik sekali untuk terjun di forex ini. O Yang diz que o tanyakan bisakah diz que o que você está procurando é que você está interessado na negociação de forex ini semacam sharing atau konsultasi. Mungkin itu saja yang saya tanyakan sebelum memulai bisnis ini. Obrigado.
bisa saja pak, ada banyak kok tutorial2nya.
dan jangan lupa baca2 duli dasar2nya forex seperti dari ebook gratis ini dari salah satu broker ganhoscopefx / forexdasar.
supaya ada pengetahuan dasar ttg forex.
O Kalau fala sobre o mau funcionamento de um seminário sobre o seminário sobre o assunto, diz o tradutor, diz o tradutor, diz o comerciante e o comerciante sobre o sudah suks. Mohon infonya. Obrigado.
sebelum ikut seminar2, ada baiknya baca ini dulu ya brokerforex / pelatihan-forex /
Para o próximo, coba di google ya Pak.
Bung .. bagaimana dengan locus FBS INC .. metatrader 4 dan sebagainya? Apa itu aman?
Kalau kami pribadi nggak berani pak comércio disana.
Bgmn dgn ferro negociação? Apakah itu baik atau tidak?
ironfx? wah sebaiknya jangan deh, karena dia sering bermasalah dengan penarikannya.
mestre klo grande capital asal rusia menurut e gimana? pa recom.
kalau kami pribadi nggak berani pak, Tailândia dicocokkan dengan kriteria diatas, kalau nggak lolos maka jangan ya sebaiknya.
Dan kayaknya fxdd corretor hybird ya pak, apa benar.
Fxdd itu mesa de escritório Pak.
Ic mercado recomended g pak, kayaknya bagus di ic mercado.
Kalau kami pribadi tidak berani Pak comércio disana. Tapi kalau Bapak cocok maka silahkan.
Apakah bisnis ini haram atau halal dlm islam pak.
Master boleh minta merk2 broker yang memenuhi kriteria artikel di atas. Biar saya tidak salah broker.
corretores interativos contohnya seperti, ganhar capital, saxobank, fxcm, fxdd / gainscopefx.
Pak saya mau tanya & # 8230 ;. Octafx bagus gak pak tolong dijelaskan ??
kalau kami pribadi nggak berani pak, Bapak coba cocokkan dengan kriteria diatas ini ya.
Kalo broker tickmill, legal atau ilegal?
Bapak bisa cocokkan dengan kriteria yang kami tulis di artikel diatas ini ya.
Pak, iq opção bagus kah?
Saya pemula yang masjar belajar.
Você se lembra com InstaForek / InstaRrader kira2 aman ngak ya?
Kalau kami pribadi nggak berani pak, apalagi broker rusia, juga banyak dibatasi loh.
KIRIM KOMENTAR & DISKUSI Batal membalas.
Artigo de categoria.
Beritahukan ke teman anda dengan klik icon-icon di bawah ini.

Lilik Andriyanto.
tentang diri dan beberapa ilmu baru bagi hidup.
KOPERASI PRODUKSI.
Kenapa harus koperasi produksi. Kenapa harus sistem dan model. Kenapa koperasi selama ini selalu dipertentangkan/ diperdebatkan sebagai organisasi ekonomi berwatak sosial atau masih relevankah koperasi dinyatakan berwatak sosial. Kenapa sedikit yang membahas koperasi sebagai suatu sistem manufaktur. Apakah diperlukan prinsip identitas ganda pada koperasi produksi, atau tetap menggunakan konsep berwatak sosial, atau kenapa identitas ganda anggota selama ini belum banyak dibahas? Apakah koperasi produksi koperasi bentuk baru dari yang pernah ada? Apakah koperasi produksi suatu kegiatan ekonomi memaksimalkan keuntungan atau Sisa Hasil Usaha (SHU) atau hanya sebagai organisasi sosial yang mengharapkan bantuan orang lain atau tempat meminta sumbangan bagi kegiatan sosial lain? Apakah koperasi dapat dinyatakan sebagai sistem dan kemudian dimodelkan? Apakah koperasi dapat dibedakan sebagai koperasi produsen dan produksi?
Belum banyak literatur yang membahas koperasi produksi secara khusus. Dari beberapa literature yang membahas koperasi yang berkaitan dengan produksi (Haslizen 2001) umumnya mengenai koperasi produktif yaitu: Z. A. Abidin dan Soejitno (1952), Teko (1954), Wiyanto dan Wehner (1973), Raka (1981), Book (1994), Kartasaputra, dkk. (1985), Burhan (1989), Harper (1991), Akpoghor (1993), Moh. Suryanegara (1995), Tim Penyusun (1996), dan Nasution (1999). Pembahasan mereka (Haslizen 2001) umumnya lebih menekankan mengenai pengertian dasar koperasi produktif, produksi dan produsen dan tidak tegasnya beda ketiganya. Pendekatan yang digunakan adalah ekonomi.
Pengertian lain mengenai koperasi produksi, yaitu yang dikemukakan Cockerton and Whyatt (1984), Mellor (1988) dan Oakeshott (1990), yaitu koperasi pekerja, mereka menjelaskan teori dan praktek koperasi pekerja di Eropa dan negara berkembang.
Bila organisasi koperasi yang dibahas, Seetharaman dan Mohana (1975) dalam Haslizen (2001) mengajukan satu model untuk mempelajari efektifitas koperasi sebagai kerangka normatif. Bila sebagai sistem Hanel (1992) menjatakan bahwa koperasi adalah suatu sistem ekonomi digerakan oleh sekelompok orang yang mempunyai tujuan yang sama. Sistem koperasi yang dikemukakan Hanel tersebut sekarang dikenal dengan Organisasi Koperasi Sebagai Sistem Sosio-Ekonomi. Bila berkenaan dengan keanggotaan, Asnawi Hasan (1990c) membahas secara panjang lebar, terutama tentang makna keanggotaan, keanggotaan terbuka, keanggotaan sukarela dan keanggotaan yang bertanggungjawab. Agar koperasi menjadi kokoh, menurut E. D. Damanik (1980) diperlukan/dibutuhkan sendi-sendi dasar koperasi.
Berbeda dengan literatur-literatur di atas, Tim IKOPIN bekerja sama dengan Badan Logistik Indonesia melakukan penelitian pada Koperasi Produsen Tahu Tempe (KOPTI) Jawa Barat (1992). Hasil penelitian menyatakan, bahwa peran yang menonjol dari Kopti adalah pada pengadaan bahan baku kedele, meskipun itu terbatas pada penyaluran dari Bulog. Kopti sangat berpotensi untuk dikembangkan dan menghadapi banyak kendala.
Penelitian lain yang dilakukan Haslizen dkk (1994) pada Koperasi Perajin dan Pengusaha Jeans Parahiyangan (KP2JK) Bandung, hasil penelitian menyatakan bahwa produk yang dihasilkan dipasarkan anggota sendiri-sendiri. Harapan anggota, koperasi berperan dalam pengadaan bahan baku, informasi pasar dan memasarkan, tidak dapat dipenuhi.
Pemikiran berikut ini tentang pengembangan koperasi. Bebrapa orang mengajukan pendapatnya antara lain a) A. Aldy Anwar (1992: 77-78) menyatakan bahwa ada 4 (empat) pendekatan pengembangan yang dapat dilakukan, yaitu: induktif-empiris, deduktif-teoritis, reformatif semi-empiris dan inovatif-kreatif dengan pandangan jauh kedepan, b) Asnawi Hasan (1990) mengemukakan perlunya kode etik usaha koperasi sebagai suatu kerangka dasar yang penting harus dipahami dalam mengembangkan dan menjalankan organisasi koperasi, c) Asnawi Hasan dan Daman Prakash (1990) mengemukanan pentingnya pendidikan pada anggota dalam upaya mengembangkan koperasi, d) Munkner (1997 dan 2000) menyatakan bahwa, penting sekali manajemen dan administrasi koperasi sejak awal harus menjadi tanggungjawab para anggotanya dan orang-orang yang dipilih oleh mereka sendiri, memahami nilai nilai dasar koperasi dan promosi organisasi swadaya koperasi. Bila ditelaah lebih khusus buku, makalah dan hasil penelitian yang dikemukakan di atas, ternyata sedikit lagi orang membahas koperasi produksi. Apakan peninjauan itu: a) dari segi sistem, sistem produksi, manajemen operasional maupun manajemen mutu terpadu. b) dari nilai yang terkandung dalam tatanan, sistem dan proses produksi, dalam upaya peningkatan ekonomi rumah tangga/usaha anggota.
Mengapa demikian? Penyebabnya antara lain karena:
Pada literatur barat yang dikenal adalah koperasi produktif (Hanel), koperasi pekerja dan koperasi industri (Harper 1991) Dari pasal 16 dan 19 Undang-Undang R. I. no 25 tahun 1992 tentang Perkoperasian muncul penafsiran mengenai koperasi produsen (Tim penyusun: 1996), sebelumnya tak pernah ada penafsiran seperti itu terhadap peraturan/undang-undang perkoperasin Beberapa literatur (Umar Burhan, Wiryanto, Hanel, Harper Ropke dan Raka) koperasi produksi, produsen, produktif dan pekerja dibahas sedikit, bahkan ada yang mengartikan sama. Walaupun ada yang membedakan, perbedaannya tidak tegas, bahkan Abidin menyebut koperasi penghasil sebagai koperasi perindustrian, dan Perlu diketahui bahwa produktif yang berkembang adalah koperasi produsen, dan hanya berkembang di Indonesia, sedangkan koperasi prouksi masih belum ditemukan litaratur yang membahas konsepnya secara jelas, perlu pemikiran dan gagasan.
Terdorong dari pernyataan, pertanyaan dan penyebab yang dikemukakan di atas, kemudian dari hasil studi literatur, rekomendasi beberapa penelitian yang dilakukan peneliti-peneliti IKOPIN dan penelitian mahasiswa (studi kasus “dipilih”) pada koperasi perajin, peternakan, Kopti, dan KUD, diperoleh temuan-temuan, ide-ide dan gagasan-gagasan. Dari temuan, ide dan gagasan itu muncul pemikiran dan gagasan pengembangan konsep koperasi, khususnya koperasi produksi.
Pendekatan yang digunakan dalam perumusan koperasi produksi adalah konsep sistem, pemodelan, sistem produksi, manajemen operasional dan manajemen mutu terpadu. Rumusan yang dihasilkan adalah sistem dan model sket organisasi koperasi produksi, dan beberapa model matematis. Kesemua rumusan yang dihasilkan adalah suatu sumbangan pikiran awal, bertujuan untuk memperkaya pengertian tentang koperasi produksi.
Bila ditinjau dari sisi kehidupan, menurut Mannan (1993: 44, 54) ada dua hal yang mendasar, yaitu kegiatan konsumsi dan produksi (dari suatu sistem produktif ). Konsumsi adalah permintaan dan produktif adalah penyediaan. Produksi berarti menciptakan secara fisik sesuatu yang tidak ada. Dalam pengertian ahli ekonomi, yang dapat dikerjakan manusia hanyalah membuat barang-barang menjadi lebih berguna, disebut “dihasilkan”. Kegiatan (proses) sistem produktif (mengha-silkan) harus tercermin dari produk yang dihasilkan terhadap prinsip pokok produk yang dikonsumsi.
Berdasarkan pemikiran diatas dan pendapat para pakar koperasi, koperasi dapat dijeniskan dari beberapa hal, sangat tergantung pada sudut pandang. Pada makalah ini penjenisan koperasi dilihat dari dua hal yaitu:
menurut fungsi koperasi dan Menurut status anggota.
Bila dirinci berdasarkan fungsi, koperasi dapat dibedakan diantaranya sebagai koperasi pemasaran, pengadaan/pembelian dan kredit. Bila dirinci menurut status anggota dapat dibedakan atas koperasi penghasil (produktif) dan konsumsi.
Koperasi penghasil menurut Abidin dan Soejitno (1952: 27) adalah koperasi yang “memajukan penghasilan, dilakukan dengan jalan:
Bersama-sama membeli bahan yang diperlukan Bersama-sama menghasilkan barang dan Bersama-sama menjual barang yang telah dihasilkan”.
Menurut Hanel (1992: 48-49) dan Lindenthal (1994: 4-7), koperasi produktif adalah “koperasi yang melakukan hubungan kegiatan produksi bersama, dapat berupa:
Mencakup kegiatan produksi bersama dan konsumsi bersama Berorientasi pada kegiatan konsumsi bersama dan Berorientasi pada kegiatan produksi bersama”.
Masalah utama koperasi produktif menurut Akpoghor (1993: 137 – 141) pada keanggotaan, atasan (majikan) dan pekerja, persoalan manejer dan pengawas, manajemen dan hubungan kerja. Peran pengurus menurut Hanel (1992: 49-50) juga menentukan keberhasilan koperasi, terutama dalam mempromosikan anggota. Pada koperasi produksi menurut Mohammad Hatta (1987: 131 ), “titik berat kerja sama terletak pada tunjuk-menunjuki untuk mencapai perbaikan nilai produksi, mempertinggi kualitas barang yang dihasilkan”.
Koperasi produktif (penghasil), bila ditinjau dari tempat kegiatan proses produksi dilakukan, dapat pula dibedakan atas:
kegiatan proses produksi utama pada anggota, disebut Koperasi Produsen dan kegiatan proses produksi pada perusahaan koperasi disebut Koperasi Produksi.
Koperasi sebagai suatu organisasi, terdiri dari beberapa unsur yaitu:
Anggota dengan kegiatan ekonominya (rumah tangga), Kelompok anggota/kelompok koperasi, Pengurus/pengelola dan Perusahaan koperasi.
Karena koperasi terdiri dari beberapa unsur, maka koperasi dapat dipandang sebagai sistem, yaitu sistem organisasi koperasi. Hanel (1992: 31) merumuskan organisasi koperasi, dikenal sebagai Organisasi Koperasi Sebagai Sistem Sosio-Ekonomi (The Cooperative Organization As a Sosio-Ecomonics System).
Organisasi Koperasi Sebagai Sistem Sosio Ekonomi yang dirumuskan maka dirumuskan unsur-unsur pembatas sistem koperasi. Batas sistem koprasi produksi, memperlihatkan:
Ada tiga unsur yang membentuk koperasi yaitu anggota, kelompok anggota/koperasi dan perusahaan koperasi. Memperlihatkan bahwa pada koperasi terdapat kegiatan ekonomi anggota dan perusahaan koperasi. Diperlihatkan pula hubungan antara perusahaan koperasi dengan ekonomi anggota dalam bentuk promosi anggota (yaitu mendahulukan kepentingan anggota) Diperlihatkan pula prinsip identitas ganda (dual identity) anggota.
D. ORGANISASI KOPERASI SEBAGAI SISTEM SOSIO PRODUKSI.
Koperasi produksi adalah system terbuka dengan lingkungan luar, berarti terdapat masukan dan keluaran. Masukan adalah factor-faktor produksi, dalam bahasa ekonomi disebut sumberdaya ekonomi. Keluaran adalah kesejahteraan anggota. Dalam bahasa produksi disebut dayaguna produk atau dalam bahasa ekonomi rumah tangga adalah daya beli dan/atau pendapatan anggota.
Karena koperasi dapat dipandang sebagai sistem, maka koperasi menggambarkan:
Kegiatan perusahaan koperasi Kegiatan anggota (pekerja).
Selain itu model menggambarkan promosi anggota, kepemilikan dan unpan balik. Secara keselutuhan disebut model Organisasi Koperasi Sebagai Sistem Sosio-Ekonomi.
Dari model koperasi produksi, dapat pula disusun model partisipasi dan pelayanan, model kesejahteraan anggota. Berikutnya dapat pula dirumuskan masukan-keluaran, efisiensi dan efektifitas koperasi.
Koperasi beranggotakan orang-orang yang memiliki keahlian tertentu. Bila ditinjau dari kegiatan produksi, kegiatan anggota adalah sebagai pekerja pada stasiun kerja atau unit kerja. Bila ditinjau dari keutamaan anggota, kegiatan koperasi adalah mempromosikan anggota. Bila ditinjau dari kepemilikan maka koperasi adalah milik anggota.
Berangkat dari, prinsip identitas ganda dan promosi anggota, dirumuskan sendi-sendi dasar koperasi produksi. Sendi-sendi dasar inilah yang menjelaskan dan mempertegas persamaan dan perbedaan antara koperasi produksi dengan koperasi jenis lain atau perusahaan pada umumnya, terutama tentang keanggotaan dan peran anggota dalam kegiatan menghasilkan produk. Sendi dasar ini pulalah yang membentuk budaya berkoperasi.
Pada koperasi produksi paling tidak ada 8 sendi dasar yang harus diterapkan:
Keanggotaan terpilih Spesialisasi dalam tugas dan produk yang dihasilkan Satu orang satu suara Kekuasaan tertinggi pada rapat anggota Organisasi ekonomi berwatak sosial Manajemen bertingkat Perusahaan koperasi bermotif maksimalisasi laba, 8) Menghindari resiko yang luar biasa.
Karena koperasi adalah koperasi produksi, maka Manajemen Operasi/Operasional dapat diterapkan. Manajemen Operasional itu antara lain:
Masukan (input) dan keluaran (output), Efisiensi dan efektifitas, Pengendalian Mutu, Manajemen Mutu dan ISO, Tataletak Peralatan dan Mesin, Waktu Baku dan Proses Produksi, Dll.
Banyak ukuran yang dapat dijadikan sebagai indikasi kemajuan suatu kegiatan organisasi. Karena pembahasan berikut ini mengenai sistem, maka yang digunakan sebagai ukuran adalah efisiensi, efektifitas dan produktivitas.
Efisiensi menurut Matthias Aroef (1986: 58) dapat dimengerti sebagai kehematan penggunaan sumber-sumber daya dalam suatu kegiatan organisasi. Tambah hemat suatu organisasi menggunakan sumber-sumber, semakin efisienlah organisasi itu. “Efisiensi dapat pula dinyatakan dalam bentuk perbandingan waktu baku (standar) terhadap waktu aktual” (Hradesky, 1988: 46-48). Kegiatan menggunakan sumber-sumber tadi sebanyak mungkin, berarti pekerjaan dilakukan dengan efektifitas yang tinggi. Perbandingan efektifitas dengan efesiensi memberikan pengertian baru yaitu produktifitas. Bentuk dari produktifitas (yang paling sederhana) adalah perbandingan keluaran dengan masukan.
Menurut Chapra (1992: 3–8) efisiensi tidak bisa didefinisikan tan-pa dimasukkan penyaringan akhlak/moral (“efficiency can not even be definited without resort to a moral filter”) dan produktifitas adalah per-bandingan antara kegunaan keluaran dengan total keluaran atau kegu-naan keluaran dengan masukan.
Hasil pengatan di lapangan di Jawa Barat, model organisasi koperasi sebagai mana yang dimodelkan, yaitu model Organisasi Koperasi Sebagai Sistem Sosio-Produksi, ternyata tidak ada ditemui yang sesuai dengan model.
Dari paparan diatas, pembaca telah dapat gambaran mengenai Koperasi Produksi. Silakan buat koperasi produksi, seningga dapat menyerap tenaga kerja baik di perkotaan maupun di pedesaan. Selamat mencoba, satu saat adakan pertemuan (seminar) tentang kegiatan pembentukan dan pelaksanaan kegiatan koperasi Produksi.
Aldy Anwar, (1992). “Ethos Koperasi Pemukiman Tepat Nilai”. Infokop (11) IX: 75-90. (Mei).
Akpoghar, Peter S., (1993), Selected Essays on Cooperative Theory and Practice, Marburg: Marburg Consult fur Selbsthilfetorderung.
Abidin. Z. A. dan Soejitno, (1952). Penuntun Koperasi. Jakarta: Jajasan Pendidikan Masyarakat.
Asnawi Hasan, (1990c). Pokok-Pokok Pikiran Tentang Keanggotaan Koperasi. Makalah disampaikan pada Seminar Perkoperasian yang diselengarakan oleh tim Nasional Pengkajian Koperasi. Jakarta: Departemen Koperasi (11 Januari).
Book, Sven Ake., (1994). Nilai-Nilai Koperasi Dalam Era Globalisasi. (alih bahasa Djabaruddin Djohan). Jakarta: KJAN.
Chapra, M. Umer, (1992). Islam and Economic Challenge. (Islam Economics Series No 17). Nairobi: The Islamics Foundation.
Cockerton, Peter and Anna Whyatt., (1984). The Workers Co-operative Handbook, London: ICOM.
Haslizen Hoesin, (2001). Model Koperasi Produsen dan Produksi. Makalah pada “Seminar Pengkajian Dosen IKOPIN”, diseleggarakan oleh P3EM–IKOPIN (Maret).
Hradesky, John L. (1988). Productivity and Quality Improvement: A PracticalGuide to implementing Statistical ProcessCotrol. Singapore: Mc Graw Hill, Book Co.
Lindenthal, Roland, (1994). Cooperatives and Employment in Developing Countries. Geneva: CD3/E, ILO.
Hatta, Mohammad (1987). Membangun Koperasi dan Koperasi Membangun. Jakarta: Pt. Inti Idayu Pres.
Suryanegara, Moh. Yahya (1996). Perlukah Pendidikan Perkoperasian Seperti yang Dilaksanakan IKOPIN Dalam Usaha Menghilangkan Kelemahan Koperasi da-lam Bidang Sumber Daya Manusia. Makalah. Tidak ada catatan di mana di-sampaikan.
Lindenthal, Roland, (1994). Cooperatives and Employment in Developing Countries. Geneva: CD3/E, ILO.
Matthias Aroef, (1986). Pengukuran Produktivitas Kebutuhan Mendesak di Indone-sia. Prisma. 11. LP3ES : November.
Mannan, M. Abdul, (1993). Teori dan Praktek Ekonomi Islam. (Alih bahasa oleh M. Nastangin). Yokyakarta: Dana Bakti Wakaf.
Mellor, Mary, at all. (1984). Worker Cooperatives in Theori and Practice. Philadelphia: Open University Press.
Munkner, Hans H., (1997). Masa depan Koperasi, (alih bahasa Djabaruddin Djohan). Jakarta: Dekopin.
Peneliti Ikopin. (1992). Survey tentang Potensi & Kendala Kopti Dalam Upaya Pembinaan dan Pengembangannya di Jawa Barat, (laporan penelitian). Ikopin. Jatinangor.
Tim Penyusun, (1996). Memahami Seluk Beluk Perkoperasian Dalam Teori dan Praktek. Jakarta: TNP3K, Dept. Koperasi dan PPK.
Wiryanto Yomo dan Gunter Wehner., (1973). Membangun Masyarakat. Bandung: Alumni.
MASALAH, FOKUS, JUDUL, DAN TEORI DALAM PENELITIAN KUALITATIF.
Setiap penelitian baik penelitian kuantitatif maupun kualitatif selalu berangkat dari masalah. Namun terdapat perbedaan yang mendasar antara “masalah “ dalam penelitian kualitatif “masalah “ yang akan di pecahkan melalui penelitian harus jelas, spestik, yang di bawa oleh peneliti masih remang-remang, bahkan gelap kompleks dan dinamis. Oleh karena itu, “masalah “ dalam penelitian kualitatif masih bersifat sementara. Tentative dan akan berkembang atau berganti setelah peneliti berada di lapangan.
Menurut Strauss dan Corbin (2003) “Penelitian kualitatif” dimaksud sebagai jenis penelitian yang temuan-temuannya tidak diperoleh melalui prosedur statistik atau bentuk hitungan lainnya . Setiap penelitian baik penelitian kuantitatif maupun kualitatif selalu berangkat dari masalah.
Masalah dalam penelitian kualitatif bertumpu pada suatu fokus. Pada dasarnya penentuan masalah menurut Lincoln & Guba (1985 : 226) bergantung pada paradigma apakah yang dianut oleh seorang peneliti. Dalam penelitian kualitatif, akan terjadi tiga kemungkinan terhadap “masalah “ yang di bawa oleh peneliti dalam penelitian :
Masalah yang di bawa oleh peneliti tetap , sehingga sejak awal sanpai akhir penelitian sama. Masalah yang di bawa peneliti setelah memasuki penelitian berkembang yaitu memperluas atau memperdalam masalah yang telah di siapkan. Dengan demikian tidak terlalu banyak perubahan, sehingga judul penelitian cukup di sempurnakan. Masalah ketidaksesuaian , Dengan demikian judul proposal dengan judul penelitian tidak sama dengan judulnya diganti. Dalam institusi tertentu, judul yang diganti ini sering mengalami kesulitas administrasi.
Oleh karena itu institusi yang menangani penelitian kualitatif, harus mau dan mampu menyesuaikan dengan karakteristik masalah kualitatif ini.
Masalah adalah suatu keadaan yang bersumber dari hubungan antara dua faktor atau lebih yang menghasilkan situasi yang menimbulkan tanda tanya dan dengan sendirinya memerlukan upaya untuk mencari sesuatu jawaban (Guba, 1978 : 44; Linclon dan Guba, 1985 : 218 ; dan GubaLinclon, 1981 : 88). Atau masalah adalah penyimpangan antara yang seharusnya dengan yang terjadi. Tujuan suatu penelitian ialah upaya untuk memecahkan masalah. Perumusan masalah dilakukan dengan jalan mengumpulkan sejumlah pengetahuan yang memadai dan yang mengarah pada upaya untuk memahami atau menjelaskan factor–factor yang berkaitan yang ada dalam masalah tersebut. Jadi, proses tersebut berupa proses dialektik yang berperan sebagai proposisi terikat dan antithesis yang membentuk masalah berdasarkan usaha sintesis tertentu.
Dua maksud yang ingin dicapai peneliti dalam merumuskan masalah penelitian :
Penetapan focus dapat membatasi study. Jadi, dalam hal ini fokus akan membatasi bidang inkuiri. Penetapan focus itu berfungsi untuk memenuhi kriteria inklusi – ekslusi atau kriteria masuk – keluar suatu informasi yang baru diperoleh dilapangan.
Penetapan focus atau masalah dalam penelitian kualitatif bagaimana pun akhirnya akan dipastikan sewaktu peneliti sudah berada di arena atau lapangan penelitian. Dengan demikian kepastian tentang fokus dan masalah itu yang menentukan adalah keadaan di lapangan. Perumusan masalah yang bertumpu pada fokus dalam penelitian kualitatif bersifat tentatif artinya penyempurnaan rumusan fokus atau masalah itu masih tetap dilakukan sewaktu penelitian sudah berada di latar penelitan. Pembatasan masalah merupakan tahap yang sangat menentukan dalam penelitian kualitatif, walaupun sifatnya masih tentatif, sehingga dapat ditarik kesimpulan penting yaitu:
Pertama, suatu penelitian tidak dimulai dari sesuatu yang vakum (kosong ). Kedua, focus pada dasarnya adalah masalah pokok yang bersumber dari pengalaman peneliti atau melalui pengetahuan yang diperolehnya melalui kepustakaan ilmiah ataupun kepustakaan lainnya. Ketiga, tujuan penelitian pada dasarnya adalah memecahkan masalah yang telah dirumuskan. Keempat, masalah yang bertumpu pada focus yang ditetapkan bersifat tentatif, dapat diubah sesuai dengan situasi latar penelitian.
Model Perumusan Masalah.
Salah satu teknik yang sering digunakan dalam proses penelitian adalah membuat model obyek yang akan diselidiki. Karena model itu merupakan tiruan kenyataan, maka ia harus dapat menggambarkan berbagai aspek yang diselidiki. Salah satu alasan utama pengembangan model adalah untuk lebih memudahkan pencarian variabel-variabel yang penting dan berkaitan dengan penelitian yang dilakukan.
Menemukan Sumber – Sumber Masalah Penelitian.
& # 8211; Rumusan masalah tersebut telah menghubungkan dua atau lebih halatau factor (defenisi masalah)
& # 8211; Rumusan masalah itu dipisahkan dari tujuan penelitian.
& # 8211; Uraian dalam bentuk deskriptif saja atau deskriptif disertai pertanyaan penelitian.
& # 8211; Uraian masalah dipaparkan secara khusus sehingga telah dapat memenuhi criteria inklusi-ekslusi.
& # 8211; Hipotesis kerja dinyatakan secara eksplisit dan berkaitan dengan masalah penellitian.
& # 8211; Pembatasan study dinyatakan dengan istilah fokus.
Sumber masalah biasanya dapat diangkat menjadi topik dari sebuah penelitian, ada beberapa sumber masalah, antara lain :
Berasal dari hal-hal yang menjadi kebiasaan yang kita lakukan dalam kehidupan sehari-hari.
Masalah yang harus diselesaikan yang cepat, sehingga masalah tesebut tidak berlarut-larut menjadi masalah.
Masalah yang peneliti rasa tidak tuntas diteliti oleh penelitian sebelumnya, seperti penelitian pada jurnal, skripsi, tesis, disertasi ataupun penelitian lainnya.
Bedasarkan teori yang telah ada dan diakui. Biasanya peneliti ingin mencari hubungan antara teori-teori tersebut untuk mendapatkan teori baru.
Prinsip-prinsip Perumusan Masalah.
Prinsip yang Berkaitan dengan Teori dari Dasar.
Peneliti hendaknya senantiasa menyadari bahwa perumusan masalah dalam penelitiannya didasarkan atas upaya menemukan teori dari dasar sebagai acuan utama. Perumusan masalah adalah sekadar arahan pembimbing atau acuan pada usaha untuk menemukan masalah yang sebenarnya. Masalah sesungguhnya baru akan dapat dirumuskan apabila peneliti sudah berada dan mulai, bahkan sedang mengumpulkan data.
Prinsip yang Berkaitan dengan Maksud Perumusan Masalah.
Perumusan masalah di sini bermaksud menunjang upaya penemuan dan penyusunan teori substantif, yaitu teori yang bersumber dari data.
& # 8211; Peneliti merumuskan masalah dengan maksud menguji suatu teori dengan menyadari segala macam kekurangan akibat tindakannya.
& # 8211; Penekanan pada suatu usaha penemuan dapat membawa peneliti untuk juga dapat menguji suatu teori yang sedang berlaku.
& # 8211; Masalah yang dirumuskan dan mungkin disempurnakan akan berfungsi sebagai patokan untuk keperluan mengadakan analisis datadan kemudian menjadi hipotesis kerja.
Faktor-faktor di sini dapat berupa konsep, peristiwa, pengalaman, atau fenomena. Ada 3 aturan tertentu yang perlu dipertimbangkan oleh peneliti pada waktu merumuskan masalah tersebut :
& # 8211; Adanya dua atau lebih faktor.
& # 8211; Faktor – factor itu dihubungkan dalam suatu hubungan yang logis atau bermakna.
& # 8211; Hasil pekerjaan tadi menghubungkan suatu keadaan yang menimbulkan tanda tanya atau hal yang membingungkan, jadi suatu keadaan bersifat tanda tanya, yang memerlukan pemecahan atau upaya untuk menjawabnya. Jadi, walaupun ada factor – factor, jika tidak dikaitkan satu dengan lainnya secara bermakna, hal itu berarti belum memenuhi persyaratan.
Fokus sebagai wahana untuk membatasi study.
Peneliti kualitatif bersifat terbuka artinya tidak mengharuskan peneliti menganut suatu orientasi teori atau paradigma tertentu. Peneliti boleh memilih paradigma ilmiah, alamiah ataupun paradigma tengah. Perumusan masalah bagi peneliti akan mengarahkan dan membimbing pada situasi lapangan bagaimanakah yang akan dipillih dari berbagai latar yang sangat banyak tersedia.
Prinsip yang berkaitan dengan inklusi – ekslusi.
Perumusan focus yang baik yang dilakukan sebelum peneliti ke lapangan dan yang mungkin disempurnakan pada awal ia terjun ke lapangan akan membatasi peneliti guna memilih mana data yang relevandan mana yang tidak. Data yang relevan dimasukkan dan dianalisis sedangkan yang tidak relevan dengan masalah dikeluarkan.
Masalah yang dirumuskan secara jelas dan tegas akan merupakan alat yang ampuh untuk memilih data yang relevan.
Prinsip yang berkaitan dengan bentuk dan cara perumusan masalah.
Ada tiga bentuk perumusan masalah :
& # 8211; Secara diskusi, cara penyajiannya adalah dalam bentuk pernyataan secara deskriptif namun perlu diikuti dengan pertanyaan – pertanyaan penelitian.
& # 8211; Secara proposional, secara langsung menghubungkan factor – factor dalam hubungan logis dan bermakna.
& # 8211; Secara gabungan, terlebih dahulu disajikan dalam bentuk diskusi kemudian ditegaskan lagi dalam bentuk proposisional.
Prinsip sehubungan dengan posisis perumusan masalah.
Yang dimaksud dengan posisi disini adalah kedudukan untuk perumusan masalah diantara unsur-unsur peneliti lainnya. Unsur – unsur penelitian lainnya yang erat kaitanya dengan rumusan masalah ialah latar belakang masalah, tujuan, dan acuan teori dan metode penelitian :
& # 8211; Prinsip posisi menghendaki agar rumusan latar belakang penelitian didahulukan.
& # 8211; Prinsip lainnya ialah hendaknya rumusan masalah disusun terlebih dahulu.
& # 8211; Prinsip berikutnya menghendaki agar sebaiknya rumusan masalah dipisahkan dari rumus dan tujuan.
& # 8211; Prinsip terakhir menghendaki agar seharusnya rumusan masalah dipisahkan dari metode penelitian.
Prinsip yang berkaitan dengan hasil penelaahan kepustakaan.
Pada dasarnya perumusan masalah itu tidak bisa dipisahkan dari hasil penelaahan kepustakaan yang berkaitan, karena diperlukan untuk lebih mempertajam perumusan masalah itu, serta mengarahkan dan membimbing peneliti untuk membentuk kategori substantif.
Prinsip yang berkaitan dengan penggunaan bahasa.
Perumusan masalah dilakukan pada waktu mengajukan usulan penelitian dan diulangi kembali pada waktu menulis laporan. Pada waktu menulis laporan atau artikel tentang hasil penelitian, ketika merumuskan masalah, hendaknya peneliti memmpertimbangkan ragam pembacanya, sehingga rumusan masalah yang diajukan dapat disesuaikan dengan tingkat kemampuan menyimak para pembacanya.
Dengan kata lain, penulisan perumusan masalah harus disesuaikan dengan tingkat keumumannya para pembaca.
Langkah – langkah Perumusan Masalah.
Tentukan fokus penelitian Cari berbagai kemungkinan factor yang ada kaitan denganfocus tersebut yang dalam hal ini dinamakan subfokus Dari antara factor – factor yang terkait adakan pengkajian mana yang sangat menarik untuk ditelaah, kemudian tetapkan mana yang dipilih Kaitkan secara logis factor – factor subfokus yang dipilih dengan focus penelitian.
Salah satu asumsi tentang gejala dalam penelitian kuantitatif adalah bahwa gejala dari suatu objek itu sifat tunggal dan parsial. Dengan demikian berdasarkan gejala tersebut peneliti kuantitatif dapat menemukan variable-variabel yang akan di teliti. Dalam pandangan penelitian kualitatif, gejala itubersifat holistic (Menyeluruh tidak dapat di pisah-pisahkan), sehingga peneliti kualitatif tidak akan menetapkan penelitiannya hanya berdasarkan fariabel penelitian , tetapi keseluruhan situasi social yang di teliti yang meliputi aspek tempat (plase), peleku (actor) dan aktivitas (activity) tang berinteraksi secara sinergis.
Karena terlalu luasnya masalah, maka dalam rangka penelitian kuantitatif, peneliti akan membatasi penelitian dalam satu atau lebih variable. Dengan demikian dalam penelitian kuantitatif ada yang di sebut batasan masalah. Batasan masalah dalam penelitian kualitatif disebut dengan focus, yang berisi pokok masalah yang masih bersifat umum.
Pembatasan dalam penelitian kualitatif lebih didasarkan pada tingkat kepentingan, urgensi feabilitas masalah yang akan di pecahkan selain juga factor keterbatasan tenaga , dana dan waktu. Suatu masalah di katakan penting apabila masalah tersebut tidak di pecahkan melalui penelitian, maka akan semakin menimbulkan masalah baru. Masalah dikatakan urgen (mendesak) apabila masalah tersebut tidak segera di pecahkan melelui penelitian, maka akan semakin kehilangan berbagai kesempatan untuk mengatasi.
Masalah dikatakan fasible apabila terdapat berbagai sumber daya untuk memecahkan masalah tersebut . Untuk menilai masalah tersebut penting, urgen, dan feasible, maka perlu dilakukan melalui analisa masalah.
Dalam mempertajam penelitian, peneliti kualitatif menentapkan focus. Spradley menyatakan bahwa “ A focused refer to single cultural domain or afew related dominains ” maksudnya adalah bahwa, focus itu merupakan domain yang terkait dari situasi social. Dalam pemelitian kualitatif, penentuan focus dalam proposal lebih di dasarkan pada tingkat kebaruan informasi yang akan di peroleh dari situasi social (lapangan).
Kebaruan informasi itu biasanya berupa upaya untuk memahami secara lebih luas dan mendalam tentang situasi social, tetapi juga ada keinginan untuk menghasilkan hipotesis atau ilmu baru dari situasi social yang di teliti. Fokus yang sebenarnya dalam penelitian kualitatif di peroleh setelah peneliti melakukan grand tour observation dan grand tour question atau yang disebut dengan penjelajahan umun. Dari penjelajahan umum ini peneliti akan memperoleh gambaran umum menyeluruh yang masih pada tahap permukaan tentang situasi social.
Untuk dapat memehami secarah lebih luas dan mendalam, Maka diperlukan pemilihan fokus penelitian. Spladley dalam sanapiah faisal (1988) mengemukakan empat alternative untuk menetapkan fokus yaitu :
Menetapkan fokus pada permasalahan yang disarankan oleh informal Menetapkan fokus berdasarkan domain-domain tertentu organizing domain Menetapkan fokus yang memiliki nilai temuan untuk pengembangan iptek Menetapkan fokus berdasarkan permasalahan yang terkait dengan teori-teori yang telah ada C. Bentuk Rumusan Masalah.
Berdasarkan level of explanation , suatu gejala, maka secara umum terdapat tiga bentuk rumusan masalah, yaitu rumusan masalah deskriptif, komparatif dan assosiatif :
& # 8211; Rumusan masalah deskriptif adalah suatu rumusan masalah yangmemandu peneliti untuk mengekslorasi dan atau memotret situasisocial yang akan diteliti secara menyeluruh, luas dan mendalam.
& # 8211; Rumusan masalah komparatif adalah rumusan masalah yang memandu peneliti untuk membandingkan antara konteks social atau domain satu dibandingkan dengan yang lain.
& # 8211; Rumusan masalah assosiatif atau hubungan adalah rumusan masalah yang memandu peneliti untuk mengkonstruksi hubungan antara situasi social atau domain satu dengan yang lainnya.
Rumusan masalah assosiatif di bagi menjadi tiga yaitu :
a). hubungan simetris,
c).reciprocal atau interaktif.
Hubungan kausal adalah hubungan yang bersifat sebab akibat. Selanjutnya hubungan reciprocal adalah hubungan yang saling mempengaruhi. Dalam penelitian kualitatif hubungan yang diamati atau ditemukan adalah hubungan yang bersifat reciprocal atau interaktif.
Dalam penelitian kuantitatif, ketiga rumusan masalah tersebut terkait dengan variable penelitian, sehingga rumusan masalah peneleti sangat spesifik, dan akan digunakan sebagai panduan bagi peneliti untuk menentukan landasan teori, hipotesis, insrumen, dan teknik analisis data.
Dalam penelitian kualitatif, karena masalah yang dibawa oleh peneliti masih bersifat sementara , dan bersifat (Menyeluruh), maka judul dalam penelitian kualitatif yang dirumuskan dalam proposal juga masih bersifat sementara, dan akan berkembang setelah memasuki lapangan. Judul laporan penelitian kualitatif yang baik justru berubah, atau mungkin diganti. Judul penelitian kualitatif yang tidak berubah, berati peneliti belum mampu menjelajah secara mendalam terhadap situasi social yang di telitih sehingga belum mampu mengembangkan pemahaman yang luas dan mendalam terhadap situasi social yang di teliti (situasi social= obyek yang di teliti)
Judul penelitian kualitatif tentu saja tidak harus mencerminkan permasalahan dan variabel yang di teliti, tetapi lebih pada usaha untuk mengungkapkan fenomena dalam situasi social secara luas dan mendalam, serta mengemukakan hipotesis dan teoti.
Berikut ini di berikan contoh rumusan masalah dalam proposal penelitian kualitatif tentang suatu peristiwa.
Apakah peristiwa yang terjadi dalam situasi social atau setting tertentu?
(Rumusan masalah deskriptif)
Apakah makna peristiwa itu bagi orang-orang yang ada pada setting itu?
(rumusan masalah deskriptif)
Apakah peristiwa itu di organisir dalam pola-pola organisasi social tertentu.
(rumusan masalah assosiatif/hubungan yang akan menemukan pola organisasi dari suatu kejadian )
Apakah peristiwa itu di hubungkan dengan peristiwa lain dalam situasi social yang sama atau situasi social yang lain.
(rumusan masalah assosiatif)
Apakah peristiwa itusama atau berbeda dengan peristuwa lain.
(rumusan masalah komperatif)
Apakah peristiwa itu merupakan peristiwa yang baru, yang belum ada sebelumnya?
Contoh 2 Rumusan masalah tentang kemiskinan.
Bagaimanakah gambaran rakyat miskin di situasi social atau setting tertentu?
(rumusan masalah deskriptif)
Apakah makna miskin bagi mereka yang berada dalam situasi dalam social tersebut?
(rumusan masalah deskriptif)
3. Bagaimana upaya masyarakat tersebut dalam mengatasi kebutuhan sehari – hari?
4. Bagaimanakah pola terbentuknya mereka menjadi miskin ?
(rumusan masalah assosiatif reciprocal)
5. Apakah pola terbentuknya kemiskinan antara satu keluarga dengan yang lain berbeda (masalah komperatif)
6. Apakah pola baru yang menyebabkan rakyat menjadi miskin?
Contoh 3 Rumusan masalah tentang manajemen.
Apakah pemahaman orang-orang yang ada dalam organisasi itu tentang arti dan makna manajemen (masalah deskriptif) Bagaimana iklim kerja atau suasana kerja pada kerja pada organisasi tersebut? (masalah deskriptif) Bagaimana pola perencanaan yang di gunakan dalam organisasi itu, baik perencanaan strategis maupun taktis/tahunan (masalah deskriptif) Bagaimanakah model penempatan orang-orang yang menduduki posisi dalam organisasi itu (masalah deskriptif) Bagaimanakah model koordinasi, kepemimpinan , dan supervise yang di jalankan dalam organisasi itu? (masalah assosaiatif) Bagaimanakah pola penyusunan anggaran pendapatan dan belanja organisasi itu? (masalah assosiatif) Bagaimanakah pola pengawasan dan pengendalian yang dilakukan dalam organisasi tersebut ? (masalah deskriptif) Apakah kinerja organisasi tersebut berbeda dengan organisasi lain tang sejenis (masalah komperetif)
Judul dalam penelitian kualitatif pada umumnya di susun berdasarkan masalah yang telah ditetapkan. Dengan demikian judul penelitiannya harus sudah spesifik dan mencerminkan permasalahan dan variabel yang akan di teliti, judul penelitian kuantitatif digunakan sebagai pegangan peneliti untuk menetapkan variabel yang akan di teliti, teori yang di gunakan, instrument penelitian yang dikembangkan, teknik analisis data, serta kesimpulan.
Dalam penelitian kualitatif, karena masalah yang dibawa oleh peneliti masih bersifat sementara , dan bersifat menyeluruh, maka judul dalam penelitian kualitatif yang di rumuskan dalam proposal juga masih bersifat sementara, dan akan berkembang setelah memasuki lapangan. Judul laporan penelitian kualitatif yang baik justru berubah, atau mungkin diganti. Judul penelitian kualitatif yang tidak berubah, berati peneliti belum mampu menjelajah secara mendalam terhadap situasi social yang diteliti sehingga belum mampu mengembangkan pemahaman yang luas dan mendalam terhadap situasi social yang di teliti (situasi social = obyek yang di teliti)
Judul penelitian kualitatif tentu saja tidak harus mencerminkan permasalahan dan variabel yang di teliti, tetapi lebih pada usaha untuk mengungkapkan fenomena dalam situasi social secara luas dan mendalam, serta mengemukakan hipotesis dan teoti. Berikut ini di berikan beberapa contoh judul penelitian kualitatif :
Mengembangkan model Perencanaan yang efektif, di Eropa Organisasi Pemerintahan yang Efektif dan Efesien pada Era Otonomi Daerah. Membangun Iklim Kerja yang Kondusif. Pengembangan Kepemimpinan Berbasis Budaya. Pengembangan Sistem Pengawasan Efektif Makna Menjadi Pegawai Negri Sipil bagi Masyarakat Makna Pembangunan Bagi Masyarakat Miskin Pngembangan Body language yang menarik Bagi Konsumen Masyarakat Yogyakarta Strategi Hidup Masyarakat yang Tanah dan Rumahnya Tergusur Manajemen keluarga Petani dalam Menyekolahkan Anak-anaknya Model Belajar anak yang berprestasi Profil Guru yang Efektif Mendidik Anak Makna Upacara-upacara Tradisional Bagi Masyarakat Tertentu Pola Perkembangan Karir bagi Orang-orang Sukses Makna Gotongroyong Bgi Masyarakat Modern Mengapa SDM masyarakat Indonesia Tidak Berkualitas? Mengapa Korupsi sulit Diberantas di Indonesia? Menelusuri Pola Supply and Demand Narkoba Makna Sakit Bagi Pasien Pola Manajemen Pedagang yang Di duga punya’Pesugihan” Pengembangan Model Pendidikan Berbasis Produksi.
Mengapa Para Pemimpin Indonesia Gagal Membangun Bangsa Mengadili Koruptir dengan Pendekatan Ilmiah Kesejahteraan Menurut Orang Miskin Model Pengembangan SDM Bngsa dalan Upaya Mencapai Keunggulan Komperatif.
Semua penelitian bersifat ilmiah, oleh karena itu semua peneliti harus berbekal teoti. Dalam penelitian kuantitatif, teori yang digunakan harus sudah jelas, sebagai dasar untuk merumuskan hipotesi, dan sebagai referensi untuk menyusun instrument penelitian. Oleh karena itu apa yang akan dipakai.
Dalam penelitian kualitatif, karena permasalahan yang dibawa oleh peneliti masih bersifat sementara, maka teori yang digunakan dalam penyusunan proposal peneliti kualitatif juga masih bersifat sementara, dan akan berkembang setelah peneliti mamasuki lapangan atau konteks social. Dalam kaitannya dengan teori, kalau dalam penelitian kualitatif itu bersifat menguji hipotesis atau teori, sedangkan dalam penelitian kualitatif bersifat menemukan teori.
Dalam penelitian kuantitatif jumlah teori yang digunakan sesuai dengan jumlah variabel yang diteliti, sedangkan dalam penelitian kualitatif yang bersifat holistik, jumlah teori yang harus dimiliki oleh penelitian kualitatif jauh lebih banyak karena harus disesuaikan dengan fenomena yang berkembang di lapangan. Penelitian kualitatif akan lebih profesional kalau menguasai semua teori sehingga wawasannya akan manjadi lebih luas, dan dapat menjadi instrument penelitian yang baik. teori bagi penelitian kualitatif akan berfungsi sebagai bekal untuk bias memahami konteks sosial secara lebih luas dan mendalam.
Walaupun peneliti kulitatif dituntu untuk menguasai teori yang luas dan mendalam , namun dalam melaksanakan penelitian kualitatif, peneliti kualitatif harus mampu melaksanakan teori yang dimiliki tersebut dan tidak digunakan sebagai panduan untuk wawancara, dan observasi. Peneliti kualitatif dituntut dapat menggali data berdasarkan apa yang diucapkan, dipasakan, dilakukan oleh partisipan atau sumber data.
Peneliti kualitatif harus bersifat “ perspektif emic” artinya memperoleh data bukan “sebagaimana seharusnya”,bukan berdasarkan, apa yang terjadi dilapangan, yang dialami, dirasakan, dan difikirkan oleh partisipan atau sumberdata.
Oleh karena itu peneliti kualitatif harus berbekal teori yang luas sehingga mampu menjadi “human instrument “ yang baik. Dalam hal ini Bongand Gall 1988 menyatakan bahwa “Qualitative research is much moredifficult to do well than quantitative research because the data collected are usually subjective and the main measurement tool for collcted data is the investigator himself”.Peneliti kualitatif lebih sulit bila dibandingkan dengan penelitian kualitatif, karena data yang terkumpul bersifat subjektif dan instrument sebagai alat pengumpul data adalah peneliti itu sendiri.
Untuk dapat menjadi instrument penelitian yang baik, peneliti kualitatif dituntut untuk memiliki wawasan teoritis maupun wawasan yang terkait dengan konteks sosial yang di teliti yang berupa niai, budaya, keyakinan, hukum, adat istiadat yang terjadi dan berkembang pada konteks sosial tersebut. Bila peneliti tidak memiliki wawasan yang luas , maka peneliti akan sulit membuka pertanyaan kepada sumber data, sulit memahami apa yang terjadi, tidak akan dapat melakukan analisis secara induktif terhadap data yang di peroleh.
Sebagai contoh seseorang peneliti bidang kesehatan saja akan mengalami kesulitan. Demikian juga peneliti yang berlatar belakang pendidikan, akan sulit untuk bertanya dan memahami bidang antropologi. Peneliti kualitatif dituntut mampu mengorganisasikan semua teori yang dibaca. Landasan teori yang di tuliskan dalam proposal penelitian lebih berfungsi untuk menunjukan seberapa jauh peneliti walaupun masih permasalahan tersebut bersifat sementara itu. Oleh karena itu landasan teori yang di kemukakan tidak merupakan harga mati, tetapi bersifat sementara. Peneliti kualitatif setuju di tuntut untuk melakukan grounded research, yaitu menemukan teori berdasarkan data yang di peroleh di lapangan atau situasisosial.
ANGGARAN MODAL.
Anggaran modal berhubungan dengan keseluruhan proses perencanaan dan pengambilan keputusan mengenai pengeluaran dana yang jangka waktu pengembalian dananya lebih dari satu tahun.
Anggaran barang modal sering disebut juga dengan penganggaran barang modal atau anggaran untuk pengadaan aktiva tetap. Istilah barang modal mengacu pada aktiva tetap yang digunakan dalam produksi dan anggaran, berarti suatu rencana yang merinci arus kas masuk dan arus kas keluar untuk jangka waktu tertentu di masa akan datang.
Jadi anggaran modal menekankan pada rencana pengeluaran untuk memperoleh aktiva tetap. Dan penganggaran barang modal adalah seluruh proses untuk menganalisis proyek serta untuk memutuskan apakah proyek bersangkutan akan dimasukan ke dalam anggaran modal.
Anggaran modal meliputi keseluruhan proses perencanaan pengeluaran uang yang hasil pengembaliannya diharapkan lebih dari satu tahun. Contoh, pengeluaran investasi dalam bentuk tanah, bangunan atau mesin, pengembangan sumber daya manusia, departemen pengembangan dan penelitian (R&D).
Beberapa alasan mengapa anggaran modal mempunyai arti yang sangat penting bagi perusahaan, antara lain adalah :
Dana yang dikeluarkan akan terikat untuk jngka waktu yang panjang. Investasi dalam aktiva tetap menyangkut harapan terhadap hasil penjualan di masa yang akan datang. Pengeluaran dana untuk keperluan tersebut, biasanya meliputi jumlah yang besar dan sulit untuk menjual kembali aktiva tetap yang telah dipakai. Kesalahan dalam pengambilan keputusan mengenai pengeluaran modal tersebut akan mengakibatrkan kerugian besar dengan dampak antara lain : biaya depresi yang berat, beban bunga modal pinjaman, biaya perunit yang meningkat bilamana kapasitas mesin terlalu besar tetapi tidak dapat dimanfaatkan secara optimal.
Oleh karena itu, keputusan tentang pemilihan investasi merupakan keputusan yang paling penting diantara dengan berbagai keputusan yang harus diambil oleh seorang manajer keuangan. Keputusan tersebut tidak saja menentukan tingkat resiko yang harus ditanggung melainkan juga menetukan tingkat keuntungan perusahaan untuk masa yang akan datang.
Periode “Payback” menunjukkan berapa lama (dalam beberapa tahun) suatu investasi akan bisa kembali. Periode “Payback” menunjukkan perbandingan antara “ initial investment” dengan aliran kas tahunan, dengan rumus umu sebagai berikut :
Apabila periode payback kurang dari suatu periode yang telah ditentukan proyek tersebut diterima, apabila tidak proyek tersebut ditolak.
Jangka waktu yang dibutuhkan untuk mengembalikan nilai investasi melalui penerimaan – penerimaan yang dihasilkan oleh proyek investasi tersebut juga untuk mengukur kecepatan kembalinya dana investasi.
Kebaikan dan Kelemahan Payback Method.
Kebaikan Payback Method :
1) Digunakan untuk mengetahui jangka waktu yang diperlukan untuk pengembalian investasi dengan resiko yang besar dan sulit.
2) Dapat digunakan untuk menilai dua proyek investasi yang mempunyai rate of return dan resiko yang sama, sehingga dapat dipilih investasi yang jangka waktu pengembaliannya cepat.
3) Cukup sederhana untuk memilih usul-usul investasi.
Kelemahan Payback Method :
1) Tidak memperhatikan nilai waktu dari uang.
2) Tidak memperhitungkan nilai sisa dari investasi.
3) Tidak memperhatikan arus kas setelah periode pengembalian tercapai.
Rumus periode pengembalian jika arus kas per tahun jumlahnya berbeda.
Payback Period = n +_____ x 1 tahun.
n = Tahun terakhir dimana jumlah arus kas masih belum bisa menutup investasi mula-mula.
a = Jumlah investasi mula-mula.
b = Jumlah kumulatif arus kas pada tahun ke – n.
c = Jumlah kumulatif arus kas pada tahun ke n + 1.
Rumus periode pengembalian jika arus kas per tahun jumlahnya sama.
Payback Period = ____________ x 1 tahun.
· Periode pengembalian lebih cepat : layak.
· Periode pengembalian lebih lama : tidak layak.
· Jika usulan proyek investasi lebih dari satu maka periode pengembalian yang lebih cepat yang dipilih.
Contoh kasus arus kas setiap tahun jumlahnya berbeda.
Suatu usulan proyek investasi senilai Rp. 600 juta dengan umur ekonomis 5 tahun, Syarat periode pengembalian 2 tahun, dengan tingkat bunga 12% per tahun, dan arus kas pertahun adalah :
· Tahun 1 RP. 300 juta.
· Tahun 2 Rp. 250 juta.
· Tahun 3 Rp. 200 juta.
· Tahun 4 Rp. 150 juta.
· Tahun 5 Rp. 100 juta.
Arus kas dan arus kas kumulatif.
Arus kas kumulatif.
= 2,25 tahun atau 2 tahun 3 bulan.
Periode pengembalian lebih dari yang disyaratkan oleh perusahaan maka usulan proyek investasi ini di tolak.
CF1 = Rp 36,5 juta.
CF 2 = Rp 37,24 juta.
CF3 = Rp 38,8 juta.
PP = 3 tahun + ( 37,46 x 12 bulan )
= 3 tahun 11 bulam 8 hari.
Net Present Value atau biasa disingkat dengan NPV adalah merupakan kombinasi pengertian present value penerimaan dengan present value pengeluaran.
Untuk lebih jelas ada baiknya dilihat dengan contoh perhitungan dibawah ini.
Suatu proyek dengan dengan investasi sebesar Rp. 7,000 juta dan tingkat bunga yang relevan sebesar 18%. Proyek ini diharapkan akan menghasilkan nilai sebesar Rp. 9,000 juta. Maka berapakah besarnya net present value yang akan dihasilkan?
PV penerimaan = 9.000 / ( 1 + 0.18 ) 1 = Rp. 7,627 juta.
PV investasi = 7.000 / ( 1 + 0.18 ) 0 = Rp. 7,000 juta.
Maka Net Present Value yang dihasilkan adalah.
NPV = – 7,000 + 7,627 = Rp. 627 juta.
Sehingga didapatlah rumus sebagai berikut:
dimana, A o = nilai awal investasi; A 1 = nilai penerimaan dari investasi; r = tingkat suku bunga yang relevan.
Berkaitan dengan investasi (modal) yang akan ditanamkan, maka diperlukan pedoman untuk dapat dengan bijak menilai investasi tersebut. Dan pedoman tersebut yang dapat dipakai sebagai panduan adalah:
Terima investasi yang diharapkan bilamana memberikan NPV positif. Terima investasi yang memberikan IRR yang lebih besar daripada tingkat keuntungan yang diisyaratkan.
Tentu saja penyajian konsep ini berlaku bilamana kondisi pasar uang dan pasar modal yang sempurna dengan catatan:
Tingkat suku bunga yang ada adalah stabil dan sama, tidak berfluktuatif. Tidak adanya pihak yang dominan untuk mempengaruhi pasar. Kondisi diluar transaksi keuangan yang ada adalah stabil. Contoh soal kedua.
3. Profitability Index.
Profitability Index (PI)
Metode ini menghitung perbandingan antara nilai sekarang penerimaan-penerimaan kas bersih di masa datang dengan nilai sekarang investasi.
Rumusannya = PI = PV of proceed atau PI = PV of NCF.
PV of Outlays PV of lo.
Jika PI < 1 maka ususlan investasi tersebut tidak layak Jika PI > 1 maka ususlan investasi tersebut layak.
Menggunakan arus kas sebagai dasar perhitungan Memperhatikan nilai waktu dari uang Konsistensi dengan tujuan perusahaan, yaitu memaksimumkan kekayaan pemegang saham.
Dapat memberikan panduan dan pillihan yang salah pada proyek-proyek yang mutually exslusive yang memiliki unsur ekonomis dan skala investasi yang berbeda.
Definisi dari Profitability Index menurut beberapa ahli. Definisi-definisi dari para ahli antara lain adalah sebagai berikut :
Menurut Chaerul D. Djakman (2000,312)
“Indeks keuntungan atau biaya adalah rasio nilai sekarang dari arus kas bersih pada masa depan terhadap pengeluaran awalnya” Kriteria nilai bersih sekarang investasi memberikan ukuran kelayakan proyek dalam nilai uang yang absolut, maka indeks keuntungan memberikan ukuran relatif dari keutungan bersih masa depannya terhadap biaya awal.
Menurut Bambang Riyanto (2001,126), rumus yang digunakan dalam Profitability Indeks adalah :
Profitability Indeks = PV Proceed / PV Outlays = 136.949.914 / 150.000.000.
= 0,913 (tidak layak)
Kriteria keputusan dengan menggunakan indeks keuntungan adalah menerima proyek jika Profitability Index lebih besar atau sama dengan 1,00 dan menolak proyek jika Profitability Index kurang dari 1,00.
Profitability Index (PI) > 1,0 : Terima.
Profitability Index (PI) < 1,0 : Tolak.
Kelemahan dan keuntungan dalam Profitability Index yaitu:
& # 8211; Menggunakan arus kas.
& # 8211; Memakai nilai waktu luang.
& # 8211; Konsisten dengan tujuan perusahaan memaksimumkan kekayaan pemegang saham.
& # 8211; Membutuhkan peramalan jangka panjang yang detail mengenai pertambahan keuntungan dan biaya.
Maka PI (Profitability Index) :untuk soal di atas adalah.
PI = PV Proceed / PV Outlays = 136.949.914 = 0,913 (tidak layak)
PT SANUBARI merencanakan untuk membeli mesin baru untuk melengkapi pabriknya. Ada dua macam penawaran atas mesin yang diinginkan tersebut dari 2 suplier yang berbeda. Data-data dari kedua mesin adalah sebagai berikut ;
Pendapatan bruto (EBT) :
Sum of year Digit Method.
Dari data di atas diminta :
Menghitung Net Cash in Flow per tahun dari masing-masing mesin tersebut. Menghitung nilai ekonomis dari setiap mesin berdasarkan pada : Methode Net Present Value (NPV) b. Paybach period Profitability Index (PI)
Berikanlah saran anda dan jelaskan, mesin mana yang sebaiknya dibeli oleh PT SANUBARI berdasarkan pertimbangan nilai ekonomis dari perhitungan di atas.
PT MAYANGKARA ingin mengadakan investasi perluasan pabrik, dana investasi yang diperlukan sebanyak Rp 150 juta. Dana investasi tersebut seluruhnya akan ditanamkan dalam aktiva tetap, dengan nilai sisa Rp 10 juta . umur ekonomis investasi diperkirakan 5 tahun. Metode penyusutan adalah “ Straight Line Method ” . tax 40 %.
Dana untuk investasi diperoleh dari modal sendiri sebesar 40 % dari kebutuhan, 40 % dari pinjaman Bank SELAMET dan sisanya dari obligasi. Biaya modal sendiri sebesar 20 %, biaya modal dana pinjaman bank 16% dan biaya modal dari dana obligasi 18 % . bunga pinjaman bank dan bunga obligasi dinyatakan sebesar pinjaman dan biaya obligasi.
Manajemen menetapkan bahwa menghitung arus kas bersih investasi digunakan teori “ Weight Everage Cost of Capital ”. Ramalan atas penjualan dan biaya opreasi tunai selama lima tahun adalah sebagai berikut :
Biaya operasi tunai.
Harga jual perunit ditetapkan sama selama lima tahun, sebesar Rp 12.000.
Diminta (selama umur investasi) :
Menyusun proyeksi rugi-laba dan menghitung Net Cast Flow Menentukan Payback Period Memberikan saran apakah proyek tersebut sebaiknya dilaksanakan atau tidak, berdasarkan perhitungan dengan menggunakan metode : a. Net Present Value b. Profitalility Index.
Investasi= 150 juta , terdiri dari :
Modal sendiri (40%) = 60 juta (biaya = 20%) Hutang (40%) = 60 juta (biaya = 16%) Obligasi (20%) = 30 juta (biaya = 18%)
Nilai sisa 10 juta.
Depresiasi = 150 juta – 10 juta = 28 juta.
WACOC à K = Ke ( E) + Kd (1-T) ( D ) + Ko (1-T)( O )
K = 0,2 (0,4) + 0,16 (1-0,4) (0,4) + 0,18 (0,6) (0,2)
Interest = (0,16 x 60 juta) + (0,18 x 30 juta ) = 15 juta.
Net Cash Flow = EAT + Depresiasi +_ Interest (1-tax)
Tidak membedakan proyek yang mempunyai perbedaan ukuran dan keadaan investasi Dapat menghasilkan IRR ganda atau tidak menghasilkan IRR sama sekali.
Menyediakan perencanaan yang efektif dari pengeluaran miodal/ dana ( capital expenditure )
Menyediakan alat koordinasi antara capital expenditure yang dihubungkan dengan :
Kebutuhan dari berbagai macam operational Investasi dari berbagai macam kegiatan operasional Penjualan potensial Keuntungan potensial Return on Investment (ROI) Sebagai alat pengawasan.
Menyediakan alat pengawasan baik untuk minor maupun mayor additions.
Menggunakan arus kas sebagai dasar perhitungannya Mudah dihitung dan dimengerti.
Mengabaikan nilai waktu dari uang (untuk undiscounted pay back ) Mengabaikan arus kas setelah melakukan periode penutupan yang wajar Sering tergantung subjektifitas pemilik perusahaan.
n : waktu investasi berlangsung.
CFt : cash flow tahun ke – n.
k : tingkat discount rate/cost of capital.
Jika NPV < 0 maka keputusan investasi tersebut TIDAK LAYAK (Not Feasible) untuk dilaksanakan Jika NPV >0 maka keputusan investaswi tersedbut LAYAK (feasible) untuk dilaksanakan.
àPerhitungan cost Capital :
Dengan menggunakan metode Weighted Average Cost of Capital :
WACC = ke modal sendiri + kd (1- T0) hutang jangka pendek + k0 (1-T) hutang jangka pendek.
Total investasi total investasi total investasi.
ke : tingkat discount rate modal sendiri.
kd :tingkat discount rate hutang jangka pendek.
ko : tingkat discount rate hutang jangka panjang.
Menggunakan arus kas (cash flow) sebagai dasar perhitungan Memperhatikan nilai waktu dari uang Konsistensi dengan tujuan perusahaan.
Internal rate of Return (IRR) adalah metode perhitungan investasi dengan menghitung tingkat bunga yang menyamakan nilai sekarang investasi dengan nilai sekarang dari penerimaan-penerimaan kas bersih di masa datang.
Jika IRR< r maka usulan investasi akan ditolak Jika IRR > r maka usulan investasi akan diterima.
Memperhatikan nilai waktu dari uang. Menggunakan arus kas sebagai dasar perhitungan. Hasilnya dalam presentase, sehingga pengambilan keputusan dapat membuat perkiraan bila r ( discount rate) sulit diketahui.
Perhitungan lebih sulit bila tidak menggunakan komputer , karena harus dicoba-coba (trial and error).
Contoh penerapan konsep :
Diketahui data sebagi berikut :
Operating Cost 1500.
v Dengan metode Botton up :
CF = 400 + 100 + 100 (1-50%^) = 550.
v Dengan menggunakan metode Top down :
v CF = 900 (1-50%) + 100 + 550.
CF = 1000 (1-50%) + (50% x 100) +550.
Melakukan Penilaian kelayakan investasi.
Ada brbagai cara atau metode dalam melakukan penilaian investasi seperti yang dijabarkan pada tabel berikut :
v Berdasarkan pendekatan keuntungan Akuntansi :
Dikenal dengan rumusan ARR (Average/Acdounting Rate of Return)
Metode ini mengukur tingkat keuntungan rata-rata yang diperoleh dari suatu investasi.
ARR ini digunakan dalam menghitung persentase pengembangan uang tanpa memperhitungkan time value of money.
Memperhatikan seluruh pendapatan selama umur proyek berlangsung Mudah dimengerti dan mudah perhitungannya.
Mengabaikan nilai waktu dari uang Menggunakan Accounting Profits dan tidak memperhatikan arus kas.
v Berdasarkan pendekatan cash flow, tanpa memperhatikan time value of money.
Pendekatan yang tidak memperhatikan nilai waktu dari uang (time value of money) melalui : Payback Period Method . Metode ini mengukur seberapa epat suatu investasi bisa kembali (semakin cepat semakin baik).
Kriteria penilaian yang digunakan adalah kriteria investasi yang dinilai berdasarkan arus kas kumulatif yang akan diterimanya sehingga sampai dengan investasi semula.
Modal sendiri seluruhnya. Modal dari pihak lain (Bank dan lembaga keuangan lainnya) Sebagian modal sendiri dan sebagian dari pihak lain.
Memperkirakan pola arus kas dari investasi yang diusulkan.
Setiap arus pengeluaran modal atau yang dikenal dengan capital expenditure mempunyai 2 (dua) macam arus kas (cash flow) yaitu :
Merupakan sumber penerimaan secara tunai yang didapat dari hasil investasi , dalam hal ini semua penerimaan uang dan penerimaan lain yang mempunyai nilai uang tertentu.
Yang termasuk dalam penerimaan uang adalah penerimaan dari penjualan, pembayaran piutang dagang dan sebagainya. Yang termasuk dalam penerimaan lain yang mengandung nilai uang adalah seperti penerimaan melalui tambahan hutang sari pihak kle tiga seperti bankm lembaga keuangan lainnya (perusahaan anjak piutang), tambahan modal pribadi dari pemilik investasi, penjualan asset (aktiva tetap) dsb. Arus kas keluar ( cash out flow )
Merupakan pengeluaran uang ataupun bentuk-bentuk pengorbanan lain yang mempunyai nilai tertentu. Dalam arus kas keluar dikenal dua istilah pengeluaran berdasarkan waktu yaitu :
Pengeluaran modal ( capital expenditure atau outlays )
è Setiap pengeluaran tunai yang memberikan manfaat jangka panjang seperti halnya pembelian gedung untuk usaha menjalankan investasi ataupun pembelian aset (aktiva) lainnya yang mengandung manfaat jangka panjang.
è Setiap pengeluaran tunai yang diperhitungkan sebagai pengorbanan dalam memperoleh penghasilan pada periode yang sedang berjalan, misalnya biaya bahan produksi, biaya pemasaran dsb.
Operating cost per cash xxx.
Data yang diperlukan dalam melakukan perhitungan arus kas masuk adalah :
EBDIT : Earnign before Depreciation, interest dan Tax.
EBIT : Earning Before Interest and Tax.
EBT : Earnign Before Tax.
EAT : Earning After Tax.
Melakukan perhitungan arus kas masuk (cash in flow) , yang disingkat CF dalam penulisan formula di bawah. Dalam hal ini tersedia 2 metode yang mendukungnya, yaitu :
CF = EAT + Depreciation + Interest (1-Tax)
CF = EBIT (1-Tax) – Depreciation.
CF = EBDIT (1 – Tax) + (Tax x Depreciation)
Dana yang dikeluarkan akan terikat untuk jangka waktu yang panjang. Investasi dalam aktiva tetap menyangkut harapan terhadap hasil penjualan di masa yang akan datang. Pengeluaran dana untuk keperluan tersebut, biasanya meliputi jumlah yang besar dan sulit untuk menjual kembali aktiva tetap yang tyelah dipakai. Kesalahan dalam pengambilan keputusan mengenai pengeluaran modal tersebut akan mengakibatkan kerugian yang besar, dengan dampak antara lain: biaya depresiasi yang berat< beban bunga modal pinjaman, biaya perunit yang meningkat bilamana kapasitas mesin terlalu besar tetapi tidak dapat dimanfaatkan secara optimal.
Oleh karena itu keputusan tentang pemilihan investasi merupakan keputusan yang paling penting di antara berbagai jenis keputusan lain yang harus diambil oleh seorang manajer keuangan. Keputusan tersebut tidak sja menentukan tingkat resiko yang harus ditanggung, melainkan juga menentukan tingkat keuntungan perushaan untuk masa mendatang.
Perusahaan pada umumnya mengklasifikasikan proyek atau nvestasi sebagi berikut :
Penggantian ( replacement) Penggantian dapoat dikategorikan menjadi 2 yaitu : Penggantian untuk kelangsunga usaha.
Meliputi pengeluaran untuk penggantian peralatan yang rusak dimana peralatan tersebut digunakan untuk berproduksi. Hal - hal yang penting diperhatikan dalam penggantian ini adalah :
Apakah produk dan jasa yang dihasilkan akan diteruskan? Apakah pabrik yang ada saat ini akan tetap digunakan?
Bila jawaban atas pertanyaan tersebut adalaha iya, keputusan untuk mempertahankan kelangsungan usaha akan dilakukan tanpa melaui proses yang rumit.
Penggantian untuk menurunkan biaya.
Mencakup pengeluaran untuk menggantikan peralatan yang masih bisa diperbaiki, tapi peralatan tersebut dinilai ttelah usang. Tujuannya untuk menurunkan biaya tenaga kerja, biaya bahan dan biaya-biaya lainnya seperti gas, listrik dan air.
Perluasan juga dapat dikategorikan menjadi 2, yaitu :
Ekspansi atas produk yang sudah ada saat ini.
Mencakup pengeluaran untuk meningkatkan kuantitas produk yang ada saat ini atau untuk menambah penjualan seta fasilitas distribusi.
Ekspansi rpoduk atau pasar baru Meliputi pengeluaran untuk memproduksi produk baru atau untuk meluaskan pasar ke wilayah yang belum disentuh oleh perusahaan. Proyek ini menyangkut kepututsan strategis yang bisa mengubah sifat usaha perusahaan dengan pengeluaran yang biasanya besar dan bersifat jangka panjang. Lainnya, seperti bangunan kantor, fasilitas bagi eksekutif, lapangan parkir.
Anggaran modal membantu dalam pengambilan keputusan untuk menolak ataupun menerima sebuah usulan investasi. Ada beberapa tahapan yang harus dilakukan untuk menentukan penilaian suatu investasi beserta teknik-teknik pehitungan pendukungnya :
Menentukan nilai investasi awal ( initial outlays ) dari investasi yang akan dilakukan.
Menentukan modal atau seumber dana yang akan digunakan. Dalam hal ini ada tiga alternatif pilihan, yaitu:
* Modal sendiri seluruhnya.
* Modal dari pihak lain seluruhnya.
* Sebagian modal sendiri dan sebagian dari pihak lain.
Memperkirakan pola arus kas dari investasi yang diusulkan.
Setiap arus pengeluaran modal atau dikenal dengan capital expenditure mempunyai 2 macam arus kas, yaitu:
Merupakan sumber penerimaan secara tunai yang didapat dari hasil investasi, dalam hal ini semua penerimaan uang dan penerimaan lain yang mempunyai nilai uang tertentu.
Yang termasuk dalam penerimaan uang adalah penerimaan dari penjualan, pembayarn piutang dagang dan sebagainya. Yang termasuk dalam penerimaan lain yang mengundang nilai uang adalah seperti penerimaan melalui tambahan hutang dari pihak ketiga seperti bank, lembaga keuangan lainnya (perusahaan anjak piutang), tambahan modal pribadi dari pemilik investasi, penjualan asset (aktiva tetap) dan sebagainya.
Merupakan pengeluaran uang ataupun bentuk-bentuk pengorbanan lain yang mempunyai nilai yang tertentu. Dalam arus kas keluar dikenal dua istilah pengeluaran berdasarkan waktu, yaitu:
Pengeluaran modal (capital expenditure atau outlays)
Yaitu setiap pengeluaran tunai yang memberikan manfaat jangka panjang seperti halnya pembelian gedung untuk usaha menjalankan investasi ataupun pembelian asset (aktiva) lainnya yang mengandung manfaat jangka panjang.
Yaitu setiap pengeluaran tunai yang diperhitungkan sebagai pengorbanan dalam memperoleh penghasilan pada periode yang sedang berjalan, misalnya biaya bahan produksi, biaya pemasaran, dan sebagainya.
Data yang diperlukan dalam melakukan perhitungan arus kas masuk adalah:
Melakukan perhitungan arus kas masuk (cash inflow), yang disingkat CF dalam penulisan forlmula di bawah ini. Dalam hal ini tersedia dua metode yang mendukungnya, yaitu:
Pendekatan Bottom Up (Bottom Up Approach)
CF = EAT + Depreciation + Interest (1 – Tax)
Pendekatan Top Down (Top Down Approach)
CF = EBIT (1-Tax) + Depreciation.
CF = EBDIT (1 – Tax) + (Tax x Depreciation)
Melakukan penilaian kelayakan investasi dengan menggunakan metode-metode penilaian investasi adalah:
Adalah suatu periode yang diperlukan untuk dapat menutup kembali pengeluaran investasi dengan menggunakan Proceed.
Kriteria Penilaiannya adalah: Suatu investasi diterima jika laba tunai rata-rata per tahun atau penghematan tunai per tahun yang diperoleh dari investasi cukup dapat menutup modal yang ditanamkan dalam jangka waktu yang telah dikehendaki manajemen.
Rumus perhitungan Payback Period adalah:
Kebaikan Payback Period Method:
Bagi investasi yang besar resikonya dan sulit untuk diperkirakan, maka test dengan metode Payback ini dapat mengetahui kembalinya modal yang ditanamkan secepatnya. Payback Method ini dapat digunakan untuk menilai dua proyek investasi yang mempunyai Rate Of Return dan resiko yang sama, sehingga dapat dipilih investasi mana yang paling cepat kembali. Merupakan alat yang sederhana untuk memilih usul-usul investasi sebelum meningkat ke penilaian lebih lanjut.
Keburukan Payback Period Method :
Tidak memperhatikan nilai waktu uang Tidak memperhatikan pendapatan selanjutnya setelah investasi pokok kembali. 2. Net Present Value Method.
Adalah apabila jumlah Present Value dari keseluruhan Proceeds yang diharapkan lebih besar dari Present Value investasinya, maka usul investasi tersebut dapat diterima, dan apabila sebaliknya akan ditolak.
Kebaikan Net Present Value Method :
Sudah memperhitungkan nilai waktu uang Sudah memperhitungkan seluruh aliran kas selama umur investasi.
Kelemahan Net Present Value Method:
Membutuhkan perhitungan yang baik dalam menentukan tingkat bunganya. Dalam membandingkan dua proyek investasi yang tidak sama modal yang ditanamkan di dalamnya, nilai tunai neto dalam rupiah tidak dapat digunakan sebagai pedoman. 3. Internal Rate of Return Method.
Adalah tingkat bunga yang akan menjadikan jumlah present value proceed yang diharapkan akan diterima sama dengan jumlah present value pengeluaran modal.
IRR berasal dari bahasa Inggris Internal Rate of Return disingkat IRR yang merupakan indikator tingkat efisiensi dari suatu investasi. Suatu proyek/investasi dapat dilakukan apabila laju pengembaliannya (rate of return) lebih besar dari pada laju pengembalian apabila melakukan investasi di tempat lain (bunga deposito bank, reksadana dan lain-lain).
IRR digunakan dalam menentukan apakah investasi dilaksanakan atau tidak, untuk itu biasanya digunakan acuan bahwa investasi yang dilakukan harus lebih tinggi dari Minimum acceptable rate of return atau Minimum atractive rate of return . Minimum acceptable rate of return adalah laju pengembalian minimum dari suatu investasi yang berani dilakukan oleh seorang investor.
Cara perhitungan IRR.
IRR merupakan suku bunga yang akan menyamakan jumlah nilai sekarang dari penerimaan yang diharapkan diterima (present value of future proceed) dengan jumlah nilai sekarang dari pengeluaran untuk investasi.
Besarnya nilai sekarang dihitung dengan menggunakan pendekatan sebagai berikut:
Bila suatu investasi mempunyai arus kas sebagaimana ditunjukkan dalam tabel berikut.
Kemudian IRR r dihitung dari.
Dalam kasus ini hasilnya adalah 14.3%.
Perhitungan IRR praktis.
Untuk mempermudah perhitungan IRR, yaitu dengan mencoba suku bunga yang diperkirakan akan memberikan nilai NPV positif misalnya 10 % yang akan memberikan NPV sebesar 382 dan dilanjutkan dengan perhitungan NPV yang negatif, Misalnya pada 20 % akan memberikan NPV sebesar -429. Dengan menggunakan rumus sebagai berikut :
dari data di atas akan diperoleh IRR Sebesar 14,71 %, angka ini sedikit berbeda dari hasil hitungan di atas karena merupakan perhitungan empiris, angka ini bisa diperbaiki kalau rentang bunga tinggi dengan bunga rendah lebih kecil.
Reasuransi.
Dasar Fungsi Reasuransi.
‘Reasuransi adalah Perusahaan yang menerima Pertanggungan Ulang dari Perusahaan Asuransi atas sebagian atau keseluruhan Risiko yang telah atau tidak dapat ditanggung kembali oleh Perusahaan Asuransi. Dengan demikian Perusahaan Asuransi menerima pemindahan Risiko dari perusahaan Asuransi yang menutup secara langsung Risiko Tertentu (Ceeding Company) dimana nilai pertanggungan tersebut telah melampaui kemampuannya menerima suatu Risiko.
Berdasarkan Undang-undang Republik Indonesia nomor 2 tahun 1992 tentang Usaha Perasuransian menyatakan bahwa perusahaan reasuransi adalah perusahaan yang memberikan jdsa dalam pertanggungan ulang terhadap risiko yang dihadapi oleh perusahaan asuransi kerugian dan atau perusahaan asuransi jiwa.
Sedangkan peranan reasuransi ini dinyatakan dengan tegas dalam Peraturan Pemerintah Republik Indonesia nomor 73 tahun 1992 tentang Penyelenggaraan Usaha Perasuransian bahwa setiap penutupan asuransi yang jumlah uang pertanggungannya melebihi retensi sendiri harus memperoleh dukungan reasuransi.
Peranan reasuransi ini makin dipertegas dalam Keputusan Menteri Keuangan Republik Indonesia nomor 224/KMK.017/1993 tentang kesehtaan keuangan perusahaan asuransi dan perusahaan reasuransi bahwa dukungan reasuransi pada perusahaan asuransi harus berdasarkan reasuransi treaty dan baru dukungan reasuransi fakultatif apabila dukungan reasuransi treaty telah tidak mencukupi serta sekurang-kurangnya perusahaan asuransi mendapat dukungan reasuransi dari satu perusahaan reasuransi dan satu perusahaan asuransi didalam negeri.
Pada dasarnya Perusahaan Reasuransi melakukan kegiatan yang sam a dengan Perusahaan Asuransi. hanya perbedaan dalam menerima pemindahan Risiko adalah berasal dari Perusahaan Asuransi sehingga fungsi Underwriting yang dilakukan lebih mendasarkan Pada Underwriting Perusahaan Asuransi dan tidak secara langsung atas risiko yang akanditerimanya. Dengan demikian maka Reasuransi tidak mempunyai hubungan secara langsung dengan masyarakat Tertanggung dan membantu Perusahaan Asuransi dalam hal :
uma. Memperbesar kapasitas akseptasi Risiko-risiko tertentu oleh perusahaan Asuransi;
b. Penyebaran Risiko yang ditanggungnya;
c. Stabilisasi keuntungan Perusahaan;
d. Menimisir cadangan Teknis yang dibutuhkan;
e. Mengembangkan kegiatan Perusahaan serta peningkatan asas Profesionalisme dan daya saing Perusahaan.
Pada dasarnya ada dua bentuk dasar Reasuransi yaitu,
Perusahaan Reasuransi Profesional (Profesional Reinsurer) merupakan badan Usaha yang semata-mata bertindak sebagai Penanggung ulang dan tidak mempunyai hubungan sama sekali dengan masyarakat tertanggung atau tidak melakukan penutupcn Asuransi sebagci penanggung Pertama dalam masyarakat dan yang,
Perusahaan Reasuransi nonprofesional (nonprofesional reinsurer) dimana kegiatan reasuransi ini hanya merupakan salah satu unit kegiatan dalam perusahaan Asuransi at au dengan kat a lain kegiatan utama perusahaan adalah sebagai Perusahaan Asuransi akan tetapi juga melakukan kegiatan Reasuransi yang pada umumnya merupakan kegiatan at as dasar saling menguntungkan dan menerima Risiko tersebut dari Perusahaan Asuransi lainnya yang juga menerima Risiko dariPerusahaan Asuransi bersangkutan.
Disamping itu pula ada bentuk-bentuk lain yang merupakan penggabungan atau ker ja sama antara dua atau lebih Perusahaan Asuransi dalam usaha memperbesar kapasitas Akseptasi risiko secara bersamadan saling menguntungkan terutama dalam risiko-risiko yang nilainya besar atau risikonya bersifat kompleks serta dalam unit yang relatif besar dimana biasanya bergabung dalam apa yang dikenal dengan nama Pool Asuransi, Konsorsium Asuransi dan lain sebagainya.
Ruang Lingkup Reasuransi.
Pada dasarnya ada 2 (dua) bentuk dasar jenis reasuransi yaitu Proses Penerimaan Pertanggungan Ulang yang didasarkan Kasus Perkasus dan yang diterima berdasarkan Perjanjian yang telah disetujui bersama antara Perusahaan Asuransi dengan Perusahaan Reasuransi.
Sesuai dengan namanya maka Reasuransi Fakultatif merupakan kegiatan penempatan Reasuransi didasarkan pada kemauan masing-masing pihak dimana Perusahaan Asuransi boleh menawarkan atau tidak menawarkan risiko yang tidak tertampung dalam kemampuannya kepada Perusahaan Reasuransi tertentu dan Perusahaan Reasuransi tertentu tersebut boleh menerima atau menolak apabila ditawarkan risiko tersebut.
Perjanjian Reasuransi atau Reasuransi Otomatis adalah dimana Perusahaan Asuransi telah setuju terlebih dahulu untuk menempatkan atau memberikan kelebihan risikonya kepada Perusahaan Reasuransi dan Perusahaan Reasuransi tersebut telah setuju secara otomatis menerima kelebihan risiko yang dipindahkan kepadanya oleh Perusahaan Asuransi yang bersangkutan sampai dengan jumlah yang telah disetujui bersama.
Facultative Obligatory Reinsurance.
Jenis Asuransi ini adalah merupakan kombinasi an tara kedua bentuk ekstreem tersebut diatas dimana Perusahaan Asuransi boleh menawarkan atau menempatkan kelebihan risikonya, boleh juga tidak menempatkannya kepada Perusahaan Reasuransi tersebut; akan tetapi apabila kelebihan Risiko tersebut ditempatkan maka Perusahaan Reasuransi tadi harus menerima sampai dengan jumlah yang telah disetujui.
Program & Kontrak Reasuransi.
Program atau Kontrak Reasuransi pada dasarnya dapat didasarkan pad a Saham tertentu dari jumlah risiko dimana Perusahaan Asuransi menanggungnya (A Share Of The Amounts Of The Risks) atau Menanggung setelah batas tertentu (Excess Of The Loss Beyond Certain Establish Limits).
Pada dasarnya kontrak atau Program Reasuransi tentunya adalah untuk jenis automatic atau Treaty Reinsurance ataupun Facultative Obligatory Reinsurance; yang dapat dibagi dalam dua kelompok dasar yaitu Program Reasuransi secara Proporsional dimana saharn Perusahaan Reasuransi ditetapkan dalam Proporsi atau Persentase yang telah ditetapkan dan Program Reasuransi secara Non-Proporsional dimana Perusahaan Reasuransi menanggung sampai sejumlah tertentu yang telah disetujui setelah melalui batas-batas kerugian tertentu.
Proporsional Reinsurance Treaty.
Sebagaimana telah disinggung diatas maka Kontrak atau Program Reasuransi Proporsional adalah dimana Perusahaan Reasuransi berpartisipasi dalam jumlah yang secara relatif maupun kwantitatif telah ditetapkan secara sebanding, dimana dapat berbentuk.
Quota-Share (Prorata) Reinsurance Treaty.
Perusahaan Asuransi setuju untuk memberikan secara proporsional (Persentase Tertentu) dari jumlah yang telah disetujui bersama untuk setiap kontrak Asuransi yang ditutup oleh Perusahaan Asuransi yang bersangkutan kepada Perusahaan Reasuransi sampai dengan proporsi atau jumlah yang telah disetujui.
Surplus Reinsurance Treaty.
Perusahaan Reasuransi tidak selalu harus berpartisipasi dalam setiap risiko yang ditutup Perusahaan Reasuransi, disini Perusahaan Reasuransi baru ikut berpartisipasi setelah melampaui batas kemampuan akseptasi Perusahaan Asuransi atau melebihi retensi Perusahaan Asuransi sampai dengan proporsi yang telah disetujui bersama; diaman secara relatif adalah tetap besarnya akan tetapi secara kwantitatif dapat berbeda akan tetapi tidak melebih jumlah maksimum yang telah disetujui bersama. Surplus Treaty ini dapat terbagi dalam berbagai tingkatan misalnya First Surplus Treaty, Second Surplus Treaty dan seterusnya.
Non-Proporsional Reinsurance Treaty.
Kontrak Reasuransi non-proporsional adalah merupakan Pertanggungan dimana Perusahaan Reasuransi menerima Risiko sampai dengan Nilai tertentu setelah melalui batas kerugian tertentu yang diderita Perusahaan Asuransi, dimana jumlah ini merupakan limit tertinggi secara Agregatif dalam jangka waktu paling lama satu Tahun Underwriting. atau bisa kurang apabila jumlah tersebut telah habis dan tidak diperbaharui lagi; jadi disini seolah-olah Perusahaan Asuransi memberi ASlfransi Untuk suatu nilai tertentu yang dapat dipakai untuk menutup kerugian yang dideritanya diatas kemampuannya secara akumulatif sampai dengan jumlah tertentu tanpa melihat jumlah risiko yang diatas kemampuannya.
Excess Of Loss Reinsurance Treaty.
Disini ditetapkan juga kerugian maksimum yang dapat ditanggung oleh Perusahaan Asuransi dan diatas kerugian maksimum ini barulah Perusahaan Reasuransi ikut berpartisipasi secara kumulatif sampai dengan batas yang telah ditetapkan bersama. Dan apabila telah habis walaupun Tahun Underwritingnya belum habis apabila tetap menghendaki proteksi tersebut maka Perusahaan Asuransi harus membeJi kembali dan apabila sampai dengan Tahun Underwriting yang bersangkutan tidak terpakai atau masih ada sisanya maka jumlah tersebut dengan sendirinya menjadi daluwarsa.
Stop Loss Reinsurance Treaty.
Pad a dasarnya cara kerja Stop Loss Reinsurance Treaty ini sama dengan Excess Of Loss Reinsurance Treaty hanya tujuan serta karakteristiknya agak berbeda dimana Stop Loss lebih ditujukan Untuk me/indungi Perusahaan Asuransi atas kerugian yang bersifat Katastropik atau akumu/atif dari risiko-risiko sejenis yang ditanggung.
Aspek Teknis Reasuransi.
Aspek teknis yang menonjol dalam kegiatan Reasuransi secara umum terlihat sebagai berikut :
Yang di-Underwrite adalah Perusahaan Asuransi dan bukan tertanggung sehingga menganut falsafah “Reinsurance Follow the Fortune of The Insurance”.
suatu program Reasuransi adalah berdasarkan pada Loss Ratio Perusahaan Asuransi serta Kemampuan Keuangan serta Manajemennya.
Portfolio antara jumlah yang ditanggung sendiri oleh Perusahaan Asuransi serta yang di Reasuransikan;
Kemungkinan terjadinya kerugian katastropik karena adanya satu risiko yang ditutup lebih dari satu Perusahaan Asuransi.
Kemampuan mengaksep risiko serta program retrosessinya.
Salah satu syarat tehnis yang ditekankan oleh Pemerintah dimana dinyatakan bahwa perusahaan reasuransi harus menerapkan reasuransi treaty secara timbal balik sekurang-kurangnya dengan satu perusahaan reasuransi didalam negeri.
Tentunya secara khusus masih ada hal-hal yang menyangkut dasar perhitungan teknis Perusahaan Reasuransi seperti kekayaan Perusahaan (Net Worth), Portfolio bisnis yang diterima secara menyeluruh, Loss Ratio Perusahaan dibandingkan loss Ratio Industri Reasuransi dan Asuransi serta lain-Iainnya.
ly:”Ari” ” a ? h ; mso-fareast-font-family:Arial;mso-fareast-language:IN;mso-bidi-font-weight: bold’>- Total line divestment : dengan melepas produk yg tidak berkembang/tidak memenuhi rencana strategi perusahaan. Tetapi ini jarang dilakukan olkeh perusahaan karena faktor psikologis dan ekonomis.
Dalam strategi ini, perusahaan berusaha menjadi pionir dengan jalan memasuki pasar pertama kali sebelum ada perusahaan lain yang melakukannya. Tujuannya adalah untuk meraih keunggulan dan kepemimpinan dalam persaingan, sehingga para pesaing sukar menyamainya.
Keunggulan strategi ini antara lain berupa kesempatan untuk menjadi pemimpin pasar, memperoleh pangsa pasar yang cukup besar, serta harga yang relatif lebih murah daripada para pesaing yang masuk kemudian. Sedangkan resikonya bisa membutuhkan investasi yang besar, resiko kegagalan dalam pengenalan produk baru, biaya riset, dan lain-lain.
Strategi ini dilakukan dengan memasuki pasar segera setelah pelopor pasar memulainya. Tujuannya adalah untuk mencegah agar pelopor pasar jangan sampai dapat menciptakan posisi yang kuat dalam pasar.
Persyaratan yang perlu diperhatikan dalam strategi ini antara lain:
1. Perlu strategi pemasaran yang superior.
2. Dibutuhkan sumber daya yang besar.
3. Komitmen yang kuat untuk menantang market leader.
Strategi ini merupakan strategi memasuki pasar dalam tahap pertumbuhan akhir atau dalam tahap kedewasaan dalm Product Live Cycle. Ada dua model strategi ini yang bisa digunakan, antara lain:
1. Imitator, yaitu memasuki pasar dengan cara menjual produk imitasi/tiruan. Tujuannya adalah untuk menjangkau bagian dari pasar yang tidak memiliki kesetiaan/loyalitas terhadap merek tertentu.
2. Initiator, Yaitu memasuki pasar dengan strategi pemasaran non-konvensional. Initiator menanyakan kondisi status quo dan setelah mengembangkan berbagai pemikiran inovatif, lalu memasuki pasar dengan produk baru.
Tujuannya adalah untuk melayani kebutuhan pasar secara lebih baik daripada yang telah dilakukan oleh perusahaan-perusahaan yang sudah ada. Peluang sukses bagi initiator diperoleh melalui eksploitasi perubahan teknologi, menghindari persaingan langsung atau mengubah struktur bisnis yang sudah ada.
4. Istilah strategi berasal dari kata Yunani , strategeia (stratus = militer dan ag=memimpin) yang artinya seni atau ilmu untuk menjadi seorang jenderal. Konsep ini relevan dengan situasi jaman dulu yang sering diwarnai perang, dimana jenderal dibutuhkan untuk memimpin suatu angkatan perang agar dapat selalu memenangkan perang.
Strategi juga diartikan sebagai suatu rencana untuk pembagian dan penggunaan kekuatan militer dan material pada daerah-daerah tertentu untuk mencapai tujuan tertentu.
Konsep strategi militer seringkali diadaptasi dan diterapkan di dalam dunia bisnis, misalnya konsep Sun Tzu, Hannibal. Dalam konteks bisnis, strategi menggambarkan arah bisnis yang mengikuti lingkungan yang dipilih dan merupakan pedoman untuk mengalokasikan sumber daya dan usaha suatu organisasi. Setiap organisasi membutuhkan strategi manakala menghadapi situasi berikut (Jain, 1990);
1. Sumber daya yang dimiliki terbatas.
2. Ada ketidakpastian mengenai kekuatan bersaing organisasi.
3. Komitmen terhadap sumber daya tidak dapat diubah lagi.
4. Keputusan-keputusan harus dikoordinasikan antar bagian sepanjang waktu.
5. Ada ketidakpastian mengenai pengendalian inisiatif.
Perusahaan adalah suatu organisasi untuk mencapai suatu tujuan maupun suatu keuntungan tertentu yang telah direncanakan.
Oleh karena itu, perusahaan membutuhkan perencanaan strategis dengan sebuah manajemen yang berkemampuan untuk mencapai tujuan dengan merencanakan (planning), mengorganisasikan (organizing), mengarahkan (directing) dan mengontrol (controlling) seumber daya-sumber daya perusahaan yang ada.
Jika di dalam suatu perusahaan tidak terdapat suatu perencanaan strategis maka perusahaan itu bisa dikatakan tidak mempunyai suatu manajemen yang berkemampuan untuk merencanakan (planning), mengorganisasikan (organizing), mengarahkan (directing) dan mengontrol (controlling) seumber daya-sumber daya perusahaan yang ada, maka perusahaan itu nantinya bisa saja rugi atau tidak mendapatkan suatu profit yang lebih besar bila tidak direncanakan dengan baik dan benar.
6. Manfaat dari teciptanya kepuasan pelanggan.
Hubungan antara perusahaan dengan pelanggan menjadi haromonis, menciptakan dasar yg baik bagi pembeli nulang serta menciptakan loyalitas pelanggan dan membentuk rekomendasi dari mulut ke mulut.
Pelanggan yg puas, otomatis menjadi pelanggan yang loyalà loyalitas pelanggan merupakan variabel endogen yg disebabkan oleh kombinasi dari kepuasan, sehingga loyalitas pelanggan merupakan fungsi dari kepuasan. Jika hubungan antara kepuasan pelanggan adalah (+) maka kepuasan yang tinggi akan meningkatkan loyalitas pelanggan. Hubungan antara loyalitas dan kepuasan pelanggan berbanding lurus.
strategi yang diambil pemasar dimana pemasar berusaha utk mengurangi permintaan akan produk ketika permintaan akan produk tersebut jauh lebih besar dari pada kemapuan produsen utk memproduksi barang tersebut dgn cara menaikan harga, mengurangi promosi/menghilangkan manfaat produk.
Kapan? Disaat permintaan akan barang lebih besar dari kemampuan produsen utk memproduksi barang yang diminta tersebut.
Tujuan? Utk menurunkan atau menyesuaikan antara permintaan dengan produksi, menurunkan permintaan utk produk yg diinginkan.
Resiko kemungkinan : perusahaan akan kehilangan sebagian pelanggan.
PERANAN PERDAGANGAN INTERNASIONAL DALAM PERTUMBUHAN EKONOMI.
A. EFEK PERDAGANGAN INTERNASIONAL TERHADAP PERTUMBUHAN EKONOMI.
Dalam konteks perekonomian suatu negara, salah satu wacana yang menonjol adalah mengenai pertumbuhan ekonomi. Meskipun ada juga wacana lain mengenai pengangguran, inflasi atau kenaikan harga barang-barang secara bersamaan, kemiskinan, pemerataan pendapatan dan lain sebagainya. Pertumbuhan ekonomi menjadi penting dalam konteks perekonomian suatu negara karena dapat menjadi salah satu ukuran dari pertumbuhan atau pencapaian perekonomian bangsa tersebut, meskipun tidak bisa dinafikan ukuran-ukuran yang lain.
Wijono (2005) menyatakan bahwa pertumbuhan ekonomi merupakan salah satu indikator kemajuan pembangunan. Salah satu hal yang dapat dijadikan motor penggerak bagi pertumbuhan adalah perdagangan internasional. Salvatore menyatakan bahwa perdagangan dapat menjadi mesin bagi pertumbuhan ( trade as engine of growth, Salvatore, 2004 ). Jika aktifitas perdagangan internasional adalah ekspor dan impor, maka salah satu dari komponen tersebut atau kedua - duanya dapat menjadi motor penggerak bagi pertumbuhan. Tambunan (2005) menyatakan pada awal tahun 1980-an Indonesia menetapkan kebijakan yang berupa export promotion.
Dengan demikian, kebijakan tersebut menjadikan ekspor sebagai motor penggerak bagi pertumbuhan. Ketika perdagangan internasional menjadi pokok, tentunya perpindahan modal antar negara menjadi bagian yang penting juga untuk dipelajari. Sejalan dengan teori yang dikemukakan oleh Vernon , perpindahan modal khususnya untuk investasi langsung, diawali dengan adanya perdagangan internasional (Appleyard, 2004).
Ketika terjadi perdagangan internasional yang berupa ekspor dan impor, akan memunculkan kemungkinan untuk memindahkan tempat produksi. Peningkatan ukuran pasar yang semakin besar yang ditandai dengan peningkatan impor suatu jenis barang pada suatu negara, akan memunculkan kemungkinan untuk memproduksi barang tersebut di negara importir. Kemungkinan itu didasarkan dengan melihat perbandingan antara biaya produksi di negara eksportir ditambah dengan biaya transportasi dengan biaya yang muncul jika barang tersebut diproduksi di negara importir. Jika biaya produksi di negara eksportir ditambah biaya transportasi lebih besar dari biaya produksi di negara importir, maka investor akan memindahkan lokasi produksinya di negara importir (Appleyard, 2004).
Pedagangan luar negeri mempunyai pengaruh yang kompleks terhadap sector produksi di dalam negeri. Secara umum kita bisa menyebutkan empat macam pengaruh yang bekerja melalui adanya:
Spesialisasi produksi naikan “investasi surplus” “Vent for Surplus”. Kenaikan produktivitas.
Perdagagangan internasional mendorong masing - masing Negara kea rah spesialisasi dalam produksi barang di mana Negara tersebut memiliki keunggulan komperatifnya. Dalam kasus constant-cost, akan terjadi spesialisasi produksi yang penuh, sedangkan dalam kasus increasing - cost terjadi spesialisasi yang tidak penuh. Yang perlu diingat disini adalah spesialisasi itu sendiri tidak membawa manfaat kepada masyarakat kecuali apabila disertai kemungkinan menukarkan hasil produksinya dengan barang-barang lain yang dibutuhkan. Spesialisasi plus perdagangan bisa meningkatkan pendapatan riil masyarakat, tetapi spesialisasi tanpa perdagangan mungkin justru menurunkan kesejahteraan masyarakat.
Tetapi apakah spesialisasi plus perdagangan selalu menguntungkan suatu negara? Dalam uraian diatas dapat menyimpulakan, bahwa CPF sesudah perdagangan selalu lebih tinggi atau setidak-tidaknya sama dengan CPF sebelum perdangangan. Ini berarti bahwa perdagangan tidak akan membuat pendapatan riil masyarakat lebih rendah, dan sangat mungkin membuatnya lebih tinggi. Tetapi perhatikan bahwa analisa semacam ini bersifat “statik”, yaitu tidak memperhitungkan pengaruh-pengaruh yang timbul apabila situasi berubah atau berkembang, seperti yang kita jumpai dalam kenyataan.
Ada tiga keadaan yang membuat spesialisasi dan perdagangan tidak selalu bermanfaat bagi suatu negara. Ketiga keaadan ini berkaitan dengan kemungkinan spesialisasi produksi yang terlalu jauh, artinya adanya sektor produksi yang terlalu terpusatkan pada satu atau dua barang saja.
Keadaan ini adalah:
Ketidakstabilan pasar luar negeri.
Bayangkan suatu negara yang karena dorongan spesialisasi dari perdagangan, hanya memproduksi karet dan kayu. Apabila harga karet dan kayu dunia jatuh, maka perekonomian dalam negeri otomatis akan jatuh. Lain halnya apabila negara tersebut tidak hanya berspesialisasi pada kedua barang tesebut, tetapi juga memproduksi barang-barang lain baik untuk ekspor maupun untuk kebutuhan dalam negeri sendiri. Turunnya harga dari satu atau dua barang mungkin bisa diimbangi oleh naiknnya haga barang-barang lain. Inilah pertentangan atau konfik antara spesialisasi dengan diversifikasi. Spesialisasi biasa meningkatkan pendapatan riil masyarakat secara maksimal, tetapi dengan resiko ketidakstabilan pendapatan tetapi dengan konsekuensi harus mengorbankan sebagian dari kenaikan pendapatan dari spesialisasi. Sekarang hampir semua negara di dunia menyadari bahwa spesialisasi yang terlalu jauh (meskipun didasarkan atas prinsip keunggulan komperatif, seperti yang ditunjukan oleh teori ekonomi) bukanlah keadaan yang baik. Manfaat dari diversifikasi harus pula diperhitungkan.
Bayangkan suatu negara hanya memproduksi satu barang, misalnya karet, dan harus mengimpor seluruh kebutuhan bahan makanannya. Meskipun karet adalah cabang produksi dimana negara tersebut memiliki keunggulan komperatif yang paling tinggi, sehingga bisa meningkatkan CPFnya semakin mungkin, tentunya keadaan seperti ini tidak sehat. Seandainya terjadi perang atau apapun yang menghambat perdagangan luar negeri, dari manakah diperoleh bahan makanan bagi penduduk negara tersebut? Jelas bahwa pola produksi seperti yang didiktekan oleh keunggulan komperatif tidak harus selalu diikuti apabila ternyata kelangsungan hidup negara itu sendiri sama sekali tidak terjamin.
Sejarah perdagangan internasional negara-negara sedang berkembang, terutama semasa mereka masih menjadi koloni negara-negara Eropa, ditandai oleh timbulnya sektor ekspor yang berorientasi ke pasar dunia dan yang sedikit sekali berhubungan dengan sektor tradisional dalam negeri. Sektor ekspor seakan-akan bukan merupakan bagian dari negeri itu, tetapi bagian dari pasar dunia. Dalam keadaan seperti ini spesialisasi dan perdagangan internasional tidak memberi manfaat kepada perekonomian dalam negeri. Keadaan ini di negara-negara sedang berkembang setelah mereka merdeka, memang sudah menunjukan perubahan. Tetapi sering belum merupakan perubahan yang fundamental. Sektor ekspor yang “modern” masih nampak belum bisa menunjang sektor dalam negeri yang “tradisional”.
Ketiga keadaan tersebut di atas adalah peringatan bagi kita untuk tidak begitu saja dan tanpa reserve menerima dalil perdagangan Neoklasik bahwa spesialisasi dan perdagangan selalu menguntungkan dalam keaadaan apapun. Tetapi di lain pihak, uraian diatas tidak merupakan bukti bahwa manfaat dari perdagangan tidaklah bisa dipetik dalam kenyataan. Teori keunggulan komperatif masih memiliki kebenaran dasarnya, yaitu bahwa suatu negara seyogyanya memanfaatkan keunggulan komperatifnya dan kesempatan”transformasi lewat perdagangan”. Hanya saja perlu diperhatikan bahwa dalam hal - hal tertentu pertimbangan-pertimbangan lain jangan dilupakan. Investible Surplus Meningkat Perdagangan meningkat pendapatan riil masyarakat. Dengan pendapatan riil yang lebih tinggi berarti negara tersebut mampu untuk menyisihkan dana sumber-sumber ekonomi yang lebih besar bagi investasi (inilah yang disebut “investible surplus”). Investasi yang lebih tinggi berarti laju pertumbuhan ekonomi yang lebih tinggi. Jadi perdagangan bisa memdorong laju pertumbuhan ekonomi. Inilah inti dari pengaruh perdagangan internasional terhadap produksi lewat investible surplus.
Ada tiga hal mengenai pengaruh ini perlu dicatat:
Kita harus menanyakan berapa dari manfaat perdagangan (kenaikan pendapatan riil) yang diterima oleh warga negara tersebut, dan berapa yang diterima oleh warga negara asing yang memiliki faktor produksi, misalnya modal, tenaga kerja, yang diperkejakan di negara tersebut. Dengan lain perkataan, yang lebih penting adalah berapa kenaikan GNP, bukan kenaikan GDP, yang ditimbulkan oleh adanya perdagangan. Kita harus menanyakan pula berapa dari kenaikan pendapatan riil karena perdagangan tersebut akan diterjemahkan menjadi kenaikan investasi dalam negeri, dan berapa ternyata dibelanjakan untuk konsumsi yang lebih tinggi atau ditransfer ke luar negeri oleh perusahaan - perusahaan asing sebagai imbalan bagi modal yang ditanamkannya? Dari segi pertumbuhan ekonomi yang paling penting adalah kenaikan investasi dalam negeri dan bukan hanya “investible surplus”-nya. Kita harus pula membedakaan antara “ pertumbuhan ekonomi” dan “pertumbuhan ekonomi”. Disebutkan di atas bagaimana dualisme dalam struktur perekonomian bisa timbul dari adanya perdagangan internasional. Di masa lampau, dan gejala-gejalanya masih tersisa sampai sekarang, kenaikan ivestible surplus tersebut cenderung untuk diinvestasikan di sektor “modern” dan hanya sedikit yang mengalir ke sektor “tradisional”. Pertumbuhan semacam ini justru semakin mempertajam dualisme dan perbedaan antara kedua sektor tersebut. Dalam hal ini kita harus berhati-hati untuk tidak pembagunan ekonomi dalam arti sesungguhnya. Inti dari uraian diatas adalah bahwa kenaikan investible surplus karena perdagangan adalah sesuatu yang nyata. Tetapi kita harus mmpertanyakan lebih lanjut siapa yang memperoleh manfaat, berapa besar manfaat tersebut yang di realisir sebagai investasi dalam negeri, dan adakah pengaruh dari manfaat tersebut terhadap pembangunan ekonomi dalam arti yang sesungguhnya. Vent For Surplus Konsep ini aslinya berasal dari Adam Smith.
Menurut Adam Smith , perdagangan luar negeri membuka daerah pasar baru yang lebih luas bagi hasil-hasil di dalam negeri. Produksi dalam negerin yang semula terbatas karena terbatasnya pasar di dalam negeri, sekarang bisa diperbesar lagi. Sumber-sumber ekonomi yang semula menggangur (surplus) sekarang memperoleh saluran (vent) untuk bisa dimanfaatkan, karena adanya daerah pasar yang baru. Inti dari konsep “vent for surplus” adalah bahwa pertumbuhan ekonomi terangsang oleh terbukanya daerah pasar baru. Sebagai contoh, suatu negara yang kaya akan tanah pertanian tetapi penduduk relatif sedikit. Sebelum kemungkinan perdagangan dengan luar negeri terbuka, negara tersebut hanya mnghasilkan bahan makanan yang cukup untuk menghidupi penduduknya dan tidak lebih dari itu.
Banyak tanah yang sebenarnya subur dan cocok bagi pertanian dibiarkan tak terpakai. Dengan adanya kontak dengan pasar dunia, negara tersebut mulai menamam barang-barang perdagangan dunia seperti lada, kopi, teh, karet, gula, dan sebagainya dengan memanfaatkan tanah pertanian yang menganggur tersebut. Dengan demikian, pertumbuhan ekonomi meningkat. Yang perlu dicatat disini adalah bahwa pemanfaatan tanah-tanah pertanian baru tersebut memerlukan modal dan investasi yang sangat besar, jauh melebihi kemampuan negara itu sendiri untuk membiayainya. Oleh sebab itu, sejarah mencatat bahwa pembukaan perkebunan-perkebunan hampir selalu berasal dari modal asing. Ini jelas dari sejarah negara-negara seperti Indonesia, Malaysia, India, Sri Langka, dan banyak lagi lainnya.
Di masa sekarang sumber-sumber ekonomi yang belum dimanfaatkan kebanyakan tidak lagi berupa tanah - tanah pertanian (meskipun kadang-kadang masih demikian), tetapi berupa sumber-sumber alam (khususnya energi) dan kadang-kadang juga tenaga kerja yang murah dan berlimpah dan murah. Modal yang besar dan teknologi tinggi diperlukan bagi pemanfaatan sumber-sumber alam ini, dan semuanya itu seringkali di luar kemampuan negara pemilik sumber-sumber tersebut untuk membiayai dan melaksanakannya. Jadi tetap memerlukan modal dan teknologi asing. Perhatikan bahwa inti dari proses “vent for surplus” ini tetap sama, baik dulu maupun sekarang, yaitu: sumber-sumber ekonomi yang tidak bisa dimanfaatkan kecuali apabila ada saluran ke pasar dunia dan apabila modal asing diperkenankan masuk.
Perbedaan pokoknya adalah bahwa di masa lampau negara-negara pemilik sumber-sumber alam tersebut adalah negara jajahan, sedangkan sekarang adalah negara merdeka dengan pemerintah nasionalnya. Kunci daripada apakah proses “vent for surplus” ini akan menghasikan pembangunan ekonomi dalam arti sesungguhnya dalam arti sesungguhnya ataukah hanya “pertumbuhan ekonomi” seperti yang telah terjadi di zaman lampau, terletak di tangan pemerintah nasional. Mereka harus bisa meraih sebagian besar dari “manfaat perdagangan” yang dihasilkan dan menggunakannya bagi kepentingan pembangunan nasionalnya dalam arti yang sebenarnya. Produktivitas memiliki pengaruh yang sangat penting dari perdagangan luar negeri terhadap sektor produksi berupa peningkatan produktivitas dan efisiensi pada umumnya.
Kita bisa membedakan tiga sumber utama dari peningkatan produktivitas dan efisiensi yang ditimbulkan oleh adanya perdagangan luar negeri.
Economies of scale berarti makin luasnya pemasaran produksi bisa diperbesar dan dilakukan dengan cara yang lebih murah dan efisien (Economies of scale menurunkan Long Run Average Cost dari suatu sector industri). Teknologi baru berarti perdagangan internasional dan hubungan luar negeri pada umumnya dikatakan sebagai media yang penting bagi penyebaran teknologi dari negara – negara maju ke negara yang belum berkembang. Bentuk yang langsung dari penyebaran teknologi ini adalah apabila dengan dibukanya hubungan dengan luar negeri suatu negara bisa mengimpor barang misalnya mesin yang bisa meningkatkan produktivitas di dalam negeri. Sebagai contoh, suatu negara sedang berkembang mengimpor komputer untuk memperbaiki produktivitas aparat pemerintahnya. Sebetulnya disini yang dimpor adalah “ teknologi baru ” yang terkandung dalam computer tersebut. Bentuk penyebaran teknologi yang bersifat tidak langsung tetapi kadang sangat penting. Apabila para produsen dalam negeri memperoleh pengetahuan mengenai produk baru. Cara – cara yang dilakukan akan lebih efisien dalam produksi, pemasaran dan manajemen perusahaan pada umumnya, semangat dan motivasi baru untuk melakukan inovasi. Misalnya dimasa lalu petani dari perkebunan Belanda berupa pengetahuan mengenai produk baru seperti kopi, teh, tembakau, karet dan gula yang laku dipasaran dunia dan cara penanamannya yang baik. “belajar” teknologi baru seperti ini lebih memiliki manfaat yang besar dan teknologi seperti dalam contoh di atas. Rangsangan persaingan berarti peningkatan efisiensi tidak hanya terjadi lewat teknologi baru melainkan juga “lewat pasar”. Dikatakan bahwa dibukanya perdagangan internasional tidak jarang membuat sektor – sector tertentu didalam perekonomian yang semula “tertidur” dan tidak efisien menjadi sector yang lebih dinamis berkat adanya pengaruh persaingan dari luar. Sebagai contoh, jika suatu pasar domestic yang dikuasai oleh sebuah perusahaan monopoli yang tidak efisien. Kerugian yang ditanggung masyarakat dengan adanya sector ini akan lebih tinggi. Namun, karena berbagai hal tidak ada perusahaan dalam negeri yang bisa masuk ke sektor ini dan menggeser posisi perusahaan monopoli tersebut. Apabila kemudian hubungan ke luar negeri dibuka, bisa diharapkan bahwa barang – barang yang sama atau serupa dengan hasil produksi sector tersebut tetapi dijual dengan harga yang lebih murah dan kualitas yang lebih baik akan mengalir masuk kedalam negeri. Dalam hal ini dibukanya perdagangan mempunyai pengaruh yang serupa dengan masuknya perusahaan – perusahaan baru yang lebih efisien ke sektor tersebut. Jadi perdagangan luar negeri bisa meningkatkan efisiensi suatu sektor melalui peningkatan persaingan. Dalam prakteknya, Apabila keadaan seperti ini terjadi maka bisa diharapkan bahwa perusahaan monopoli yang merasa kelangsungan= hidupnya dibahayakan akan berusaha untuk menghalang – halangi mengalirnya barang – barang ke luar negeri. Misalnya dengan menuntut pengenaan bea masuk yang tinggi. Dalam hal ini pemerintah harus mempertimbangkan berbagai kepentingan termasuk kepentingan konsumen, produsen, buruh dan kepentingan masyarakat pada umumnya. Seringkali masalahnya menjadi sulit dan rumit karena argumentasi ekonomi sering dikacaukan dengan argumentasi politis dan kepentingan golongan atau sektoral. Ada beberapa hal penting untuk dicatat mengenain kemungkinan peningkatan produktivitas melalui hubungan internasional ini.
Diantara ketiga sumber peningkatan produktivitas yaitu Economies of scale , teknologi baru dan rangsangan persaingan . Salah satu mendapatkan penekanan dan perhatian khusus dari Negara sedang berkembang yaitu teknologi baru . Masalah pemindahan teknologi atau transfer of technology dari Negara maju ke negara sedang berkembang merupakan topik yang paling banyak diperbincangkan baik dikalangan keilmuan maupun perundingan internasional, antara kelompok Negara sedang berkembang dengan kelompok Negara maju. Pemindahan teknologi dilihat sebagai salah satu kunci dari keberhasilan pembangunan di negara yang sedang berkembang.
Sampai berapa jauhkan Negara sedang berkembang dapat memperoleh manfaat teknologi baru melalui perdagangan internasional, modal asing dan bantuan luar negari? Jawaban untuk :
Seberapa jauhkah produsen dan pelaku – pleku ekonomi di dalam negeri siap untuk menerima teknologi baru tersebut ? Hal ini menyangkut bukan hanya keterampilan dan pengetahuan minimal yang harus lebih dulu dimiliki oleh para produsen, buruh didalm negeri tetapi juga berkaitan dengan kesiapan mereka dan dengan ada – tidaknya lingkungan yang menunjang pengalihan teknologi tersebut. Ketidaksiapan dari pihak penerima merupakan faktor penghambat meskipun negaraterkadang Negara sedang berkembang tidak selalu mau mengakuinya dengan jujur. Sampai berapa jauhkan Negara maju termasuk perusahaan asing yang beroperasi dinegara tersebut bersedia untuk memberikan dan mengajar teknologi mereka kepada Negara sedang berkembang? Kemauan dan kejujuran yang sungguh – sungguh dipihak Negara maju merupakan syarat utama dari berhasilnya program pengalihan teknologi ini. Itikad dari pihak Negara maju dan perusahaan – perusahaannya untuk menyebarkan dan mengajarkan teknologinya juga perlu dipertanyakan, kalau kita lihat betapa lambatnya proses “transfer of technologi ini berjalan dalam prakteknya. Ada satu masalah lagi selain proses pengalihan teknologi itu sendiri yang perlu diperhatikan. Masalai ini adalah mengenai sesuai tidaknya teknologi yang dialihkan bagi kepentingan pembangunan Negara sedang berkembang. Teknologi yang dikembangkan dinegara maju bersumber pada desakan dan keadaan dinegara tersebut. Sedangkan kebutuhan dan keadaan dinegara sedang berkembang mungkin menuntut teknologi yang berbeda. Sekarang orang mulai mempertanyakan apakah computer, traktor – traktor besar, mesin serba otomatis memang teknologi yang diperlukan oleh Negara yang sedang berkembang pada saat ini. Apakah tidak lebih efektif apabila Negara maju membantu Negara sedang berkembang dalam pengembangan teknologi terbaru yang langsung merupakan jawaban bagi kebutuhan Negara sedang berkembang dan tidak hanya memberikan apa yang telah dikembangkan dinegara maju. Dari sini muncul ide – ide mengenai pentingnya mengembangkan teknologi madya dan sebagainya. Tetapi sampai saat ini belum ada jawaban yang tegas bagi pertanyaan seperti ini dan belum ada kesepakatan diantara para ekonom sendiri. Bagaimana dengan sumber peningkatan yang lain? Saying bahwa kedua sumber ini tidak memperoleh perhatian yang sepadan disbanding dengan sumber teknologi baru tersebut. Kedua sumber ini pun tidak kalah pentingnya untuk peningkatan prodiktivitas. C. EFEK TERHADAP NERACA PERDAGANGAN.
Neraca Perdagangan (Trade Balance) adalah sebuah ukuran selisih antara nilai impor dan ekspor atas barang nyata dan jasa. Tingkat neraca perdagangan dan perubahan ekspor dan impor diikuti secara luas dalam pasar valuta asing. Efek terhadap neraca perdagangan cenderung menaikkan barang-barang impor. Sebaliknya, apabila suatu negara tidak mampu bersaing, maka ekspor tidak berkembang. Keadaan ini dapat memperburuk kondisi neraca pembayaran. Efek buruk lain dari globaliassi terhadap neraca pembayaran adalah pembayaran netto pendapatan faktor produksi dari luar negeri cenderung mengalami defisit. Investasi asing yang bertambah banyak menyebabkan aliran pembayaran keuntungan (pendapatan) investasi ke luar negeri semakin meningkat. Tidak berkembangnya ekspor dapat berakibat buruk terhadap neraca pembayaran. Tantangan Terhadap Tata Internasional yang ada khususnya menyakut pengkotan-pengkotan negara berdasar geoekonomi dan geopolitik masyarakat dunia.
Persekutuan Negara-negara “non blok” yang berharap untuk menantang hubungan neo-kolonialis sesudah perang secaara berangsur-angsur diperluas dan diperkuat antara Konferensi Bandung pada tahun 1955 dan Konferensi Aljazair pada tahun 1973. Konferensi - konferensi dan pertemuan-pertemuan yang banyak diadakan itu hanya memberikan hasil langsung yang kecil, sedang blok sosialis tak pernah mampu untuk membantu dunia ketiga dalam memperoleh suatu kekuatan berunding kolektif yang efektif. Namun suatu forum untuk perundingan diadakan dengan teerciptanya konferensi PBB untuk perdagangan dan pembangunan (UNCTAD) pada tahun 1964 sebagai suatu “serikat buruh” untuk Negara-negara dunia ketiga. Tuntutan-tuntutan yang dirumuskan.
Hutang resmi pada luar negeri ditentukan sedemikian rupa sehingga mencakup hutang - hutang yang diadakan oleh sector pemerintah, maupun hutang-hutang yang diadakan oleh sector swasta, yang dijamin oleh badan pemerintah. Pertemuan UNCTAD yang pertama sudah meliputi sebagian besar dari masalah-masalah yang ingin dirundingkan dan didasarkan atas asas-asas umum yang termuat dalam piagam UNCTAD yang mewajibkan setiap Negara untuk memberikan sumbangan-sumbangan kepada suatu tata ekonomi internasional yang diperbaiki yang mencakup “kemajuan ekonomi dan sosial di seluruh dunia” dan “perbaikan dalam kesejaahteraan dan tingkat hidup semua orang.
Tindakan kelompok organisasi Negara-negara pengekspor minyak bumi (OPEC), yang meningkatkan harga minyak dunia dengan empat kali lipat, terjadi dengan latar belakang erosi perlahan-lahan dalam hegemoni politik dan militer Amerika Serikat di Seluruh dunia. Ruh dunia, seperti misalnya kekalahannya yang bergema di Asia Tenggara. Tindakan OPEC tersebut di atas mencapai suatu pergeseran yang nyata dalam perimbangan kekuasaan dengan tiga konsekuensi penting :
Tindakan tersebut memperlihatkan keuntungan - keuntungan yang potensial bagi ketiga kelompok negara-negara pengekspor komoditi primer yang dapat menguasai pasaran dunia untuk suatu komoditi yang penting, di mana negara-negara Barat tidak dapat memenuhi kebutuhannya sendiri. Tindakan OPEC memperlemah negara-negara Barat dengan amat mengacaukan neraca pembayaran mereka serta mematahkan monopoli mereka dalam cadangan internasional. Karena OPEC bersedia untuk menggunakan kekuatan berundingnya untuk menunjang tuntutan-tuntutan lain dari dunia ketiga, maka OPEC pun secara substansial memperkuat posisi berunding dunia ketiga secara keseluruhan. Tantangan itu, setidak-tidaknya untuk, waktu ini, adalah suatu tantangan yang nyata, dan perundingan-perundingan antara negara-negara kaya dan miskin menjadi lebih terarah. Pada Sidang UNCTAD IV tercapai persetujuan mengenai dua hal-pembentukan suatu dana stabilisas multi-komoditi dan suatu kode untuk pengalihan teknologi. Bidang perundingan lain yang penting ialah Konferensi PBB untuk Hukum Laut, di mana negara-negara dunia ketiga sedang mendesakkan pengaturan internasional baru untuk memastikan hak atas sumber daya; sumber daya laut dan dasar laut. Tetapi kekuatan berunding dunia ketiga masih belum kokoh. Masih harus dilihat apakah produsen-produsen komoditi primer lain, yang diilhami oleh keberhasilan OPEC, dapat merigorganisir kartel-kartel yang efektif. Juga masih harus dilihat apakah Negara-negara Barat dapat memperbaiki kerusakan perekonomian mereka sendiri, dan apakah anggota-anggota OPEC yang lebih kaya akan terus berpihak pada dunia ketiga atau, sebaliknya, lambat laun akan ditarik ke dalam “klub orang-orang, kaya” Sistem harga “dua-tingkat” dari OPEC sudah menunjukkan adanya suatu perpecahan.
Adalah penting untuk dicatat bahwa sistem sesudah perang, yang mendorong pertumbuhan yang pesat di Eropa dan Jepang selama lebih dari dua dasawarsa, sudah memperlihatkan gejala - geja1a ketidak-stabilan yang gawat sebelum terjadinya krisis minyak. Dalam hal ini perlu disebut tiga kelemahan pokok, yaitu laju inflasi yang makin pesat ; tidak stabilnya kurs mata uang dan mata uang , dan perkembangan industri yang berbeda-beda dari berbagai negara yang bersaingan satu sama lain .
Kelemahan-kelemahan ini pada akhirnya dapat merenggangkan persekutuan negara-negara Barat dan melemahkan keterikatan dari sedikit-dikitnya beberapa negara terhadap pengaturan ekonomi dunia yang berlaku. Bidang-bidang Perundingan Utama sangat ditentukan oleh Topik-topik diskusi yang pada waktu ini dibahas secara aktif dapat dikelompokkan dalam tiga kategori: komoditi-komoditi primer , perkembangan industri dan sumber pembiayaan luar negeri . Hingga kini yang terutama ditekankan adalah topik pertama yaitu komoditi primer. Usul-usul khusus yang diajukan mencakup suatu “rencana komoditi terpadu” untuk komoditi - komoditi yang merupakan 80 persen dari seluruh perdagangan komoditi, tidak termasuk minyak bumi, indeksasi harga komoditi-komoditi dan pembentukan asosiasi-asosiasi produsen.
Rencana komoditi terpadu mencakup persediaan golongan penyangga internasional yang dibiayai dengan suatu dana umum yang berjumlah beberapa milyar dollar Amerika Serikat, tekanan pada kontrak-kontrak persediaan besar yang berjangka panjang, pembiayaan kompensasi untuk kehilangan penghasilan yang disebabkan oleh jatuhnya harga, dan peningkatan pengolahan dan distribusi bahan-bahan mentah oleh negara-negara penghasil komoditi. Usul-usul yang lebih kontroversial adalah indeksasi (kaitan) harga-harga komoditi yang diekspor oleh negara-negara dunia ketiga dengan harga-harga yang mereka bayar untuk impor dan usul ini dapat menguntungkan baik produsen maupun konsumen dengan menyediakan pasaran yang stabil, dan memungkinkan pertumbuhan yang lebih pesat. & # 8221; Tetapi mereka menghadapi perlawanan dari banyak negara Barat, yang menganggap usul terakhir ini sebagai suatu keinginan untuk meniru OPEC dengan menetapkan harga-harga yang tinggi dan membatasi persediaan.
Bahkan usul pertama dianggap sebagai saran yang lebih buruk bahwa kelebihan persediaan harus disubsidi atas beban mereka. Usul indeksasi akan meliputi suatu perluasan kebijaksanaan dukungan harga yang dijalankan di negara-negara Barat. Usul balasan, yang terutama diajukan oleh Amerika Serikat, adalah pengembangan komoditi-komoditi primer melalui penanaman modal swasta dalam produksi terpadu, pengolahan dan jaringan distribusi. Hal ini tidak dapat diterima oleh banyak negara dimia ketiga, karena akan berarti perluasan penguasaan atas sumber daya-sumber daya alam mereka oleh perusahaan-perusahaan multinasional, yang sudah terjadi dalam bahan - bahan mineral, dan yang mereka sudah sejak lama menganggap sebagai contoh utama dari eksploitasi neo-kolonialis.
Tujuan-tujuan dunia yang ketiga dalam hal pembangunan industri adalah persyaratan yang lebih baik untuk memperoleh teknologi, peluang yang lebih baik untuk menjual barang-barang jadi di pasaran negara-negara Barat dan pengawasan yang lebih besar terhadap kegiatan-kegiatan perusahaan-perusahaan multinasional. Meskipun terdapat kode tentang pengalihan teknologi, namun kemungkinan terjadinya perubahan yang berarti hanya kecil sekali. Negara-negara Barat yang sudah terlibat dalam saling persaingan yang hebat, tidak berhasrat untuk membantu negara - negara dunia ketiga dalam merebut pasaran dari tangan mereka. Selama tahun-tahun terakhir ini wahana utama bagi pengembangan ekspor barang-barang jadi dari dunia ketiga adalah perusahaan-perusahaan multinasional, yang tertarik oleh tenaga kerja yang murah di negara-negara dunia ketiga.
Dalam bidang barang-barang padat karya perusahaan-perusahaan ini mendatangkan perdagangan ke dunia ketiga yang merugikan para pekerja di industri-industri yang sama di Barat. Pemerintah-pemerintah Barat tidak menentang proses ini, meskipun hal ini mempengaruhi kesempatan kerja di negara-negara mereka sendiri, dan pemerintah-pemerintah dunia ketiga sering menyambut balk penghasilan devisa yang diperoleh dari ekspor barang-barang jadi. Kekuatan komersial dari perusahaan-perusahaan multi-nasional merupakan sebab mengapa perundingan-perundingan yang serius mengenai pembangunan industri sangat tidak mungkin, karena pemerintah di banyak negara kaya dan miskin terlampau tergantung pada mereka untuk bersedia melakukan banyak campur tangan dalam kegiatan-kegiatan mereka.
Tetapi bahkan jika suatu kelompok negara-negara dunia ketiga yang lebih besar dapat kesempatan yang lebih baik untuk memasuki pasaran industri dunia, maka hal ini hanya akan mengakibatkan persaingan yang lebih hebat antara mereka tanpa membawa pertambahan netto yang berarti negara Barat berarti bahwa sistem keuangan internasional dalam bentuknya yang sekarang banyak kekurangannya menurut pandangan kebanyakan negara yang ikut serta dalam sistem ini. Tujuan dari setiap kelompok terutama tergantung pada hal apakah mereka adalah negara debitor atau kreditor. Dunia ketiga menghendaki kredit murah tanpa ikatan; negara-negara dan lembaga - lembaga kreditor OPEC dan Barat menghendaki keuntungan dan keamanan. Pemerintah kreditor juga menghargai pengaruh politis yang mereka peroleh, yaitu “ikatan-ikatan” yang ditentang oleh negara-negara debitor dari dunia ketiga dalam pendapatan bagi dunia ketiga sebagai keseluruhan.
Keterbatasan anggaran dalam membangun dan menumbuh kembangakan iklim industrialisasi di negara dunia ketiga, memancing mereka untuk mendapat pembiayaan dari luar negeri, khususnya negara maju. Dan, akhirnya banyak menjadi masalah hutang yang gawat dari banyak negara dunia ketiga itu sendiri, dan itu juga kesulitan bagi negara-negara OPEC untuk menemukan suatu bentuk investasi yang aman bagi penghasilan surplus dari penjualan minyak bumi, dan ketidakstabilan mata uang yang diderita banyak. Tetapi jika negara-negara Barat dapat menetapkan untuk mereka sendiri peraturan-peraturan yang dapat dikerjakan dengan baik mengenai penyesuaian neraca pembayaran, maka mereka akan mampu menyelesaikan masalah - masalah spekulatif tanpa perlu memberikan konsesi-konsesi besar kepada negara-negara dunia ketiga. Pada waktu ini memang dunia ketiga mempunyai hutang besar, terutama sesudah terjadi pertumbuhan yang pesat dalam pinjaman dari pasar modal swasta internasional. Negara-negara kaya akan terpaksa untuk menunda masa pembayaran kembali hutang-hutang ini untuk menghindari hantu kebangkrutan massal dari dunia ketiga, tetapi hal ini tidak mungkin akan menghasilkan persyaratan yang diperlunak.
Bahkan harapan bahwa OPEC akan merupakan suatu sumber kredit baru mungkin akan ternyata suatu ilusi belaka; negara-negara OPEC nampaknya mempunyai pandangan yang sama seperti negara-negara Barat mengenai keamanan dan keuntungan dari dana-dana yang mereka tanamkan, dan nampaknya mereka juga akan berusaha untuk menggunakan setiap kredit yang mereka berikan sebagai suatu cara untuk memperoleh pengaruh politik.
Boediono, 2001, Ekonomi Internasional, Edisi 1.Yogyakarta : BPFE-Yogyakarta.
Penyakit pada organisasi.
Kata Cohen dan Cohen (1993), ada dau kelompok penyakit psikologis perusahaan :
Kelompok pertama adalah penyakit psikosis (psychoses), yakni jenis penyakit psikologis yang menyebabkan penderitanya kehilangan kemampuan memahami realitas. Bila perusahaan menderita jenis penyakit ini, perusahaan sering memiliki persepsi yang salah tentang realita lingkungan bisnis yang mengitarinya. Oleh karenanya, dapat membuat inferensi yang salah terdapat pokok-pokok persoalan strategis yang dihadapi. Hal demikian tak hanya terjadi ketika signal lingkungan bisnis amat lemah, akan tetapi juga dapat terjadi ketika lingkungan bisnis telah memberikan signal yang nyata dan jelas. Termasuk dalam penyakit jenis ini adalah : perilaku mania (manic behavior), depresi mania (manic depression), sizoprenia (schizophrenia) dan paranoid.
Kelompok ke dua disebut neurosis (neuroses), yakni ketidakstabilan emosi. Sekalipun penderitanya tidak sampai kehilangan kontak dengan realitas, akan tetapi tidak mampu memahami realitas yang berlangsung. Indikasinya, perusahaan menunjukkan perilaku cemas, takut dan tidak rasional, lebih banyak bersikap reaktif dan tak mampu sama sekali bersikap proaktiv. Perusahaan cenderung memberi nilai pada aspek negatif yang berlebihan dibanding pada aspek positif terhadap peluang, tantangan, ancaman bisnis yang dihadapinya. Termasuk penyakit jenis ini antara lain perilaku neurotik (neurotic behavior), depresi (depression), intoksikasi (intoxication), obsesi kompulsi (obsessive compulsion) dan sindrom pasca trauma (post trauma syndrome).
Apabila perusahaan menderita penyakit psikologis secara kronis, bisa jadi perusahaan gagal mengembangkan keunggulan bersaing. Dalam keadaan yang demikian keunggulan bersaing yang dimiliki akan terus menerus mengalami penurunan (competitive sclerosis). (Gilad 1995)
Ujung-ujungnya, ia tidak mampu bersaing. Perusahaan tak lagi dapat menjalankan fungsi bisnisnya, yang disebut sebagai negaholik (corporate negaholic) oleh Carter-Scott (1991).
AKIBAT penyakit psikologik adalah :
uma. rusaknya moral pegawai,
b. menurunnya produktivitas,
c. rendahnya kwalitas produk,
d. rendahnya mutu pelayanan konsumen,
e. frustrasi dan rusaknya karir pegawai,
f. praktik strategi bisnis yang tidak rasional dan memudarnya kepemimpinan.
1. Perilaku Mania.
Memiliki kepercayaan diri yang berlebihan dan dipenuhi dengan rasa antusias yang tinggi yang pada gilirannya dapat menyebabkan sangat kecilnya peran logika dan prinsip bisnis dalam pengambilan keputusan. Perusahaan merasa memiliki kemampuan yang tak tertandingi. Oleh karenanya, perhatian ditujukan kepada perumusan rencana dan strategi bisnis yang berskala besar. Kadang manajemen menetapkan target bisnis yang amat tinggi, yang jika dievaluasi secara rasional berada jauh dari kemampuan yang selama ini dimiliki.
2. Depresi mania :
Jika digunakan metafora sebagai penjelas, maka organisasi yang menderita penyakit mania, selalu berada pada tangga nada suara yang tinggi secara terus menerus. Berbeda dengan depresi mania, organisasi yang sedang menderita penyakit ini, kadang berada pada tangga nada yang amat tinggi, namun di saat yang lain, secara mendadak berada pada tangga nada yang paling rendah. Berpindah-pindah pada dua titik ekstrim.
Lebih dari itu, proses tersebut terjadi berulang-ulang dan berkepanjangan. Ketika pada masa mania, organisasi berada pada moda yang antusias, memiliki kepercayaan yang berlebihan, namun jika berada pada moda depresi, organisasi secara mendadak kehilangan energi dan semangat sehingga organisasi hanya memiliki sifat yang apathis.
Organisasi yang menderita penyakit ini, ditandai oleh perilaku manajerial yang tidak terorganisir (disorganized), diliputi suasana kebingungan, dan dengan demikian bersuasana chaos (kacau balau). Tak ditemukan perumusan dan implementasi strategi yang dapat dipertanggungjawabkan secara rasional.
Oleh karenanya tak heran jika banyak perilaku organisasi yang tak dapat dipertanggungjawabkan secara logis dan tak dapat diduga. Satu departemen tertentu amat sering tidak mengetahui apa yang sedang terjadi/sedang dikerjakan oleh departemen lain dan (tidak merasakan ) keterkaitan antara departemen. Sering juga ditandai dengan sikap overactive, akan tetapi tak terarahkan pada suatu target tertentu.
Beda mania dengan sizophrenia adalah bila pada mania secara pokok memiliki visi, misi dan target yang sangat ambisius dan tak realistis, maka pada sizophrenia terletak pada tidak adanya visi, misi, tujuan dan strategi bersaing yang jelas dan logis. tak ada rumusan kebijaksanaan. Kalaulah ada hampir bisa dipastikan tidak koheren (runtut) dan tidak komprehensif. Oleh karena itu, suasana kerja diliputi ketegangan dan dengan tingkat stress yang tinggi. Dalam aktivitas sehari-hari, orang tidak memahami apa yang diharapkan akan dicapai oleh dirinya sendiri, yang pada gilirannya berakhir pada munculnya rasa khawatir (tidak aman) yang berlebihan.
Organisasi yang menderita penyakit ini ditandai oleh rasa tidak percaya pada siapapun yang berada di dalam atau di luar organisasi. Organisasi memperlakukan siapa saja, termasuk pegawai dengan sikap curiga yang berlebihan. Mereka dilihat sebagai ancaman yang diperkirakan akan mencoba mengambil (mencuri) keunggulan bersaing yang dimiliki organisasi. Oleh karenanya tak jarang, lingkungan kerja menjadi tak bersahabat dan berkembang subur sikap saling curiga.
Penyakit ini ditandai rasa takut yang berlebihan. Jelasnya, organisasi memiliki sifat sebagai penakut. Gejala yang terlihat adalah adanya kekhawatiran atau ketakutan akan ketidakmampuan organisasi dalam mencapai tujuan yang telah ditetapkan. Orang-orang dalam organisasi cenderung memutuskan dan memulai aktivitas dengan menggunakan waktu, dana dan tenaga yang lebih ditujukan untuk menghindari kegagalan dibanding tujuan tuk memperoleh keberhasilannya.
Indikasinya adalah kapasitas organisasi terus menerus mengalami penurunan. Pemilik, manajer, dan karyawan yang terlibat di dalamnya bersikap apathis. Mereka tak peduli dengan masa depan organisasi karena mereka tak merasa memiliki kekuatan untuk berbuat sesuatu. Mereka tak memiliki gairah bekerja dan lebih dari itu tak memiliki komitmen. Mereka tak memiliki kemampuan untuk melakukan mobilisasi sumber daya dan dana untuk mencapai misi dan tujuan organisasi. Lebih tragis lagi, ketidakmampuan tersebut justru menjadi pendorong tingginya intensitas depresi yang diderita.
Perilaku dalam organisasi persis seperti orang yang kecanduan alkohol atau obat terlarang, persis seperti perilaku orang mabuk. Sekalipun paham bahwa penyakit tersebut memberikan efek negatif, akan tetapi organisasi biasanya tak dapat menerima kenyataan bahwa dirinya sedang menderita penyakit intoksikasi. Oleh karena itu organisasi tidak memiliki keinginan atau bahkan tak mampu mendeteksi penyakit yang sedang diderita. Akibatnya organisasi cenderung menolak tantangan. Organisasi menutup mata dan telinga untuk menangkap signal bisnis, baik yang datang dari internal maupun eksternal. Cepat atau lambat, organisasi akan terjerumus ke dalam jurang kegagalan.
8. Obsesi kompulsi:
Penyakit ini ditandai dengan adanya keinginan yang kuat untuk mengerjakan segala sesuatu secara sempurna. Tak ada kata hanya sekedar baik atau cukup, apalagi minimalis. Akibatnya, organisasi tak mampu sedikitpun memeberikan toleransi terhadap sekecil apapun kesalahan yang terjadi, yang pada gilirannya dapat memberikan dorongan untuk memberikan hukuman kepada mereka yang berbuat kesalahan.
9. Syndrom pasca trauma:
Penyakit ini berupa ketidakstabilan emosional yang terjadi setelah seseorang mengalami pengalaman yang traumatis yang sulit dilupakan karena kesalahan antisipasi yang dibuat terhadap peristiwa yang dinilai memiliki pengaruh berkepanjangan dan signifikan tersebut.
Organisasi dapat mengalami sakit jenis ini setelah ia mengalami peristiwa yang traumatis, misalkan sebagai akibat pengambilan secara paksa (take over), kekalahan kontrak, reorganisasi besar-besaran, rekayasa ulang organisasi, kematian pemilik, kekalahan di pengadilan, perubahan lingkungan bisnis.
Bentuk riil penyakit ini berupa hilangnya orientasi organisasi (disorientasi), yang biasanya ditandai dengan ketidakajegan (inkonsistensi) kebijakan pokok organisasi. Gejala yang muncul misalnya berupa keterkejutan yang berlebihan (shock), perilaku yang tidak konsisten, diingat-ingatnya dan dipertimbangkannya secara terus menerus kegagalan masa lalu dalam pengambilan keputusan strategis, dan adanya konflik perencanaan dan eksekusi kebijaksanaan dengan kebutuhan riil yang mendesak.
MANAJEMEN RESIKO.
Konsep dasar manajemen risiko.
SIFAT HAKIKI (TIDAK KEKAL)
& # 8211; MELIMPAHKAN RISIKO KEPADA PIHAK LAIN (BERKEMBANG SESUAI PERRADABAN MANUSIA)
Berusaha mengatasi risiko.
Yangmerugikan (menimbulkan rasa tidak aman)
KETIDAK PASTIAN (KEMUNGKINAN-KEMUNGKINAN)
PENGERTIAN MANAJEMEN RISIKO MENURUT PARA AHLI.
Berikut ini adalah beberapa pengertian manajemen resiko menurut para ahli :
Pengertian manajemen resiko menurut Djohanputro (2008;43) Manajemen resiko merupakan proses terstruktur dan sistematis dalam mengidentifikasi, mengukur, memetakan, mengembangkan alternatif penanganan resiko, dan memonitor dan mengendalikan penanganan resiko. Pengertian manajemen resiko menurut Smith (1990) Manajemen Resiko didefinisikan sebagai proses identifikasi, pengukuran, dan kontrol keuangan dari sebuah resiko yang mengancam aset dan penghasilan dari sebuah perusahaan atau proyek yang dapat menimbulkan kerusakan atau kerugian pada perusahaan tersebut. Pengertian manajemen resiko versi wikipedia : Manajemen risiko adalah suatu pendekatan terstruktur/metodologi dalam mengelola ketidakpastian yang berkaitan dengan ancaman; suatu rangkaian aktivitas manusia termasuk: Penilaian risiko, pengembangan strategi untuk mengelolanya dan mitigasi risiko dengan menggunakan pemberdayaan/pengelolaan sumberdaya Pengertian manajemen risiko menurut Australia/New Zealand Standards (1999), manajemen risiko merupakan suatu proses yang logis dan sistematis dalam mengidentifikasi, menganalisa, mengevaluasi, mengendalikan, mengawasi, dan mengkomunikasikan risiko yang berhubungan dengan segala aktivitas, fungsi atau proses dengan tujuan perusahaan mampu meminimasi kerugian dan memaksimumkan kesempatan. Implementasi dari manajemen risiko ini membantu perusahaan dalam mengidentifikasi risiko sejak awal dan membantu membuat keputusan untuk mengatasi risiko tersebut. Pengertian manajemen resiko menurut Clough and Sears (1994) Manajemen risiko didefinisikan sebagai suatu pendekatan yang komprehensif untuk menangani semua kejadian yang menimbulkan kerugian. Pengertian manajemen resiko dalam (Noshworthy, 2000:600), adalah implementation of measures aimed at reducing the likelihood of those threats occurring and minimising any damage if they do; Risk analysis and risk control form the basis of risk management where risk control is the application of suitable controls to gain a balance between security, usability and cost.
(identifikasi dari ancaman dan implementasi dari pengukuran yang ditujukan pada mengurangi kejadian ancaman tersebut dan menimalisasi setiap kerusakan”. ”Analisa risiko dan pengontrolan risiko membentuk dasar manajemen risiko dimana pengontrolan risiko adalah aplikasi dari pengelolaan yang cocok untuk memperoleh keseimbangan antara keamanan, penggunaan dan biaya)
Pengertian manajemen resiko menurut William, et. al.,1995,p.27 Manajemen risiko juga merupakan suatu aplikasi dari manajemen umum yang mencoba untuk mengidentifikasi, mengukur, dan menangani sebab dan akibat dari ketidakpastian pada sebuah organisasi. Pengertian manajemen resiko menurut NIST (Stoneburner et al.,2001:E-2), controlling and mitigating information sysytem related risks; encompasses risk assesment; cost-benefit analysis; implementation, test and security evalution of safeguards.
(manajemen risiko adalah proses dari ”mengidentifikasi, mengontrol dan meringankan sistem informasi terkait risiko” dan melingkupi pengkajian risiko, analisa manfaat biaya, dan pemilihan, implementasi, pengetesan dan evaluasi keamanan dari usaha perlindungan”.)
Pengertian manajemen resiko menurut Dorfman, (1998;9) Manajemen risiko dikatakan sebagai suatu proses logis dalam usahanya untuk memahami eksposur terhadap suatu kerugian. Pengertian manajemen risiko menurut Siagian dan Sekarsari (2001) dalam pandangannya bahwa manajemen risiko adalah luas tidak hanya terfokus pada pembelian asuransi tapi juga harus mengelola keseluruhan risiko-risiko organisasi. Definisi tentang manajemen risiko memang bermacam-macam, akan tetapi pada dasarnya manajemen risiko bersangkutan dengan cara yang digunakan oleh sebuah perusahaan untuk mencegah ataupun menanggulangi suatu risiko yang dihadapi (Kerzner, 2004) Pengertian manajemen resiko menurut Siahaan (Manajemen Risiko. PT Elex Media Computindo. Jakarta. 2007) manajemen risiko adalah perbuatan (praktik) dengan manajemen risiko, menggunakan metode dan peralatan untuk mengelola risiko sebuah proyek. Pengertian manajemen risiko menurut Djojosoedarso (2003;4) secara sederhana adalah pelaksanaan fungsi-fungsi manajemen dalam penanggulangan resiko, terutama resiko yang dihadapi oleh organisasi/perusahaan, keluarga dan masyarakat. Jadi mencakup kegiatan merencanakan, mengorganisir, menyusun, memimpin/mengkordinir, dan mengawasi (termasuk mengevaluasi) program penanggulangan resiko. Pengertian manajemen resiko menurut Tampubolon (Risk Management. PT Elex Media Komputindo. Jakarta. 2004) Manajemen risiko juga dapat diartikan sebagai kegiatan atau proses yang terarah dan bersifat proaktif, yang ditujukan untuk mengakomodasi kemungkinan gagal pada salah satu, atau sebagian dari sebuah transaksi atau instrumen. Pengertian manajemen risiko menurut Fahmi (2010;2) Manajemen resiko adalah suatu bidang ilmu yang membahas tentang bagaimana suatu organisasi menerapkan ukuran dalam memetakan berbagai permasalahan yang ada dengan menempatkan berbagai pendekatan manajemen secara komprehensif dan sistematis.
Hubungan peristiwa - risiko dan kerugian.
& # 8211; Peristiwa tak tertentu.
Adalah peristiwa yang menurut pengalaman manusia normal tidak dapat ditentukan terjadinya, atau walaupun sudah pasti terjadi, tetap saat terjadinya itu tidak dapat ditentukan dan pula tidak diharapkan akan terjadi.
Adalah kemungkinan penyimpangan yang tidak diharapkan. Kemungkinan adalah berupa terjadinya hal yang tidak diinginkan atau tidak terjadinya hal yang diinginkan.
& # 8211; KERUGIAN adalah apabila risiko benar-benar terjadi adalah menurunnya atau hilangnya nilai secara tidak sengaja karena suatu keadaan darurat.
KERUGIAN DINAMIS adalah kerugian yang disebabkan oleh perubahan keadaan pasar, dan bukan disebabkan oleh kerusakan fisik barang itu sendiri.
& # 8211; Kekunoan teknis / selera konsumen.
KERUGIAN STATIS adalah kerugian dimana barang fisik itu sendiri benar-benar rusak, hilang atau hancur, (enis kerugian ini dapat diasuransiakn baik sebagian atau seluruhnya).
Ada 3 macam kerugian yang timbul :
& # 8211; Kerugian barang itu sendiri.
& # 8211; Kerugian pendapatan atau pemakaian dari barang itu sendiri samapai barang itu dapat diganti (biaya ekstra)
& # 8211; Biaya ekstra yang timbul.
KERUGIAN YANG MENYANGKUT TANGGUNG JAWAB TERHADAP ORANG LAIN.
PENGERTIAN à ketidaktentuan yang mungkin menyebabkan kerugian.
& # 8211; Ketidak tentuan ekonomi.
& # 8211; Ketidak tentuan alam.
& # 8211; Risiko tanggung jawab.
FAKTOR PENYEBAB à.
METODE MENANGANI RISIKO à.
Macam - macam manajemen risiko dalam agribisnis dikelompokkan menjadi 3 kelompok, yaitu:
1. Risiko berdasarkan sifatnya.
uma. Risiko Spekulatif.
Risiko spekulatif adalah suatu keadaan yang dihadapi perusahaan yang dapat memberikan keuntungan dan juga dapat memberikan kerugian. Resiko spekulatif kadang-kadang dikenal pula dengan istilah risiko bisnis (business risk). Seseorang yang menginvestasikan dananya disuatu tempat menghadapi dua kemungkinan. Kemungkinan pertama investasinya menguntungkan atau malah investasinya merugikan. Risiko yang dihadapi seperti adalah risiko spekulatif. Risiko spekulatif adalah suatu keadaan yang dihadapi yang dapat memberikan keuntungan dan juga dapat menimbulkan kerugian.
Jenis risiko spekulatif adalah risiko yang sengaja ditimbulkan oleh yang bersangkutan, agar terjadinya ketidakpastian memberikan peluang keuntungan kepadanya. Umumnya tidak bisa diasuransikan. Contoh dari risiko ini adalah : kita menggunakan modal untuk membuka usaha rumah makan, atau digunakan untuk investasi membangun pembangkit baru. Dalam membuka usaha baru ini pasti akan ada kemungkinan risiko rugi, tapi juga ada peluang untuk memperoleh keuntungan.
Risiko murni (pure risk) adalah sesuatu yang hanya dapat berakibat merugikan atau tidak terjadi apa-apa dan tidak mungkin menguntungkan. Salah satu contohnya adalah kebakaran, apabila perusahaan mengalami kebakaran, maka perusahaan tersebut akan mengalami kerugian. Kemungkinan yang lain adalah tidak terjadi kebakaran. Dengan demikian kebakaran hanya menimbulkan kerugian, bukan menimbulkan keuntungan, kecuali ada kesengajaan untuk membakar dengan maksud-maksud tertentu.
Salah satu cara menghindari risiko murni adalah dengan asuransi. Dengan demikian besarnya kerugian dapat diminimalkan. Itu sebabnya risiko murni dapat dikenal dengan istilah risiko yang dapat diansuransikan (insurable risk).
Perbedaan utama antara risiko spekulatif dengan risiko murni adalah kemungkinan untuk ada atau tidak, untuk risiko spekulatif masih terdapat kemungkinan untung, sedangkan untuk risiko murni tidak dapat keuntungan.
Maka kita sebagai masyarakat, terlebuh pengusaha harus mempelajari manajemen resiko karenasasarandari pelaksanaan manajemen risiko adalah untuk mengurangi risiko yang berbeda-beda yang berkaitan dengan bidang yang telah dipilih pada tingkat yang dapat diterima oleh masyarakat.
2. Risiko berdasarkan dapat tidaknya dialihkan.
uma. Risiko yang dapat dialihkan.
Risiko yang dapat dialihkan yaitu risiko yang dapat dipertanggungkan sebagai obyek yang terkena risiko kepada perusahaan asuransi dengan membayar sejumlah premi. Dengan demikian kerugian tersebut menjadi tanggungan (beban) perusahaan asuransi.
b. Risiko yang tidak dapat dialihkan,
Risiko yang tidak dapat dialihkan yaitu semua risiko yang termasuk dalam risiko spekulatif yang tidak dapat dipertanggungkan pada perusahaan asuransi.
3. Risiko berdasarkan asal timbulnya.
uma. Risiko Internal.
Risiko Internal yaitu risiko yang berasal dari dalam perusahaan itu sendiri. Misalnya risiko kerusakan peralatan kerja pada proyek karena kesalahan operasi, risiko kecelakaan kerja, risiko mismanagement, dan sebagainya.
b. Risiko Eksternal.
Risiko Eksternalyaitu risiko yang berasal dari luar perusahaan atau lingkungan luar perusahaan. Misalnya risiko pencurian, penipuan, fluktuasi harga, perubahan politik, dan sebagainya.
Adalah penyebab langsung terjadinya kerugian akibat terejadinya kemungkian penyimpangan yang tidak diharapkan, seperti : banjir, gempa bumi, tanah longsor, kebakaran, kematian dll.
Adalah keadaan yang melatar belakangi terjadinya kerugian oleh bencana terntentu.
Bahaya fisik (physical hazard), yaitu aspek fisik dari harta yang terbuka terhadap risiko. Contohnya adalah pembangunan gedung bertingkat di area rawan gempa dengan tidak mempertimbangkan konstruksi anti gempa. Bahaya moral (moral hazard), yaitu potensi risiko yang disebabkan oleh moral seseorang. Contohnya adalah ketidakjujuran menyebabkan risiko fraud. Bahaya morale (morale hazard), yaitu bahaya yang ditimbulkan oleh sikap ketidakhati-hatian dan kurangnya perhatian sehingga meningkatkan potensi terjadinya risiko. Contohnya adalah membuang puntung rokok yang masih menyala ke media yang mudah terbakar sehingga berpotensi menyebabkan kebakaran. Bahaya hukum (legal hazard), yaitu bahaya yang timbul karena mengabaikan peraturan perundangan yang berlaku. Contohnya adalah perusahaan yang tidak mematuhi peraturan perburuhan sehingga mengakibatkan munculnya potensi demo.
Hazard menimbulkan kondisi yang kondusif terhadp bencana yang menimbulkan kerugian. Dan kerugian adalah penyimpangan yang tidak diharapkan. Walaupun ada beberapa overlapping (tumpang tindih) di antara kategori-kategori ini, namun sumber penyebab kerugian (dan risiko) dapat diklasifikasikan sebagai risiko sosial, risiko fisik, dan risiko ekonomi. Menentukan sumber risiko adalah penting karena mempengaruhi cara penanganannya.
1. Risiko Sosial.
Sumber pertama risiko adalah masyarakat, artinya tindakan orang-orang menciptakan kejadian yang menyebabkan penyimpangan yang merugikan dari harapan kita. Contohnya: Dengan berkembangnya toko-toko swalayan, maka tokowan menghadapi risiko besarnya pencurian (shoplifting). Akan tetapi tidak semua pencuri itu adalah orang luar melainan juga penggelapan dan penyalahgunaan oleh pegawainya sendiri.
Ada banyak risiko fisik yang sebagiannya adalah fenomena alam, sedangkan lainnya disebabkan kesalahan manusia. Contohnya antara lain:
• Kebakaran, kebakaran adalah penyebab utama cidera, kematian dan kerusakan harta.
• Cuaca, Iklim adalah risiko yang serius. Kadang-kadang hujan terlalu banyak sehingga panen kena banjir dan sungai meluap.
• Petir, menyebabkan kebakaran yang selanjutnya merusakan harta, membunuh atau mencederai orang.
• Tanah longsor, telah umum menjadi sumber kerusakan harta. Semakin padatnya daerah kota maka semakin banyak rumah dibangun diatas tanah yang labil.
3. Risiko Ekonomi.
Banyak risiko yang dihadapi perusahaan itu bersifat ekonomi. contoh-contoh risiko ekonomi adalah inflasi, fluktuasi local, dan ketidakstabilan perusahaan individu, dan sebagainya.
Sebelum memanajemeni risiko, maka harus dapat diketahui adanya risiko itu, berarti membangun pengertian tentang sifat risiko yang dihadapi dan dampaknya terhadap aktivitas perusahaan. Dalam keadaan tidak diidentifikasikan semua risiko, berarti perusahaan yang bersangkutan menanggung risiko tersebut secara tidak sadar.
Pengidentifikasian risiko merupakan proses penganalisisan untuk menemukan secara sistematis dan secara berkesinambungan risiko (kerugian yang potensial) Yang menentang perusahaan. Untuk itu diperlukan:
& # 8211; Pertama: Suatu checklist dari pada semua kerugian potensial yang mungkin bisa terjadi pada umumnya pada setiap perusahaan.
& # 8211; Kedua: untuk menggunakan checklist itu diperlukan suatu pendekatan yang sistematik untuk menetukan mana dari kerugian potensial yang tercantum dalam checklist itu yang dihadapi oleh perusahaan yang sedang dianalisis.
Manajer risiko seharusnya menjalankan sendirikedua langkah itu, kalau tidak, ia harus percaya saja pada jasa agen asuransi, broker, atau konsultan.
Salah satu alternatif system pengklasifikasian kerugia dalam suatu checklist adalah sebagai berikut:
& # 8211; Kerugian langssung yang dihubungkan dengan kebutuhan untuk mengganti atau reparasi atau kehilangan harta.
& # 8211; Kerugian tidak langsung, seperti keharusan untuk menghancurkan sisa gedung yang rusak akibat kerugian langsung.
& # 8211; Kerugian pendapatan (net income), seperti penghentian kegiatan sementara yang disebabkan oleh suatu kerugian dimana tidak boleh ditempatinya ruangan kerja.
Kewajiban Mengganti Kerugian Orang Lain (Liability Losses)
& # 8211; Karena rusaknya hak milik orang lain atau terlukanya orang lain.
Kerugian Personaia (Personnel Losses)
& # 8211; Kerugian bagi perusahaan, karena kematian, cacat, atau mengundurkan dirinya pegawai, langganan atau pemilik.
& # 8211; Kerugian bagi keluarga pegawai, yang disebabkan oleh kematian, cacat, atau pemberhentian.
RISIKO YANG DAPAT DIASURANSIKAN HARUSLAH MEMENUHI SYARAT-SYARAT BERIKUT :
Kerugian potensial cukup besar, tetapi probabilitasnya tinggi Kemungkinan kerugian harus dapat diperhitungkan Terdapat sejumlah besar unit yang terbuka terhadap risiko yang sama Kerugian yang terjadi berdifat kebetulan Kerugian tertentu. Biaya yang seekonomis mungkin Tidak mungkin terjadi kerugian kepada banyak orang pada saat yang sama.
Resiko-resiko yang dapat diasuransikan.
Tidak semua risiko yang dihadapi manusia dapat diasuransikan. ada syarat atau elemen yang harus ada di dalam suatu risiko agar dapat diasuransikan atau dialihkan kepada perusahaan asuransi melalui proses Perjanjian Asuransi.
Risiko tersebut harus bersifat homogen atau ada dalam jumlah ang cukup banyak (Homogeneous Similarly).Contoh: Bangunan yang terancam kebakaran, jumlahnya cukup banyak, begitujuga mobil yang terancam bahaya kecelakaan atau pencurian. Lukisan asli Monalisa, sulit diasuransikan karena jumlahnya hanya 1 (satu) sehingga padanan untuk menjadi tolok ukur nilai/harganya tidak ada. Bentuk risikonya harus Risiko Mumi (Pure Risk). Selain berbentuk risiko murni, juga harus merupakan risiko khusus atau Particular. Kerugian atau kerusakan yang diakibatkannya terjadi dari suatu peristiwa yang bersifat kebetulan (Fortuitous) dan merupakan suatu hal yang bisa terjadi, bisa juga tidak terjadi. Risikonya bukan suatu hal yang bertentangan dengan kebijaksanaan umum atau kebijaksanaan Pemerintah (Not Against Public Policy). Misal : Risiko terkena denda tilang karena melanggar peraturan lalu lintas, tidak dapat diasuransikan. Obyek risiko dan dampak kerugian yang mungkin timbul, harus dapat diukur atau dinilai dengan uang (Financial Value). Mereka yang akan mengalihkan risiko tersebut kepada perusahaan asuransi atau akan mengasuransikan, harus mempunyai Insurable Interest atau kepentingan yang melekat pada obyek pertanggungan asuransi atau obyek risiko yang sah dilindungi hukum. Atas pengalihan risiko tersebut haras dapat ditetapkan jumlah premi asuransi yang wajar (Reasonable Premium).
PROGRAM MANAJEMEN RESIKO.
Proses Manajemen Risiko.
Proses kegiatan manajemen risiko terdiri dari 3 (tiga) tingkatan kegiatan, yaitu :
1. Identifikasi Risiko (Risk Identification)
2. Evalusi Risiko (Evaluation)
3. Pengendalian Risiko (Control)
Dalam tahap ini, yang dilakukan adalah mengidentifikasi risiko-risiko apa saja yang dihadapi setiap manusia secara pribadi (Human Being) dan risiko yang dihadapi dalam proses kegiatan usaha, misalnya proses produksi dalam suatu aktifitas kerja pabrik.
Untuk mengidentifikasi risiko yang dihadapi dalam aktivitas produksi suatu pabrik, sebelum secara fisik dilakukan survey on the spot terhadap pabrik yang bersangkutan ada 3 (tiga) alat yang dapat dijadikan pedoman identifikasi risiko, yaitu :
Dari gambaran tentang Struktur Organisasi Perusahaan/Pabrik, yang memuat pembagian personel atau SDM yang berkaitan dengan pembagian Tugas, Wewenang dan Tanggung Jawab ; Akan teridentifikasi : Siapa yang bertanggung jawab, apa yang harus dilakukan dan bagaimana prosedur tindakan itu akan dilakukan, seandainya terjadi sesuatu risiko yang memerlukan solusi yang baik. Apakah penanggung jawab di lapangan mempunyai wewenang yang cukup untuk mengambil keputusan-keputusan dalam mengantisipasi kemungkinan terjadinya risiko?
Dari gambaran tentang alur pekerjaan dalam proses kerja/produksi, sejak dari awal sampai berakhirnya proses produksi; Dari Flow Chart ini akan teridentifikasi, bagian-bagian mana saja yang rawan risiko atau sangat sensitif untuk mengalami sesuatu untuk peristiwa, yang dampaknya sangat mempengaruhi proses produksi.
Dari daftar pertanyaan yang ditunjukan kepada para pelaksana proses produksi, akan teridentifikasi persiapan-persiapan yang masih diperlukan untuk mengantisipasi jalan keluar terbaik kalau terjadi risiko.
Dalam tahap evaluasi risiko, ada 2 (dua) hal yang sangat penting dicari data-datanya atau hasil angka-angkanya, yaitu : Data tentang Severity (Dampak Kerugian) dan Data tentang Frekuensi (tingkat keseringan kejadian).
Klasifikasi 1àTidak perlu dialihkan ke Asuransi karena jarang terjadi. Kalaupun terjadi dampak kerugiannya yang rendah masih dapat diatasi sendiri (Self Insurance).
Klasifikasi 2àKlasifikasi risiko ini yang perlu diasuransikan dan Perusahaan Asuransi juga masih bersedia membuat pertimbangan – pertimbangan akseptasinya.
Klasifikasi 3àKlasifikasi risiko ini identik dengan klasifikasi 1, yang perlu dilakukan adalah upaya pencegahan supaya tidak sering terjadi.
Klasifikasi 4àUntuk klasifikasi ini ada pola pikir yang berseberangan antara Masyarakat.
Pengguna Jasa Asuransi (Nasabah) dengan Perusahaan Asuransi. Nasabah tentu ingin hal ini dialihkan ke Asuransi, tetapi Perusahaan Asuransi tidak mungkin menerima karena frekwensi kejadiannya bisa sering, dampak kerugiaanya juga tinggi.
Solusi terbaiknya : Membuat perbaikan – perbaikan (Improvement) dan menyelenggarakan program – program pencegahan (Pre Loss Preventation).
3. Tahap Pengendalian Risiko.
Ada 2 (dua) metode yang dapat dilakukan dalam tahap pengendalian ini, pengendalian financial (keuangan) dan pengendalian fisik.
Pengendalian Finansial Membeli proteksi Asuransi degan membayar Premi Asuransi (Transfer) Menanggung Sendiri (Retensi) atau Self Insurance.
Kelemahan/bahaya menanggung sendiri : Kalau terjadi kerugian yang cukup tinggi dapat menggangu stabilitas keuangan bahkan bisa mengancam kelangsungan kegiatan usaha. Selain itu, self insurance memerlukan persediaan dana cukup besar untuk menanggulangi risiko yang bersangkutan.
Kelebihannya :Tidak ada pegecualian risiko seperti dalam Polis Asuransi dan tidak perlu membayar Premi Asuransi yang megandung unsur Loading untuk membayar biaya-biaya Perusahaan Asuransi, Komisi, dan keuntungan para Pemagang Sahamnya.
Pengendalian Fisik Eleminasi (Elimination) atau meniadakan risiko.
Hal ini hampir tidak mungkin dilakukan, karena risiko akan selalu ada dan mungkin terjadi. Yang dapat dilakukan dalam eliminasi risiko adalah meniadakan kegiatan tersebut.
Minimisasi Risiko maksudnya memperkecil kemungkinan kejadian dan memperkecil dampak kerugian. Caranya dengan menyediakan peralatan pencegah kejadian (Pre Loss Prevention) dan Peralatan penanggulangan yang lengkap untuk mengatasi risiko yang ada.
& # 8211; Mengetahui tingkat kepentingan.
& # 8211; Mendapatkan informasi guna menetapkan kombinasi cara / metode manajemen risiko.
Dimensi yang diukur Frekwensi atau jmlah kerugian yang akan terjadi Tingkat kerugian.
Masing-masing dimensi tersebut meliputi :
Rata-rata nilainya dalam periode anggaran Variasi nilai dari satu periode anggaran ke sebelum atau sesudahnya. Dampak keseluruhan dari kegiatan-kegiatan, seandainya kerugian itu ditanggung sendiri.
Nilai relatif pentingnya suatu exposure terhadap kerugian, tergantung sebagian besar dari tingkat kerugian potensial, bukan pada frrekwensi potensial.
Dalam menentukan tingkat keparahan kerugian, manajemen ridiko harus menggenal dan mengukur jenis kerugian dari suatu peristiwa, yaitu :
Kerugian langsung yang potensial dari harta dapat dikenal lebih cepat ( libih dahulu) Kerugian tidak langsung dan kerugian net income tidak lebih cepat diketahui atau terlupakan.
Dalam peristiwa ini dapat pula menimbulkan kerugian tanggung gugat dan kerugian personal.
Pengukuran tingkat keparahan kerugian, lebih mempertimbangkan :
Masalah likuiditas perusahaan Unit yang terbuka terhadap kemungkinan kerugian Waktu terjadinya kerugian.
Pengendalian risi dapat dilakukan melalui :
Pengendalian risiko (risk control) Pembiayaan risiko (risk financing)
Pengendalian risiko dijalankan dengan :
Menghindari risiko Mebngendalikan risiko Pemisahaan Kombinasi Pemindahan risiko.
Karakter dasar Semakin luas risiko yang dihadapi semakin besar kemungkinan menghindarinya Hilangnya manfaat laba potensial , kalau menghindari risiko Semakin sempit risiko yang dihadapi semakin besar kemungkinan akan teciptan risiko baru Program pencegahan dan pengurangan kerugianb Implementasu dan ealuasi hasil.
& # 8211; merendahkan peluang terjadinya kerugian,
& # 8211; mengurangi tingkat keparahan jika kerugian itu terjadi.
menurut sebab-sebab terjaidnya tindakan yang dilakukan dengan pendekatan.
& # 8211; engginering (fisik dan mekanik)
& # 8211; human relation yang bersumber pada faktor manusia.
menurut lokasi kerugian yang mungkin terjadi dipengaruhi oleh lokasi menurut timming pengendalian berdasarkan waktu :
Pemisahan ; memisahkan dari harta yanbg berisiko sama, pada tempat atau lokasi yang berbeda. Agar jmlah keruygian berkurang.
Kombinasi ( pooling ) : menambah exposure unit dalam batasan kendali perusahaan yang bersangkutan agar kerugian berkurang.
Pemindahan risiko : memindah harta milik ke pihak lain.
transfer risiko ke perusahaan asuransi transfer risiko ke perusahaan non asuransi menanggung sendiri.
MENGENAL JENIS-JENIS RESIKO.
RISIKO PROPERTI RISIKO GUGATAN RISIKO KREDIT RISIKO PASAR RISIKO LIQUIDITAS RISIKO OPERASIONAL RISIKO REPUTASI RISIKO STRATEGIK RISIKO KEPATUHAN RISIKO PROPERTI.
Risiko yang mungkin terjadi atas properti (harta benda) karena kebakaran, banjir, perusakan, dan lainnya.
KLASIFIKASI HARTA BENDA.
& # 8211; Properti riil: properti riil bisa didefinisikan sebagai tanah dan apa saja yang tumbuh, berdiri. Contoh properti riil adalah tanah, bangunan yang berdiri di atasnya, atau tanaman yang tumbuh di atas tanah tersebut.
& # 8211; Properti personal: properti personal bisa didefinisikan sebagai apa saja yang dimiliki selain properti riil. Contoh personal properti adalah mobil, pakaian, komputer, uang, dan lainnya.
Eksposur yang dihadapi harta benda mencakup kejadian (peril) yang standar yg dihadapi oleh harta benda (sesuai dengan Polis Standar Kebakaran Indonesia), yang mencakup kebakaran, petir, asap, ledakan, dan kejatuhan pesawat terbang. Selain itu kejadian lain yang dicakup oleh asuransi adalah kerusuhan, tananh longsor, banjir, dan biaya pembersihan puing.
Tidak semua harta benda bisa diasuransikan , biasanya asuransi hanya mengcover benda yang keliahatan (tangible assets), sedangkan yang tidak kelihatan (intagible assets) seperti hak cipta, nama baik tidak termasuk cakupan asuransi.
KERUGIAN YANG DIALAMI HARTA BENDA.
Kerugian akibat kejadian buruk yang terjadi bisa diklasifikasikan sbb :
(1) Kerugian langsung, Kerugian langsung terjadi jika kejadian buruk mempunyai dampak langsung terhadap properti. Contoh, kebakaran menghancurkan bangunan. Kerugian karena bangunan yang hancur akibat kebakaran tersebut merupakan kerugian langsung.
(2) Kerugian Tidak Langsung, Kerugian tidak langsung terjadi jika kejadian buruk tersebut berdampak secara tidak langsung terhadap kerugian tersebut. Contoh, karena bangunan hancur, maka kegiatan bisnis dan perkantoran menjadi terganggu. Perusahaan terpaksa mengeluarkan biaya ekstra untuk membangun fasilitas perkantoran darurat. Jika bangunan tersebut bisa disewakan, kebakaran tersebut menyebabkan pendapatan sewa tidak diperoleh. Kerugian karena pendapatan yang hilang tersebut merupakan contoh kerugian tidak langsung.
(3) Elemen Waktu, Kerugian tidak langsung bisa jadi mempunyai elemen waktu jika waktu dilibatkan dalam perhitungan kerugian tersebut. Sebagai contoh, jika karena kebakaran, bangunan tidak bisa disewakan sampai rekonstruksi selesai dilakukan. Kerugian tersebut akan berhubungan positif dengan jangka waktu perbaikan. Semakin lama waktu yang dibutuhkan untuk perbaikan, semakin besar kerugian yang dialami oleh perusahaan. Dengan kata lain, besarnya kerugian merupakan fungsi dari waktu.
METODE PENILAIAN KERUGIAN ASET FISIK.
NILAI PASAR (HARGA PASAR)
REPLACEMENT COST (BARU)
REPLACEMENT COST DIKURANGI DEPRESIASI.
§ Harga pasar adalah harga yang terbentuk melalui mekanisme pasar.
§ Penilaian property riil dengan menggunakan metode harga pasar bisa dilakukan dengan membandingkan harga pasar aset yang mirip yang pernah diperdagangkan (jika aset semacam itu bisa ditemukan).
§ Disamping itu jika tidak bisa ditemukan aset dengan karakteristik yang sama persis dengan aset yang hancur, maka penyesuaian-penyesuaian juga perlu dilakukan.
§ Perhitungan harga pasar secara tidak langsung, dengan menggunakan opportunity cost (kesempatan yang hilang)
Sebagai contoh, misalkan kita membeli obligasi atas unjuk dengan nilai nominal Rp1 juta, kupon bunga 20%, jangka waktu lima tahun. Obligasi tersebut hilang. Tingkat keuntungan yang relevan 15%. Berapa Opportunity costnya?
& # 8211; Penilaian properti riil dengan menggunakan metode harga pasar lebih sulit dibandingkan untuk property personal.
& # 8211; Untuk property personal, karena lebih likuid (sering diperdagangkan), harga-harga biasanya lebih mudah diperoleh.
METODE REPLACEMENT COST (BARU)
Tehnik Replacemeny Cost baru dilakukan dengan melihat biaya yang diperlukan untuk mengganti barang yang rusak dengan barang baru yang sama.
REPLACEMENT COST BARU DIKURANGI DEPRESIASI.
Manajer akan menghitung replacement cost (baru) kemudian dikurangi dengan depresiasi atau angka yang mencerminkan turunnya nilai ekonomis.
Argumen yang mendasari tehnik tersebut adalah nilai suatu property yang sebenarnya adalah nilai property tersebut dikurangi dengan depresiasi atau penurunan nilai karena sudah digunakan (barang bekas/second) juga bisa karena berjalannya waktu (tua), juga bisa disebabkan faktor desain (fashionable/out of date).
Sebagai contoh, jika suatu bangunan yang mempunyai nilai penggantian (replacement cost) Rp100 juta, tetapi sudah 20 tahun dibangun. Jika bangunan tersebut terbakar, perusahaan asuransi barangkali tidak akan membangun kembali bangunan tersebut. Sebagai gantinya, perusahaan asuransi akan mengurangi nilai tersebut dengan depresiasi (sehingga jumlahnya lebih kecil dari Rp100 juta), dan memberikannya dalam bentuk kas.
`Eksposur kewajiban legal (liability) muncul jika pengadilan memutuskan kita sebagai pihak tertanggung yang harus membayar ganti rugi kepada pihak lainnya. Beberapa contoh kewajiban atau gugatan hukum adalah: pasien menuntut ganti rugi kepada dokter yang dianggap melakukan malpraktek, pengemudi menuntut produsen mobil ganti rugi karena disain mobil yang tidak baik membuat mobil tersebut rentan terhadap kecelakaan.
HUKUM KRIMINAL DAN PERDATA.
& # 8211; Hukum criminal diarahkan kepada tindakan salah (pelanggaran hukum) terhadap masyarakat. Contoh perbuatan yang melanggar hukum criminal adalah pembunuhan, perampokan, pemerkosaan. Tuntutan hukum criminal dilakukan oleh lembaga pemerintah, seperti jaksa. Pihak yang bersalah akan dihukum penjara dan/atau denda.
& # 8211; Hukum perdata diarahkan kepada tindakan pelanggaran hak atas individu atau organisasi. Sebagai contoh, jika saya merasa nama saya dicemarkan, saya bisa menuntut ganti rugi kepada pihak yang mencemarkan nama saya tersebut. Jika pasien merasa dirugikan oleh dokter (misal karena memberi diagnosa dan pengobatan yang salah), maka pasien tersebut bisa menuntut ganti rugi kepada dokter. Pihak yang bersalah dalam masalah perdata biasanya dihukum dengan membayar denda, atau melakukan pekerjaan tertentu, atau dilarang melakukan hal tertentu.
PENGERTIAN RISIKO KREDIT.
Adalah risiko dimana nasabah / debitur atau counterpart tidak mampu memenuhi kewajiban keuangannya sesuai kontrak /kesepakatan yang telah dilakukan.
A. Definisi Risiko Pasar.
Risiko pasar muncul karena harga pasar bergerak dalam arah yang merugikan organisasi. Misal, suatu perusahaan mempunyai portofolio sekuritas saham yang dibeli dengan harga Rp 1 miliar. Misalkan harga saham jatuh,
sehingga nilai pasar saham tersebut turun menjadi Rp 800 juta. Perusahaan tersebut mengalami kerugian karena nilai portofolio sahamnya turun sebesar Rp 200 juta. Kerugian tersebut disebabkan karena harga saham bergerak kearah yang kurang menguntungkan (dalam hal ini turun).
Risiko pasar merupakan kondisi yang dialami oleh suatu perusahaan yang disebabkan oleh perubahan kondisi dan situasi pasar di luar dari kendali perusahaan. Risiko pasar sering disebut juga sebagai risio yang menyeluruh, karena sifat umumnya adalah bersifat menyeluruh dan di alami oleh seluruh perusahaan. Contohnya krisis ekonomi dunia tahun 1930-an, krisis ekonomi Indonesia 1997 dan 1998, coupd’tat yang terjadi di Filipina pada saat presiden Marcos di ambil alih oleh kekuatan People Power hingga Corazon Aquino menjadi presiden, Amerika Serikat pada kasus Subrime Mortgage 2007, Thailand pada saat Bank Sentral Thailand melakukan devaluasi Bath yang menyebabkan terjadinya kegoncangan pada ekonomi Thailand secara keseluruhan, perang Teluk yang menyebabkan beberapa Negara di kawasan Timur Tengah seperti Irak dan Kuwait mengalami kegoncangan ekonomi, dan berbagai kasus yang menyeluruh lainnya.
1. BENTUK – BENTUK RISIKO PASAR.
Risiko pasar secara umum ada 2 (dua) bentuk yaitu :
uma. General market risk (risiko pasar secara umum)
General market risk ini di alami oleh seluruh perusahaan yang disebabkan oleh suatu kebijakan yang dilakukan oleh lembaga terkait yang mana kebijakan tersebut mampu memberi pengaruh bagi seluruh sektor bisnis. Contohnya pada saat bank sentral suatu Negara melakukan kebijakan tight money policy (kebijakan uang ketat) dengan berbagai instrumennya seperti menaikkan suku bunga BI rate. Dimana kebijakan menaikkan BI rate ini akan membawa pengaruh secaramenyeluruh pada seluruh sektor bisnis yang berhubungan dengan interest rate related instrument (berbagai instrument yang berhubungan dengan suku bunga). Bahwa salah satu pihak yang saling urgen dianggap langsung berhubungan dekat dengan interest rate related instrument adalah perbankan.
Dengan begitu mereka mengambil kredit dan mendepositokan sejumlah uangnya ke bank. Contoh pada saat BI rate dinaikkan maka suku bunga kredit diperbankan akan mengikuti kondisi tersebut yaitu turut menaikkan suku bunga kredit, terutama jika perbankan tersebut menerapkan perhitungan bunga secara sliding rate. Perhitungan berupa kredit secara sliding rate adalah hitungan pada pembebanan bunga terhadap nilai pokok pinjaman akan mengalami penurunan dari setiap bulan ke bulan berikutnya, yang mana ini disesuaikan dengan menurunnya besar nilai dari pokok pinjaman sebagai efek dari adanya pembayaran cicilan pokok pinjaman yang dilakukan oleh seorang debitur.
b. Specific market risk ( risiko pasar secara spesifik)
Specific market risk adalah suatu bentuk risiko yang hanya dialami secara khusus pada satu sektor atau sebagian bisnis saja tanpa bersifat menyeluruh. Contohnya :
· Pengumuman yang dikeluarkan oleh suatu lembaga penilai dimana lembaga penilai tersebut memiliki reputasi yang baik dan diakui oleh publik. Bahwa mereka mengumumkan PT. XYZ memiliki kinerja yang rendah dan memiliki utang yang besar serta laporan yang dipublikasikan selama ini kepada publik tidak sesuai dengan sebenarnya. Sehingga atas berita tersebut saham dan obligasi perusahaan tersebut langsung jatuh. Dan jatuhnya saham serta obligasi perusahaan tersebut tidak diikuti oleh perusahaan lain.
· Salah satu perusahaan dimana pihak manajemen atau komisaris perusahaan terlibat tindak kriminal yang luar biasa dan diekspose oleh berbagai media. Sehingga opini publik telah terbentuk bahwa perusahaan tersebut tidak baik dan jelek.
· Produk yang dijual oleh perusahaan tersebut dianggap mengandung bahan yang berbahaya atau bersifat haram. Contoh suatu produk makanan yang mengandung lemak babi. Secara islam makanan yang mengandung lemak babi haram hukumnya. Ketika hal itu diekspose oleh media massa baik cetak maupun elektronik akan menyebabkan terjadinya penurunan drastis pada penjualan produk perusahaan yang berpengaruh pada perusahaan laba perusahaan.
Dua macam risiko liquiditas Risiko liquiditas Aset (market / product liquidity Risk, timbul ketika suatu transaksi dapat dilaksananakan pada harga pasar (besarnya nilai transaksi) Risiko pendanaan (Cash-Flow Risk) à ketidak mampuan memenuhi kewajiban jatuh tempo sehingga terjadi liquiditas.
Proses penggunaan teknologi yang berdampak pada operasional bank, merupakan risiko yang timbul akibat tindakan manusia, seperti :
& # 8211; Sistem pengendalian yang tidak memadai.
& # 8211; Prosedur operasional yang tidak tepat.
Risiko operasional dapat menyebabkan risiko pasar dan risiko kredit.
Risiko reputasi muncul akibat opini negatif publik terhadap operasional bank, sehingga dapat mengakibatkan menurunnya jumlah nasabah bank.
& # 8211; Menurunkan pendapatan bank.
& # 8211; Besarnya biaya karena gugatan pengadilan.
Dampak keamanan dan pelayaan ( = Pasar Finansial global beroperasi 24 jam)
Risiko strategik (stratgic risk ) muncul akibat penerapan strategic yang tidak tepat, pengambilan keputusan bisnis yang keliru, bank kurang responship terhadap perubahan eksternal à bank ruging berlaku.
Risiko kepatuhan ( compliance Risk)à terjadi karena bank tidak mematuhi atau tidak melaksanakan peraturan per-undan-undangan dan ketentuan lain yang berlaku ( Misalnya : ketentuan batas maksimal / pemberian kredit, dsb)
Pengertian à pasal 255 KUHD.
Bagian - bagian polis :
Isi polis à 256 KUHD (setiap polis kecuali pertangguangan jiwa) + ketentuan tambahan :
& # 8211; Pasal 304 à pertanggungan jiwa.
& # 8211; Pasal 299 à hasil panen.
& # 8211; Pasal 287 à kebakaran.
& # 8211; Pasal 592nà bahaya laut.
& # 8211; Pasal 686 à bshsys pengangkutan di darat, di sungai dan di perairan perdalaman.
Penggolongan macam2 polis / klausal polis.
Adalah suatu tanda bukti adanya kontrak persetujuan petanggungan yang berlaku antara tertanggung dengan penanggung.
Pasal 255 KUHD menentukan, bahwa semua asuransi harus dibentuk secara tertulis dengan suatu akta yanga dinamakan polis.
DUA PIHAK DALAM PERSETUJUANASURANSI.
Pihak penanggung, disebut sebagai pihak pertama adalah mereka yang mengikat diri untuk menerima kemungkinan resiko yang diderita pihak kedua (tertanggung) dengan bukti menada tangani polis Pihak tetanggung, disebut juga sebagai pihak kedua à mereka yang mempertanggungkan kemungkinan resiko yang didritanya kepada pihak lain ( perusahaan. Asuransi) dengan bukti menerima surat polis.
Fungsi polis bagi nasabah (tertanggung) :
Sebagai bukti tertulis atas jaminan penanggungan untuk mengganti kerugian yang mungkin dideritannya yang ditanggung oleh polis.
Sebagai bukti pembayaran premi kepada penanggung.
Sebagai bukti otentik untuk menuntut penanggung bila lalai atau tidak memenuhi jaminannya.
Fungsi polis bagi Penanggung (perusahaan asuransi) :
Sebagai bukti atau tanda terima premi asuransi dari tertanggung.
Sebagai bukti tertulis atas jaminan yang diberikannya kepada tertanggung untuk membayar ganti rugi yang mungkin di derita oleh tertanggung.
Sebagai bukti otentik, untuk menolak tuntutan ganti rugi atau klaim bila penyebab kerugian tidak memenuhi syarat polis.
Pasal 255 KUHD ssetiap polis, kecuali yang mengenai pertanggungan jiwa, harus menyatakan :
Hari / tanggak ditutupnya pertanggungan. Nama orang yang menutup petanggungan atas tanggungan sendiri atau atas tanggungan seorang ketiga Uraian yang cukup jelas mengenai barang yang dipertanggungkan Jumlah uang untuk berapa diadakan petanggungan Bahaya yang ditanggun oleh penanggung Saat mulai berlaku dan berakhirnya pertanggungan Besarnya premi dan ketentuan pembayarannya Semua keadaan yang kiranya penting bagi penanggung mengetahu9 dan segala syarat yang diperjanjikan antara para pihak.
ISI polis pertanggungan jiwa ( pasal 304 KUHD)
Polis harus memuat.
Hari ditutupnya pertanggungan Nama tertanggung Nama orang yang jiwanya dipertanggungkan Saat mulai berlaku dan berakhirnya bahaya bagi penumpang Jumlah uang pertanggungan Premi pertanggungan tersebut.